После того, как срок действия банковского вклада закончился, вы можете забрать деньги или разместить их на новый срок. Чтобы не терять проценты и продолжать приумножать накопления каждый день, есть пролонгация — автоматическое продление вклада. Что это, как работает и в чём польза пролонгации — рассказывает МТС Банк.
Определение пролонгации
Пролонгация вклада — это продление банковского депозита вместо выдачи денег клиенту. После окончания срока размещения средств, предусмотренного договором, сумма депозита вместе с начисленными за период процентами заново размещается на вкладе на тот же срок.
При этом клиенту не требуется самостоятельно обращаться в банк, выбирать условия и открывать вклад вручную. Всё, что нужно — при первом открытии вклада выбрать опцию пролонгации, а остальное банк сделает за вас.
Проверить, будет ли автоматически продлен ваш действующий вклад, вы можете в приложении и в личном кабинете на сайте
Виды пролонгации вклада
Открыть вклад после его закрытия можно вручную. Иногда это называют «неавтоматической пролонгацией», выделяя как подвид услуги. На деле это не вполне корректно: когда вы открываете вклад вручную, вы самостоятельно обращаетесь в банк, выбираете срок, сумму и даже ставку — она зависит от того, сколько и на какой срок вы вносите на депозит, а потому правильнее будет говорить об открытии нового вклада, но никак не о пролонгации.
В чистом виде пролонгация может быть только автоматической. Вы заранее соглашаетесь на продление договора на новый срок по истечении первого, больше от вас никаких действий не потребуется.
Если говорить о видах пролонгации, можно выделить следующие:
- отзывная — в течение срока действия вклада клиент может отказаться от последующего продления, средства и накопленные проценты будут выплачены на указанный при открытии депозита счёт;
- конечная — число пролонгаций ограничено, через несколько циклов вклад закроется навсегда, средства будут выплачены на ваш счёт или карту;
- неограниченная — лимита на число пролонгаций нет.
Как работает пролонгация
Опция предоставляется бесплатно и доступна только для продуктов с ограниченным сроком действия, а для бессрочных — нет. Например, МТС Вклад можно открыть на срок от 3 месяцев до 3 лет с пролонгацией, а вот МТС Счёт — нет, так как он бессрочный и по умолчанию не нуждается в продлении.
Аналогично не нуждаются в продлении металлические счета и лицевые, к которым привязана ваша дебетовая карта. При её продлении или перевыпуске заменяются только платёжные данные, а счёт в банке остаётся неизменным.
Работает пролонгация так:
- если клиент выбрал эту опцию, в последний день действия договора вклад будет автоматически продлён на новый срок;
- этот срок равняется сроку вашего первого договора, например, 3 месяца;
- все средства, которые были на вкладе на дату окончания срока, автоматически переводятся на новый депозит;
- вы можете закрыть этот новый депозит сразу после его открытия, проценты за предыдущий период не потеряются.
Если условиями предусмотрен отказ или напротив, активация услуги автоматического продления, вы можете это сделать в любой момент до конца срока бесплатно. Такая опция не влияет на условия по ставке.
Если вы передумали продлевать склад на такой же срок или напротив, решили оставить деньги на счёте, проценты будут выплачены в полном объёме.
Когда нужна пролонгация вклада
Не все выбирают эту опцию при размещении денег под проценты в банке, а зря. Пролонгация помогает зарабатывать больше и не терять доход:
- Когда вклад закрывается и деньги возвращаются на ваш счёт, открыть новый депозит сразу же получается редко. Вы можете отложить вопрос до вечера, чтобы изучить новые продукты и предложения, а потом просто забыть.
- Всё то время, что деньги не лежат на вкладе, они не приносят проценты. Если вы слишком задержитесь с выбором, можно потерять много.
- Появляется риск спонтанных покупок — деньги уже не на вкладе, вы можете потратить их на какие-то не слишком важные вещи, просто поддавшись эмоциям.
В условиях растущей и стабильно высокой ставки автоматическое продление вклада — рациональное решение для продолжения накоплений. Если вы захотите выбрать более подходящие условия, например, кратно увеличить сумму или срок, можно закрыть вклад вручную — это бесплатно. Проценты будут пересчитаны только за новый период, а если закрыть депозит в первые пару дней, много вы не потеряете.
Условия пролонгации вклада
При автоматическом продлении сохраняется большинство параметров, включая срок, неснижаемый остаток и другие. Если ваш первый вклад был на 6 месяцев, новый будет тоже на полгода с капитализацией, пополнением и снятием, если такие опции были выбраны.
А вот ставка всегда будет другой. Вы получите ту, которая будет действовать на момент продления для депозитов, аналогичных вашему.
Почему так происходит?
Ставки по банковским вкладам могут меняться. Их размер зависит от ключевой ставки Центробанка, а также финансовой политики самого банка. Когда вы вносите деньги на депозит, банк предлагает вам несколько программ с разной доходностью, которая зависит как от текущей кредитно-денежной политики, так и от инструментов, которые будут использованы для приумножения ваших вложений. Банк ведь не просто хранит у себя ваши деньги, они инвестируются дальше: в кредиты, валюты, ценные бумаги и тоже на определённых условиях, которые действуют определённый срок. Изменятся условия по этим договорам — изменится доходность и ставка по вкладам для физлиц.
Поэтому в большинстве случаев при переносе средств на новый депозит при пролонгации вкладов вы получаете новую ставку, которая может быть выше или ниже, но всегда адекватно соответствует текущим условиям финансового рынка.
Чтобы получать высокий доход по выгодной ставке как можно дольше, выбирайте максимальный срок из возможных. Будьте внимательны, максимальный срок вклада не всегда даёт самую высокую ставку. Оптимальная доходность может быть предложена по среднесрочным депозитам.
Плюсы и минусы автоматической пролонгации
Главный плюс — последовательность накоплений: деньги продолжают работать, даже если у вас нет возможности оперативно изучить условия и открыть новый депозит самостоятельно. Кроме этого:
- пролонгация экономит ваше время — даже 5-10 минут, которые надо найти, чтобы зайти в приложение и выбрать условия для нового периода, можно потратить на более полезные вещи: отдых, семью, работу;
- вы сохраняете накопления — деньги автоматически переводятся на отдельный счёт и продолжают работать на вас;
- вы не теряете привилегии — многие банковские сервисы взаимосвязаны, и клиенты получают особые бонусы или льготы по другим продуктам при наличии активных вкладов.
Минусом пролонгации обычно называют уменьшение ставки. Однако, как мы объяснили выше, процентная ставка по вкладу — это не абстрактная цифра, а результат множества действий, банк не берёт её «с потолка». Доходность при пролонгации снижается вместе с ключевой и ставками по всем остальным продуктам от накопительных счетов до кредитов.
Будет ваш вклад продлеваться автоматически или вы откроете его заново вручную — ставка будет одинаковой.
Разница может быть только в том, что при самостоятельном открытии вклада на новый период вы можете выбрать другие условия — срок, ставку, опции.
Какие необходимы документы
Никакие документы не требуются. Процесс автоматизирован, банк выполнит открытие нового депозита и перенесёт ваши сбережения на него на основании подписанного ранее договора.
Вам придёт уведомление и документы по новому депозиту, где будут прописаны все условия. Закрыть депозит вы можете в любой момент — главное, помните об условиях пересчёта процентов:
- доход, выплаченный за уже закрытые периоды, сохраняется, он ваш;
- доход, начисленный в новом периоде после пролонгации, при досрочном закрытии пересчитывается по ставке до востребования.
Когда банк может отказать в пролонгации
При перезаключении договора банковского вклада банк руководствуется общими условиями обслуживания клиентов и правилами конкретной программы. В пролонгации может быть отказано, если:
- продление не предусмотрено условиями — у банков бывают лимитированные предложения по вкладам с высокой доходностью, которыми можно воспользоваться только один раз;
- число пролонгаций было ограничено и лимит исчерпан — в этой ситуации вам просто нужно будет выбрать новый вариант для вложений.
В МТС Банке вы можете выбрать вклад с выгодной ставкой и полезными опциями для увеличения дохода: пролонгацией, капитализацией, надбавкой к ставке и другими. Оформите нашу карту, чтобы стать клиентом и получить доступ к накоплениям, а если вы уже с нами — открыть вклад можно без визита в банк прямо в мобильном приложении.