Сбережения не только дают уверенность: они могут работать и приносить дополнительный доход. Но вариантов инвестиций на рынке очень много, у каждого свои достоинства и недостатки. Во что вложить и как копить – обсуждаем вместе.
Базовые правила инвестирования
Универсального варианта вложений не существует, но есть базовые правила, следуя которым вы уменьшите риски и выберете, куда вложить деньги более осознанно.
Вот основные рекомендации инвестору:
- Установите цели: когда, сколько денег и в каких активах хотите заработать или накопить.
- Определите бюджет. Убедитесь, что у вас достаточно средств на инвестиции.
- Создайте финансовую подушку. Эти средства лучше хранить в ликвидных и низкорисковых активах, например, на банковской карте.
- Инвестируйте с избытков. Важно вкладывать только те деньги, которые у вас есть сверх необходимых текущих трат.
- Следите за комиссиями и налогами. Они могут значительно снижать вашу прибыль или, наоборот, входить в налоговые вычеты.
- Разнообразьте портфель. Рассматривайте разные классы активов, распределяйте инвестиции между ними.
- Понимайте риски каждой конкретной инвестиции и готовьтесь к возможным колебаниям на рынке. Не инвестируйте деньги, которые не готовы потерять.
- Наберитесь терпения. Старайтесь держать инвестиции на протяжении нескольких лет, чтобы дать им время расти и приносить прибыль. Избегайте паники при краткосрочных колебаниях рынка.
Когда вы уже понимаете цель инвестирования, можно определить временной горизонт, бюджет и уровень риска, на который вы готовы пойти. От этого зависит, какие варианты вложений подойдут.
Куда стоит вкладывать деньги
Различные инвестиции могут сочетать в себе разные уровни ликвидности, доходности, рискованности и пассивности, и выбор зависит от ваших инвестиционных целей и стратегии. Разберем плюсы и минусы разных вариантов.
Банковский вклад
Банковский депозит — один из наиболее надежных способов инвестирования. В любом банке, у которого есть лицензия, депозиты на сумму до 1,4 миллиона рублей застрахованы. Гарантию возврата средств дает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Если вам нужно положить под проценты большую сумму, можно разбить её на несколько вкладов в разных банках — так вы гарантированно сохраните сбережения даже в случае банкротства банка.
Плюсы:
- Минимальные риски.
- Простота и доступность. Банковские депозиты легко открывать удаленно через приложение банка.
Минусы:
- Не подходит для долгосрочных инвестиций. На длинной дистанции проценты, скорее всего, не смогут покрыть рост реальной инфляции.
- Снижение ставки. При досрочном закрытии процент по вкладу выплачивается по ставке до востребования.
МТС Вклад – это ваша возможность собрать свой персональный вклад с высокой доходностью и условиями, которые вам подходят.
Накопительный счёт
Такой счёт во многом похож на банковский вклад: процент тоже начисляется на остаток, доходность небольшая, но и риски минимальны. От депозита накопительный счёт отличается тем, что пополнять баланс и снимать наличные можно в любой момент — по вкладам обычно есть довольно строгие ограничения. Еще накопительный счёт доступнее других инвестиционных инструментов: например, госслужащим нельзя иметь вклады, а счёт в банке — можно.
Плюсы:
- Простота. Открыть и пополнять накопительный счет можно даже онлайн.
- Страховка. Деньги на накопительных счетах также страхуются АСВ на сумму до 1,4 миллионов рублей.
- Гибкость. Средства с накопительных счетов можно снимать без ущерба для процентной ставки.
Минусы:
- Ставка ниже, чем по вкладу.
Накопительный МТС Счёт – это понятные условия начисления процентов и возможность получать действительно хороший доход. Процент начисляется каждый день на сумму активного остатка: больше вносите, больше получаете.
ПИФ
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — один из вариантов коллективного инвестирования. Управляющая компания ищет разные варианты вложений, покупает активы и собирает из них портфель. Фонд продает паи — доли в этом портфеле, которые можно купить или продать на бирже. Цена паёв медленно, но стабильно растёт.
Плюсы:
- Низкие риски. Обычно ПИФы вкладываются в краткосрочные низкорисковые инструменты.
- Налоговый вычет. Покупая паи фонда через ИИС, вы можете воспользоваться налоговым вычетом на сумму до 52 000 рублей в год.
- Большой выбор. На бирже выбрать биржевые ПИФы проще, чем, например, облигации.
Минусы:
- Отсутствие страховки. Если стоимость пая уменьшится, потери вам никто не компенсирует.
- Сложность. Разобраться с брокерским и инвестиционным счетами сложнее, чем с банковскими продуктами.
- Срок вложений. Чтобы получить вычет по НДФЛ, счет должен быть открыт не менее 3 лет. Если закрыть ИИС раньше, вы лишитесь права на вычет, а уже полученные льготы придется вернуть.
- Комиссии брокерам и НДФЛ — с дохода нужно платить подоходный налог.
- Возможные ограничения. В случае проблем с торгами, сделки на бирже могут быть недоступны.
Облигации
Облигация — это долговое обязательство, которое выпускает госорган или корпорация, чтобы привлечь заёмные средства. Инвестор предоставляет деньги в долг государству или компании и получает проценты в виде купонных выплат.
Владельцу облигации обычно известно заранее, какие суммы он получит в виде купонов и когда. Однако существуют облигации с переменным купоном, по ним прогнозировать доходность сложнее.
Плюсы:
- Большая ликвидность. Облигации можно продать в любой момент без потери налоговых вычетов.
- Потенциальная прибыль от изменения цен.
- Высокие проценты. Облигации, особенно корпоративные, обычно предоставляют более высокие проценты, чем банковские депозиты.
- Вычеты по НДФЛ на сумму до 52 000 рублей.
Минусы:
- Сложность. Для торговли облигациями требуется счет у лицензированного брокера.
- Риски. При росте процентных ставок долгосрочные облигации с фиксированным купоном могут потерять в цене. Но если вы удерживаете облигацию до даты погашения, вы получите полный номинал.
- Налоги. С 2023 года на купоны по облигациям начисляется НДФЛ по ставке 13%.
Акции
Ценные бумаги различных компаний имеют разные ценовые показатели, и уже с небольшой суммой можно стать акционером. Заработать на акциях вы можете через дивиденды или через изменение цены.
Инвестирование в акции считается более рискованным вариантом по сравнению с облигациями и депозитами, но в долгосрочной перспективе оно может принести значительно больший доход. Эксперты рекомендуют диверсифицировать портфель: включать в него акции из различных стран и секторов экономики.
Плюсы:
- Возможность обогнать инфляцию. Некоторые акции дают доходность намного выше реальной инфляции.
- Реинвестиции. Дивиденды можно не выводить из инвестирования, а сразу вкладывать в покупку новых акций. Это создает эффект сложного процента.
- Высокая ликвидность. Акции обычно легко продать в любое время.
- Возможность одновременно инвестировать в различные секторы экономики и виды активов.
Минусы инвестиций в акции:
- Высокая волатильность активов. Цена на акции может неожиданно и резко упасть.
- Сложность. Потребуются время и силы, чтобы разобраться в общих принципах инвестиций в акции.
Драгоценные металлы
Существует несколько способов инвестировать в драгоценные металлы: слитки или инвестиционные монеты, обезличенный металлический счёт, биржевые инструменты. С марта 2022 года не начисляется НДС на продажу слитков из драгоценных металлов, раньше он составлял 20%. То есть, с прошлого года доходность таких вложений выросла, но она по-прежнему не превышает реальную инфляцию.
Плюсы:
- Хорошая защита от инфляции в долгосрочной перспективе.
Минусы:
- Нет пассивного дохода.
- Нестабильные цены. Драгоценные металлы могут показывать даже отрицательную доходность.
Валюта
Иностранную валюту легко купить через банки или на свой брокерский счет по текущему биржевому курсу. Ее можно использовать для покупки иностранных активов или просто отложить, чтобы заработать на курсе обмена.
В последнее время инвестировать в валюту непросто: её сложно обналичить, а за хранение на банковском счёте некоторые банки ввели комиссии. Кроме того, с 14 июня 2022 года Московская биржа прекратила торговлю швейцарским франком, иеной и фунтом стерлингов, но предоставила возможность покупать новые валюты, такие как арабский дирхам.
Плюсы:
- Защита капитала от девальвации рубля
- Возможность обогнать инфляцию
Минусы:
- Валюта сама по себе не приносит доход и подвержена инфляции. Но часть портфеля стоит хранить в разных валютах, чтобы снизить риски от инфляции отдельной валюты.
- Сложность. Рынок валют требует глубокого понимания геополитики и макроэкономики.
- Налоги. Инвестор должен самостоятельно декларировать прибыль от операций с валютой.
Недвижимость
Ситуация на российском рынке недвижимости становится все более сложной: из-за изменения курса валют вложения в рублях приносят доходность, но в долларовом эквиваленте терпят убыток. Несмотря на это, инвестиции в недвижимость могут служить хорошим способом защиты капитала.
Рост стоимости конкретного объекта недвижимости может быть как быстрее, так и медленнее инфляции, и это зависит от множества факторов, включая тип недвижимости, местоположение и другие аспекты. Арендные платежи тоже не всегда растут пропорционально инфляции и могут снижаться при низком спросе на аренду.
Плюсы:
- Низкая волатильность. Цены на недвижимость изменяются медленно и редко падают ниже определенного уровня.
- Доходы превышают рублевую инфляцию.
Минусы:
- Низкая ликвидность. Недвижимость обычно продается долго и сложно.
- Требуется значительный начальный капитал.
- Сложно диверсифицировать вложения.
Куда не стоит вкладывать деньги
Начинающим вкладчикам и инвесторам следует избегать чрезмерно рискованных способов увеличить свой капитал, даже если они обещают высокую доходность. Важно помнить, что чем выше обещанный процент, тем больше требования к вложениям и риски, связанные с инвестициями.
Мы не рекомендуем начинать инвестиции с криптовалюты. Она ничем не обеспечена, крайне волатильна и непредсказуема. В большинстве стран есть ограничения на оборот криптовалюты, её сложно обналичивать. Еще один сомнительный вариант — трейдинг. Новичок, не знакомый с особенностями игры на бирже, может быстро потерять свои инвестиции.
Как выбрать, во что вложить деньги
Напоследок несколько простых правил, которые помогут принимать обоснованные решения и вкладывать с умом:
- Инвестируйте только в то, что вам понятно.
- Помните, что чем выше заявленная доходность, тем выше риски.
- Если собираетесь обратиться к специалисту для инвестиционных советов, убедитесь, что у него есть лицензия — это можно проверить в реестре инвестиционных советников, доступном на сайте Центробанка.
- Разнообразьте свой инвестиционный портфель, не ставьте все средства на одну высокорисковую инвестиционную схему.