Срочный вклад — это тот, у которого есть срок. Это самый распространённый вид депозитов, который поможет вам накопить на какую-то цель, приумножить и защитить сбережения. Прочитайте эту статью, чтобы узнать о видах срочных вкладов и способах получения максимального дохода.
Виды срочных вкладов
В зависимости от того, в какой валюте и на каких условиях вы размещаете средства в банке, срочный вклад может быть:
- Кратко-, средне- и долгосрочным. Первый открывают на срок до полугода, вторые — на 6-18 месяцев, долгосрочные — на срок от 18 месяцев до 3 лет.
- Рублёвыми и валютными. Например, в МТС Банке можно открыть вклад в российских рублях, китайских юанях или арабских дирхамах.
- С опциями и без. С помощью нашего конструктора можно собрать вклад с возможностью пополнения и снятия, пролонгацией, капитализацией — это когда доход за каждый период выплачивается на счёт вклада, увеличивая сумму накоплений и базу, на которую начисляются проценты в новом периоде.
- С особыми условиями по ставке. Она будет выше, если вы зарплатный либо премиальный клиент или оформили дополнительные услуги у партнёров — накопительное или инвестиционное страхование жизни, например.
Чем срочный вклад отличается от других депозитов
Главное отличие — фиксированный срок размещения средств. При необходимости вы можете подключить автоматическое продление, это называется пролонгация, и тогда сразу после закрытия депозит будет открываться на ещё один такой же срок автоматически. Так будет происходить до тех пор, пока вы не расторгнете договор.
Кроме этого, срочные вклады отличаются от других:
- Процентной ставкой. Самый высокий процент — как раз по срочным вкладам. Так как у банка есть понимание, в течение какого периода он может использовать ваши деньги для приумножения капитала, банк может прогнозировать доход. По депозитам, для которых не установлен срок, ставка ниже, потому что вы можете забрать деньги в любой момент, что сокращает выбор инструментов для инвестирования.
- Условиями пополнения и снятия. Высокая доходность по срочным вкладам завязана именно на постоянном использовании средств банком. Если вы будете постоянно вносить или снимать деньги, использовать самые высокодоходные методики увеличения сбережений банк не сможет, потому что все они работают на средне- и долгосрочных дистанциях. Поэтому по срочным вкладам с высокой ставкой расходные операции вообще могут быть запрещены или ограничены суммой неснижаемого остатка, а приходные — тоже запрещены или лимитированы по времени, например, если вклад на 3 месяца, пополнение можно сделать только в первые 30 дней.
- Условиями закрытия. При досрочном закрытии вклада вы полностью потеряете все заработанные проценты. Это ключевое условие договора, связанное со ставкой и методиками приумножения средств клиентов. Банк ведь не берёт ваш доход из воздуха — деньги надо заработать, вложив их в кредитование, валютные операции, ценные бумаги. И когда вы забираете вклад досрочно, банку для возврата ваших средств приходится изыскивать резервы в ущерб доходности. Не зарабатывает банк — ничего не получаете и вы.
Зачем нужен срочный вклад
Задача любого вклада — защитить и приумножить ваши сбережения. Работает это так:
- Ваши деньги лежат на отдельном счёте в банке. Он доступен в вашем мобильном приложении, но с него нельзя оплатить покупки, сделать прямой перевод физлицу или списать средства по СБП. Это защищает как от спонтанных трат, так и от мошенников — если кто-то украдёт данные вашей карты, получить доступ ко вкладу он не сможет.
- Ваши деньги не дешевеют. Инфляция обесценивает накопления каждый день. Высокая ставка по срочному вкладу позволяет компенсировать эти потери.
- Копить становится проще. Главный стимул —- сумма на вкладе, которая регулярно растёт: МТС Банк выплачивает проценты ежемесячно. Когда деньги лежат дома, всегда есть соблазн взять немного и потом вернуть, но вернуть почему-то не получается. Риск потерять накопленные проценты при досрочном закрытии не только защищает деньги от таких вот соблазнов, но и учит вас грамотному планированию — вы пересматриваете расходы так, чтобы не забирать вклад как можно дольше и получить больше процентов.
Какой вклад лучше: краткосрочный или долгосрочный
Процентная ставка по вкладам зависит от срока размещения средств. Причём, оптимальная доходность не обязательно будет у самого долгого депозита, ведь предугадать изменение ключевой ставки, которая является отправной точкой при формировании условий по вкладам для физлиц, а также влияние других экономических факторов на длинных дистанциях сложнее, чем в периоде 6-18 месяцев. Поэтому когда вы планируете открыть вклад под высокий процент, сначала сравните условия для разных сроков.
Кроме того, пролонгация позволяет из любого вклада сделать долгосрочный. Договор будет продляться раз за разом, и деньги будут продолжать приносить доход. Нюанс лишь в том, что каждый раз при автоматическом продлении договора будет применяться та ставка, которая будет действовать в банке на дату продления. Если она повысится, ваш вклад автоматически станет более доходным, если ставка понизится — доходность упадёт. В принципе, если вы будете открывать вклад вручную, вы всё равно откроете его на тех же самых условиях. Единственное различие — в момент открытия вы сможете заново выбрать срок, а это может быть важно, так как у вас могут измениться приоритеты накоплений, а у банка — ставки для разных периодов.
Как получить максимальную доходность по вкладу
- Изучите специальные предложения. По некоторым продуктам есть надбавка к ставке при открытии в отделении банка. По другим — особые условия для премиальных клиентов — если вы вносите на депозит крупную сумму, имеет смысл уточнить параметры премиум-тарифов.
- Используйте капитализацию даже для небольшой суммы. Это поможет увеличить реальную доходность по вкладу, так как каждый месяц проценты будут начисляться на всё больший и больший остаток.
- Разделяйте накопления. Каждый человек может открыть несколько вкладов на разный срок. Это поможет копить на какие-то долгосрочные цели и оставить резерв «на всякий случай».
- Оптимизируйте налоги. Доход по вкладам облагается НДФЛ за вычетом необлагаемого минимума, который считается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку за отчётный год. Если сумма вклада больше миллиона, можно разделить счета с близкими, чтобы каждый мог получить эту льготу.
- Страхуйте риски. Государство страхует средства вкладчиков в сумме до 1,4 млн рублей. Считаются все деньги в одном банке. Можно разделить вклады на разные банки или также разделить счета с близкими — выплату при форс-мажоре получит каждый.
В МТС Банке можно открыть вклад на срок от 3 месяцев до 3 лет с суммой от 10 000 рублей. Мы предлагаем разные виды депозитов для быстрого накопления и удобный доступ к финансовым услугам.