Чтобы получить дополнительный доход, можно положить деньги в банк. При этом можно выбрать, как минимум, два варианта: вклад или накопительный счёт в банке. Рассказываем, чем одно отличается от другого, и как выбрать, что открыть, чтобы быстро и безопасно приумножить свои деньги.
Что такое вклад
Вкладом называется денежный депозит, передаваемый клиентом в распоряжение банку на определённых условиях. У него есть сумма открытия, ставка и срок, на который заключается договор. В одном банке может быть несколько предложений, различающихся условиями.
Сумма
- Сумма открытия: чтобы начать получать доход, необходимо «положить в банк» деньги в размере, оговоренном условиями, от этого может зависеть процентная ставка.
- Максимальная сумма: по некоторым предложениям есть верхний предел вложений. Клиент может сразу внести максимальную сумму или сделать это в процессе действия договора, если вклад пополняемый, в том числе с помощью капитализации.
- Сумма неснижаемого остатка: если она установлена, это накладывает определённые ограничения на расходные операции: снять можно столько, чтобы не уменьшить этот остаток.
Срок
- Действия. Период, на который вы доверяете деньги банку. В МТС Банке можно открыть вклад минимум на три месяца, максимум – на 3 года. Если не выбрано иное, вклад автоматически продлевается на новый срок, условия по ставке при этом могут измениться на действующие в момент продления.
- Пополнения. В зависимости от условий программы, вносить дополнительные средства может быть разрешено не позднее, чем за 2 или за 1 месяц до завершения договора.
Кроме этого, для некоторых продуктов могут быть предусмотрены специальные условия расторжения по сроку. Например, если вклад открыт на год, но досрочно закрывается спустя 6 месяцев и 1 день, процент выплачивается как треть начальной ставки, тогда как в остальных случаях – по ставке до востребования.
Ставка
- Процент, на который увеличивается сумма вложенных средств, включая капитализацию, если средства выплачиваются на счёт вклада. Доход может начисляться ежедневно или ежемесячно, а выплачиваться ― раз в месяц в дату открытия или в конце срока действия договора.
- • Ставка досрочного закрытия: если вы забираете деньги до истечения срока, выбранного при вложении средств, как правило, доход выплачивается по ставке до востребования, это 0,01-0,1%.
Операции по счёту
- Пополнение – внесение дополнительных средств.
- Частичное снятие – вывод средств в пределах неснижаемого остатка: если надо вывести больше, вклад придётся закрыть.
В зависимости от условий, пополнение и снятие может быть полностью разрешено, полностью запрещено или разрешено ограниченно. Например, пополнять можно, а снимать – нельзя.
Порядок закрытия
- Срочный – то есть по сроку. Если не выбрано или не предусмотрено автопродление, по истечении срока вклад автоматически закроется, средства будут переведены на указанные клиентом реквизиты.
- Досрочный – до истечения срока действия договора. Влечёт за собой изменение ставки.
Что такое накопительный счёт
Их ещё называют сберегательными, открыть их можно в любой день и в любом банке. В зависимости от условий, ставка по таким продуктам может быть почти равной ставке по вкладу, но разница между ними есть, и большая.
Отличие накопительного счёта от вклада
- Срок размещения. Его нет. Вы можете пользоваться счётом сколько угодно и получать проценты.
- Сумма открытия. Её тоже нет. Вы вносите дополнительные средства тогда, когда вам удобно и столько, сколько хотите.
- Ставка. Она зависит от текущего остатка средств, суммы операций по банковским картам и наличия других вложений в этом же банке. Проценты могут начисляться раз в месяц на сумму наименьшего остатка или каждый день, но выплачиваются всегда только ежемесячно. Банк может менять ставку в одностороннем порядке в большую или меньшую сторону.
- Приходные и расходные операции. Они разрешены без ограничений. Но для накопительных счетов с гибкой ставкой движение средств может влиять на процентный доход. Повышение или уменьшение суммы может повышать или понижать ставку, плюс, ставка может быть снижена в месяц закрытия.
Таким образом, накопительный счёт позволяет получить доход, но даёт возможность вносить и снимать любые суммы произвольно. При закрытии снижение ставки касается только одного месяца, тогда как при досрочном закрытии вклада весь накопленный доход может быть пересчитан по ставке до востребования.
Для чего нужен накопительный счёт
С точки зрения доходности вклад приоритетнее – по этим продуктам процентный доход выше, а ставка гарантированно сохранится на весь период размещения средств.
Зачем же тогда вообще существуют накопительные счета? У них есть плюсы, характерные именно для этой категории банковских продуктов:
- Приумножение средств в краткосрочном периоде. Доход по вкладу может выплачиваться и каждый месяц, но открыть его в большинстве случаев можно только на 3 месяца. Если вы планируете крупную покупку, деньги уже есть, а выбор ещё не сделан – можно открыть накопительный счёт и получить доход в более короткий срок.
- Безопасность. Накопительный счёт отделён от лицевого и банковских карт. Даже если ваша карта утеряна или её данные скомпрометированы, деньги на этом депозите будут в безопасности. В экстренной ситуации войдите в мобильное приложение и переведите деньги с карты в накопления – на это нужна минута, и она поможет сохранить ваши средства.
- Снятие наличных без комиссии. Операции по банковским картам, включая выдачу наличных, как правило, лимитированы. А вот со счёта можно снять большую сумму – достаточно взять паспорт и обратиться в отделение банка. При этом переводы самому себе внутри банка бесплатны.
Как открыть
- Если вы уже являетесь клиентом МТС Банка, используйте мобильное приложение.
- Если вы новый клиент, заполните заявку на сайте онлайн и получите доступ ко всем продуктам и услугам финансовой экосистемы МТС Банка.
- Для открытия валютного счёта необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом.
Один человек может иметь несколько депозитов в одном или разных банках. Смысл разделить вложения есть, когда вы откладываете деньги на разные цели, например, копите на машину и откладываете деньги на налоги, отпуск, учёбу.
Что выгоднее
Размещение денег в банке не стоит оценивать только с точки зрения получения дохода. Важно учесть возможность распоряжения деньгами по требованию. Поэтому:
- если у вас есть крупная сумма, которая гарантированно не потребуется в ближайшие несколько месяцев – открывайте вклад;
- если деньги могут понадобиться в любую минуту – используйте накопительный счёт.
Разумно сочетать разные продукты и услуги банка. Определите сумму, которую можно разместить под высокий процент на длительный период, и ту, которая может быть нужна уже завтра. В конце концов, если деньги не понадобятся, можно открыть ещё один депозит с большей доходностью или пополнить текущий.
Застрахованы ли мои деньги
Да, все средства граждан, размещённые в банках РФ, застрахованы на сумму 1,4 млн рублей. Сумма страхового покрытия включает все вложения одного клиента в банке. Если у вас есть дебетовая карта и деньги на ней, а также несколько депозитов – они все защищены законом. При этом возмещение составит не более 1,4 млн рублей всего, а не по каждому отдельному договору.
Нужно ли платить налоги
С 2021 года граждане обязаны уплачивать подходный налог на доход от размещения денег в банке. Это означает, что вы должны уплатить 13% НДФЛ с дохода, полученного и по вкладу, и по накопительному счёту.
Вот что нужно знать о налогообложении этой категории доходов:
- налог взимается только с суммы, превышающей необлагаемую базу, она рассчитывается как максимальный размер ключевой ставки за отчётный год, умноженный на 1 млн рублей;
- к расчёту налоговой базы принимается весь процентный доход одного физлица от вложений в разных банках;
- учёт ведёт налоговая служба, сведения собираются автоматически, квитанция придёт в личный кабинет на сайте ФНС;
- сумма налога за текущий год уплачивается до 1 декабря следующего, как и налоги на имущество.
Как закрыть накопительный счёт
Так как счёт обслуживается бесплатно, а условия начисления и выплаты процентов не зависят от остатка, вы можете не закрывать его совсем. Это никак не влияет на кредитную историю и показатели платёжеспособности.
Но если такая необходимость есть – эта функция доступна в мобильном приложении МТС Банка. Выберите активный счёт в меню, нажмите на него, чтобы открылось окно информации, и далее выберите шестёренку в верхнем правом углу экрана – вся информация и управление здесь. Чтобы не потерять процент, сначала выведите средства, а счёт закройте через месяц — так ставка не будет изменена, и вы сохраните все ваши накопления.