Что такое кредит простыми словами
Кредит — это деньги, которые банк передаёт заёмщику на условиях возвратности, срочности и платности: сумму нужно вернуть, вернуть в оговорённый срок и заплатить за пользование деньгами проценты. Взять кредит может человек или компания, а деньги выдают либо на любые цели, либо на конкретную покупку — квартиру, машину, товар в магазине. Все условия закрепляются кредитным договором.
Кто может взять кредит
Физические лица
В РФ взять кредит может гражданин в возрасте от 18 лет при наличии стабильного дохода. Кредитование доступно для работников по найму, ИП и владельцев бизнеса. Кроме этого, взять кредит в России могут и нерезиденты. Для каждой из групп заёмщиков условия могут различаться.
Получить кредит можно в любом банке, даже если он не представлен в вашем регионе. А что касается расходования кредитных средств, если вы берёте потребительский кредит или кредит наличными — ограничений нет. В части целевых кредитов у партнёров банков на оплату товаров / работ / услуг перечисление в счёт оплаты производится непосредственно на счёт партнёра.
Компании и предприниматели
Возможность кредитования не зависит от формы собственности и сферы деятельности. Любой бизнес может получить деньги на поддержание текущих процессов или на развитие. В МТС Банке доступны такие виды кредитования для бизнеса, как овердрафт, кредит на пополнение оборотных средств, на закупку товаров для селлеров, на исполнение госконтракта, инвестиционный и другие. В зависимости от программы, финансирование предоставляется в виде единовременной поддержки или кредитной линии. Условия расходования средств так же оговорены конкретным предложением. Например, предприниматели могут получить финансирование на выплату заработной платы, расчёты с поставщиками, хозяйственные расходы, а могут взять целевой кредит на развитие для покупки оборудования с господдержкой.
Государственные и некоммерческие организации
Они получают финансирование в коммерческих банках наравне с предпринимателями и могут пользоваться теми же мерами господдержки, что и остальные участники рынка.
Государство
Государство может получить финансирование от физлиц (через облигации федерального займа, например) или от центробанков других государств в рамках межправительственных соглашений.
Какие есть формы кредитования
Банковские кредиты
Предоставляются коммерческими банками. Их могут получить физические и юридические лица, государственные компании, некоммерческие организации. Ставки и условия по таким предложениям регулирует государство.
Коммерческие кредиты
Кредитором выступает компания или частное лицо, которое предоставляет своим партнёрам или контрагентам товар в рассрочку или финансирование под исполнение обязательств (например, деньги на развитие под процент от дохода в будущем). В отличие от банковских, государством не регулируются, условия стороны устанавливают самостоятельно.
Государственные кредиты
Специальные программы софинансирования кредитных продуктов коммерческих банков через возмещения части процентной ставки. Классический пример — ипотека с господдержкой для физлиц или малого бизнеса.
Международные кредиты
Их получают государства или госкорпорации. Кредитором выступает Международный валютный фонд или правительства разных стран.
Какие бывают виды кредитов
Основные виды кредитов для физических лиц: потребительский (нецелевой), кредит под залог недвижимости, ипотечный, автокредит, POS-кредит в магазине, кредитная карта с беспроцентным периодом и рефинансирование действующих долгов. Для бизнеса отдельно выделяют бизнес-кредиты и лизинг, а микрозаймы выдают не банки, а микрофинансовые организации.
Потребительский
Такой кредит ещё называют «нецелевым». Он выдаётся без жёсткой привязки к вашим планам. Более того, вы можете взять кредит на покупку бытовой техники, но потом передумать и купить на эти деньги велосипед — банк не станет менять вам условия или применять штрафы.
В МТС Банке можно взять потребительский кредит на срок до 5 лет без залога и поручителей. Максимальная сумма — 5 млн рублей. Деньги можно получить на счёт карты, которую банк бесплатно выпускает для новых клиентов, зачислением на ваш текущий счёт в МТС Банке или наличными в отделении.
Кредит под залог
Ещё один вид нецелевого кредита, главными отличиями которого являются:
- увеличение суммы кредитования — например, в МТС Банке под залог можно взять до 20 млн рублей;
- более долгий период действия договора — до 20 лет в зависимости от условий;
- обязательное предоставление собственной недвижимости в залог — это может быть квартира, апартаменты или дом.
Как и в случае потребительского кредитования, деньги можно потратить на любые цели. Главное условие — своевременно выплачивать долг по установленному условиями договора графику.
Ипотечный
Целевой кредит на приобретение недвижимости. Самый объёмный по сумме и сроку: ипотеку можно взять на срок до 30 лет, а сумма кредитования в зависимости от банка может достигать 50 млн рублей. Купить можно дом, квартиру, землю — зависит от программы.
К заёмщикам по ипотеке предъявляются более высокие требования:
- гражданство — строго РФ;
- возраст — от 18 до 65 лет (до 75 лет максимально, если есть собственный бизнес);
- покупка недвижимости финансируется не полностью, не менее 15% заёмщик должен предоставить как первоначальный взнос;
- объект недвижимости должен соответствовать требованиям банка — не быть в залоге, не находиться в доме под снос, быть в собственности не более чем у 3 лиц и т. д.;
- недвижимость надо застраховать.
Кроме этого, недвижимость, которую вы берёте в ипотеку, до конца выплат по договору находится в залоге у банка.
Автокредит
Автокредит выдаётся на покупку машины и оформляется не только в банках, но и автосалонах. Такой кредит является целевым, выдаётся на срок до 5 лет в зависимости от банка, а его главная особенность — передача автомобиля в залог банку.
В части ставок, требований к заёмщику, суммы кредитования автокредит мало отличается от потребительского. Поэтому иногда проще оформить нецелевой кредит на покупку авто — тогда не придётся передавать машину в залог, оформлять КАСКО в обязательном порядке или выбирать машину только в одном автосалоне, где есть автокредит.
POS-кредитование
POS-кредиты выдаются в магазинах от английского «point of sale» — точка продаж. Кредитные консультанты работают в магазинах бытовой техники, строительных материалов, мебели и других, и предлагают купить любой товар этой торговой точки в кредит.
При согласии клиента оформляется классический потребительский кредит, условия которого зависят от банка, чьим предложением вы воспользовались. Плюс такого кредитования — оперативность: оформить покупку можно буквально за несколько минут, для заключения договора нужен только паспорт. Чтобы погашать кредит, ходить в магазин не надо: установите мобильное приложение банка и вносите платежи дистанционно.
Кредит без процентов
Это не классический кредитный продукт, а кредитная карта. Такая форма кредитования подразумевает открытие клиенту возобновляемой кредитной линии с особыми условиями обслуживания:
- наличие лимита, меньшего по сравнению с обычными предложениями, возможная сумма — в МТС Банке это 1 млн рублей максимально;
- свободное распоряжение расходами — тратите сколько и когда надо, платите только если вовремя не погасили задолженность;
- беспроцентный период — по карте МТС Деньги это до 111 дней с подпиской МТС Premium и до 51 дня без неё; в течение этого срока вы можете просто вернуть долг и не платить банку проценты совсем;
- отсутствие ставки только при безналичных оплатах товаров и услуг — если снять деньги с карты или перевести их на другой счёт физлица, банк будет начислять процент или комиссию за пользование средствами.
Но в целом это хорошая альтернатива кредиту в случае недорогих покупок: вы можете «перехватить» нужную сумму до зарплаты и сэкономить на процентах — на погашение у вас есть весь беспроцентный период.
Рефинансирование
Рефинансирование — это выдача нового кредита для погашения текущих обязательств. Применяется для всех видов договоров, включая ипотечные. Позволяет получить более выгодные условия, если старый кредит взят давно или у вас появились обстоятельства для применения льготной ставки, например, по ипотеке.
Рефинансирование нельзя путать с реструктуризацией — так называется пересмотр условий текущего договора, если клиент не справляется с выплатами по веским основаниям (потерял работу, долго находится на больничном).
Бизнес-кредиты
Продукт для компаний и предпринимателей, ориентированный на поддержку и развитие частного бизнеса. Могут предоставляться в рамках господдержки с субсидированной ставкой или на общих основаниях.
Микрозаймы
Формат кредитования, предоставляемый микрофинансовыми организациями для физических лиц. Банки не выдают и не рефинансируют такие кредиты, а большой объём подобных договоров в кредитной истории заёмщика является негативным фактором, так как микрозаймы выдаются под очень большой процент без проверки платёжеспособности.
Лизинг
Особая форма финансирования только для компаний и ИП, которая используется для покупки движимого и недвижимого имущества с минимальной нагрузкой на оборотные средства компании. При заключении договора лизинга покупатель (лизингополучатель) вносит авансовый платёж и получает имущество в распоряжение до внесения выкупного платежа.
Лизинг не отображается на балансе как кредиторская задолженность, что сохраняет платёжеспособность компании, а также даёт право на льготы по налогу на прибыль и НДС. Лишает покупателя права свободно распоряжаться имуществом в течение действия договора, в то время как кредит не налагает таких ограничений.
Чем кредит отличается от займа
Кредит выдаёт только банк или другая кредитная организация с лицензией ЦБ, и всегда под проценты. Заём может выдать кто угодно — микрофинансовая организация, работодатель, другой человек, — и он бывает беспроцентным. Кредитный договор всегда письменный и включает график платежей и полную стоимость кредита, а договор займа может быть и устным, если сумма небольшая. Ставки по займам в МФО в разы выше банковских, а срок — короче.
Виды обеспечения кредита
Кредит может быть:
- необеспеченным — выдаётся без залога и поручительства на основании оценки платёжеспособности заёмщика;
- с поручительством — оформляется при наличии поручительства физлица, которое подтверждает исполнение обязательств заёмщиком;
- обеспеченным — выдаётся под залог движимого или недвижимого имущества (квартиры, дома, гаража, автомобиля и др.).
В МТС Банке доступны все эти виды кредитования.
От чего зависит процентная ставка
Главный параметр кредита, определяющий ваши итоговые затраты, — это годовая ставка. Она зависит от вида — по потребительским ставка выше, по ипотеке — ниже, так как есть обеспечение в виде залога.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость кредита (ПСК) — это все расходы заёмщика по договору, выраженные в процентах годовых. Кроме процентов в ПСК входят обязательные комиссии и платежи за услуги, без которых кредит не выдадут, — например страхование залога. Банк обязан указать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора, и именно по ней, а не по рекламной ставке, стоит сравнивать предложения разных банков.
Как выбрать предложение
Чтобы выбрать программу, необходимо понимать цели.
- Например, если не хватает на дом, можно взять ипотеку. Но для нее долго собирать документы, плюс если дом самострой, ипотеку могут не одобрить. Тогда можно оформить кредит под залог имеющейся недвижимости или потребительский кредит.
- Бытовую технику можно оплатить кредитной картой: её проще получить, а график погашения долга у карт более гибкий.
- Но если вы покупаете квартиру, и собственных накоплений немного, — здесь поможет ипотека. Выберите программу с минимальной ставкой, заключите договор на максимально возможный срок — ежемесячный платёж будет меньше, нагрузка на семейный бюджет — лояльнее.
Какие документы понадобятся
Список документов зависит от банка и вида договора.
- При нецелевом кредитовании необходимо предоставить паспорт, может потребоваться подтвердить стаж, трудоустройство, доходы.
- Если берете кредит под залог — нужны ещё и документы на залог (существуют продукты, по которым предоставление документов по залоговому предмету не требуется).
- Для ипотеки дополнительно потребуются документы на приобретаемую недвижимость.
Чтобы уточнить список, рекомендуем ознакомиться с условиями на странице программы и подать заявку онлайн на сайте МТС Банка. Если по программе есть дополнительные требования к заёмщику или списку документов, с вами свяжется менеджер и объяснит дальнейшие шаги.
Требования к заёмщику
Базовые требования — гражданство РФ, возраст от 18 лет и постоянный источник дохода — разобраны выше, в разделе «Кто может взять кредит». От программы к программе меняется остальное:
- Верхняя граница возраста — до 75 лет, по ипотечным программам она может быть ниже.
- Положительная кредитная история: просрочки по прошлым обязательствам снижают шанс одобрения.
- Наличие обеспечения — поручительства, созаёмщика или имущества, которое можно предоставить в залог.