Почему ухудшается кредитная история физлица и что делать, если она испортилась? Рассматриваем основные причины снижения качества кредитной истории заёмщика и даём советы, как всё исправить.
Что такое кредитная история
Кредитная история — архив с данными обо всех ваших задолженностях, который хранится 7 лет. Данные предоставляют кредиторы — в первую очередь, банки, но не только они. Источниками формирования кредитной истории могут стать микрофинансовые организации, физлица, коммерческие организации и госорганы, если у вас образуется задолженность по частным займам, налогам, штрафам.
Хранителями данных являются бюро кредитных историй. Они обрабатывают поступающую от кредиторов информацию, передают ее в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй при ЦБ РФ) и по запросу предоставляют субъекту, то есть вам, или юрлицам–банкам, МФО, госорганам, получившим право на доступ к вашим данным.
Как «портится» кредитная история
Кредитная история может быть положительной, нейтральной, отсутствующей и отрицательной. Её качество — один из ключевых моментов для банковского скоринга — системы, с помощью которой банки принимают решение при рассмотрении заявок на кредиты, включая кредитные карты и ипотеку.
Отрицательная кредитная история — повод для банка снизить лимиты финансирования или вовсе отказать. Поэтому крайне важно следить за качеством своей кредитной истории и не допускать её ухудшения. Как портится кредитная история?
По вине заёмщика
Если вы не вовремя вносите ежемесячный платёж по кредиту, у вас есть неоплаченные налоги или проблемы с выплатой алиментов, например, — это снижает качество кредитной истории. Кроме этого, есть неочевидные факторы, которые вы можете упустить из виду, но которые также понижают вашу репутацию заёмщика:
- Недоплата по кредиту. Бывает, что при закрытии старого кредита сумма была рассчитана неверно, и буквально пара рублей недоплаты привели к образованию задолженности, на которую ещё и начисляется пеня.
- Техническая просрочка. Вы внесли регулярный платёж в последний день, но по каким-то причинам зачисления на кредитный счёт не произошло, и деньги поступили позже.
- Неверно оформленная рассрочка. При покупке товаров в магазине вы оформили рассрочку, но были невнимательны и получили её не в банке, а в микрофинансовой организации.
- Не закрываете кредитку, которой не пользуетесь. Такие карты даже при отсутствии задолженностей по ним, плюсуются к финансовой нагрузке и могут отрицательно влиять на вашу кредитную историю.
- Подали сразу несколько заявок на кредит в разные банки. Множественные запросы могут быть отнесены к отрицательным факторам.
- Потратили больше обычного с кредитной карты. Ваша финансовая нагрузка выросла, а платёжеспособность снизилась.
По вине банка
Даже при высоком уровне автоматизации процессов, в системах бывают сбои, в том числе, по причине человеческого фактора. Кредитная история может ухудшиться, если:
- Ежемесячный платёж задержался. Вы все оплатили вовремя, но из-за технических неполадок деньги «потерялись по пути» и поступили значительно позже.
- Ошибка в данных. В вашей фамилии или номере счёта — такое бывает при вводе данных вручную, в частности, разночтения могут возникнуть из-за буквы «ё», и платёж или информация при передаче в БКИ просто «повиснут» в системе.
- Смена юридического лица. При изменении данных кредитора и переносе клиентских баз сведения были утрачены.
- Дублирование данных. Один кредит отображается несколько раз.
- Отсутствие данных. О кредите, который вы брали, или о том, что он полностью погашен.
Ухудшение из-за мошенников
К сожалению, число махинаций с личными данными физлиц не уменьшается. Ваша кредитная история может испортиться, если:
- Кто-то оформит кредит на ваше имя.
- Будет подано исковое заявление по задолженности, образовавшейся в результате мошеннических действий.
Как понять, что произошла ошибка
Узнать об ошибках в вашей кредитной истории можно из отчёта. Отчёт предоставляют БКИ по запросу физлица. Но дело в том, что БКИ несколько, а банки и другие кредиторы не обязаны передавать сведения о вас сразу во все бюро. Что делать? Запросить список БКИ, мы подробно рассказали об этом в нашей статье.
Когда вы получите отчёт, в самом его начале вы найдете цветную диаграмму с оценкой вашей кредитной истории – её называют «кредитный рейтинг».
Максимальное значение кредитного рейтинга — 999 баллов. Чем ближе ваш к этой цифре, тем идеальнее ваша платёжеспособность в «глазах» банка.
Для удобства клиентов БКИ используют цветовые обозначения для диаграммы, где зелёным цветом обозначена «безопасная» зона, жёлтым — пограничная, красным — зона риска. Если оценка вашей кредитной истории в красной зоне или около неё — стоит внимательно изучить полученный в БКИ отчёт и выяснить, что в нём не так.
Действительные ошибки, возникшие по вашей вине, а это, в первую очередь, задолженности по очередным платежам и когда-то не погашенным кредитам — необходимо как можно скорее устранить, уплатив необходимые суммы. Кредитные карты, которыми не пользуетесь, надо закрыть.
А вот если просрочек нет, необходимо тщательно проверить отчёт и исправить фактические ошибки, возникшие не по вашей вине (необходимо обратиться к соответствующему кредитору).
Как исправить ошибки в кредитной истории
В ситуации, когда в вашей кредитной истории отображаются некорректные сведения, необходимо обращаться к источнику, который эти сведения передал. В кредитном отчёте указано название банка, МФО или других кредиторов — заявление можно подать в произвольной форме лично, через дистанционные сервисы или заказным письмом. В каждом случае необходимо предоставить подтверждение того, что допущена ошибка. Рассмотрим самые частые из них.
В отчёте нет данных о вашем кредите
- Если договор заключен недавно, банк мог просто ещё не передать сведения. Если с момента выдачи прошло более месяца — пишите заявление в банк, приложите копию кредитного договора.
- Если вы меняли фамилию, сведения в БКИ также могут быть некорректными. Необходимо написать заявление в банк, предоставив данные нового паспорта, и попросить скорректировать данные.
- Если вы не видите один из уже закрытых кредитов, убедитесь, что соблюден срок давности. Кредитная история хранится не более семи лет, но если срок не вышел — напишите в банк и попросите уточнить данные.
В отчёте повторяется информация о кредитах и картах
Такое бывает при технических сбоях. Напишите в банк и попросите убрать дубли.
В кредитной истории есть давно закрытые кредиты и кредитные карты
- Убедитесь, что договоры, указанные в отчёте, действительно закрыты, по ним нет пеней или неоплаченных штрафов.
- Карта должна быть не просто заблокирована — необходимо закрыть её счет.
- Если закрытие договора было менее месяца назад, подождите и через какое-то время проверьте отчёт еще раз — вероятно, банк пока не передал сведения.
В отчёте есть просрочки, которых вы не допускали
- Уточните сумму и дату просроченной задолженности.
- Найдите в истории кредита этот платёж.
- Загрузите данные о проведении транзакции.
- Напишите заявление в банк.
Датой исполнения обязательств считается дата поступления денег на кредитный счёт. Если вы внесли платёж буквально в последнюю секунду, и он поступил уже на следующие сутки — убрать эту запись в кредитной истории не получится. Но если платёж внесён вовремя, но задержался более, чем на 5 дней, вы имеете право требовать корректировки данных.
У вас есть займ в МФО, который вы не оформляли
Проверьте сведения. Быть может, вы получили займ по ошибке — думали, что берёте кредит в банке, а это оказалась микрофинансовая организация. Удалить такую запись нельзя, так как договор действительно заключен вами.
Если вы не заключали этот договор, возможно, вы стали жертвой мошенников.
В истории есть кредиты, которых вы не брали
Мошенники могут оформить кредит на человека без его ведома, пользуясь его личными данными. Утечки сведений происходят при взломе электронной почты или социальных сетей, плюс люди часто сообщают сведения мошенникам сами, став жертвой социальной инженерии — психологических манипуляций. Также «лишний кредит» может появиться, если вы теряли паспорт или у вас его украли.
Если в вашей истории есть такой кредит, необходимо:
- подать заявление в банк с требованием признать кредит мошенническим;
- затребовать прекращение действия этого договора и аннулировать график платежей;
- потребовать предоставить подтверждение того, что кредит действительно выдан;
- запросить удаление кредита из вашей истории.
В отчёте есть заявки на кредиты, которые вы не подавали
Стоит убедиться, что доступ к вашим личным данным, включая телефон, есть только у вас. Если вы уверены, что никто из членов семьи не мог подать заявку от вашего имени, убедитесь, что ваш паспорт на месте, смените пароль к аккаунтам в соцсетях и электронной почте.
Если с момента подачи заявки прошло менее месяца, напишите в банк с просьбой аннулировать её, так как если она активна, деньги может получить мошенник.
При работе с обращениями граждан у банка есть максимум 30 дней, чтобы предоставить ответ. Если по истечении этого срока сведения в БКИ не изменились, запросите разъяснение у банка. Если реакции нет — подайте жалобу на сайте Центробанка (https://www.cbr.ru/reception/).
Как обнулить кредитную историю?
Удалить данные из кредитной истории без веских на то оснований нельзя. Все события, которые действительно произошли, остаются в ней на весь срок хранения — это 7 лет.
Таким образом, чтобы исключить все негативные записи, необходимо ждать и больше не допускать нарушений: платить по долгам вовремя, не брать займы в МФО, не подавать множественные заявки на новые кредиты.
При оценке платёжеспособности заемщика банк в приоритете оценивает значимые и более «свежие» события. Например, если вы 6 лет назад брали микрозайм и погасили его вовремя, этот факт не помешает выдаче ипотеки сейчас. А вот если у вас есть рассрочка или потребкредит, по которым в последний год были регулярные просрочки, — это будет минусом к вашей характеристике, даже если на момент подачи заявки в банк вы все долги погасили.
Как лучше проводить мониторинг кредитной истории
Получить кредитный отчет в БКИ можно бесплатно два раза в год (в каждом БКИ в соответствии с законодательством), а за деньги – неограниченное число раз. Как правило, проверки раз в полгода достаточно, чтобы быть уверенными, что ваша кредитная история в порядке.
Внеплановая проверка нужна, если вас «взломали», вы сообщили данные мошенникам или теряли паспорт. Также отчёт желательно получить до обращения в банк за крупным кредитом: если в нём есть недочёты, у вас будет возможность их исправить и не получить отказ.
Можно ли улучшить кредитную историю
Есть несколько рекомендаций, которые сводятся к заполнению кредитной истории новыми положительными записями.
- Если у вас есть открытые кредиты – просто платите по ним без просрочек.
- Если их нет, можно попробовать оформить кредит на небольшую сумму и аккуратно его погасить. Например, можно обратиться в МТС Банк и оформить кредит наличными, минимальная сумма составляет 20 000 рублей, и если вам его одобрят – погашайте по графику, продемонстрируйте исполнительность и умение планировать.
- Если кредит получить не удается, можно воспользоваться программой улучшения кредитной истории. Вы получите кредитную карту независимо от кредитной истории и будете ежемесячно расходовать оптимальную сумму. В результате вырастет ваш скоринговый балл и вероятность получения кредитов. Индивидуальные рекомендации помогут ускорить процесс.
Еще один способ все исправить – оформить рефинансирование задолженностей, с которыми вам сложно справиться. МТС Банк предлагает рефинансирование кредитов по выгонной ставке – подайте заявку, чтобы уменьшить процентную ставку и объединить все задолженности в одну.