Эквайринг — это приём оплаты картой. Терминал для эквайринга — устройство, которое помогает эту оплату принять. Чем различаются терминалы для приёма безналичной оплаты картой и как выбрать нужный вам, рассказывают эксперты МТС Банка.
Немного о технологии эквайринга
Оплата покупок наличными занимает менее 20% в общей массе всех совершаемых платежей. И если в обычном магазине у клиента ещё есть выбор, как именно платить, наличными или картой, то в онлайн-торговле выбор заключается только между способами безналичного платежа: по номеру карты или СБП. Все эти операции обслуживает эквайринг: банковская услуга по приёму безналичных платежей. Только в обычном магазине терминал физический, а в онлайн — виртуальный.
Интернет-эквайринг — это программа, платёжный модуль, который интегрируется на сайт по API или напрямую.
Каждый раз, когда покупатель проводит оплату, модуль обращается к банку, в котором у покупателя открыт счёт, и получает разрешение на списание денег в адрес магазина с подтверждением или безакцептно (это когда карта или счёт уже привязаны к личному кабинету, и для списания денег не требуется дополнительное подтверждение). Так можно настроить приём оплаты по QR-коду СБП, реквизитам карты, а также по платёжной ссылке на сайте и в мессенджерах. Терминал для приёма безналичных платежей, в физическом виде не используется, все его функции выполняет банковское ПО.
С платежами «в реале» всё немного сложнее. Чтобы принять оплату картой, у продавца должно быть устройство, которое станет посредником между картой клиента и банком продавца, это и есть терминал для эквайринга. Давайте узнаем, какие они бывают.
Виды терминалов для эквайринга
Эквайринг, который используется для приёма оплаты картами в торгово-сервисных предприятиях, называется торговым. В отличие от интернет-эквайринга, терминал тут физический, хотя задачи и функции у него те же:
- Считывание информации с банковской карты. Устройство получает данные с магнитной полосы, чипа или бесконтактно (с метки NFC). Кроме карты, терминалы умеют «читать» и токены платёжных приложений, которые пользователи устанавливают в смартфоны, чтобы не носить карту с собой. Тип карты (дебетовая или кредитная), а также банк-эмитент значения не имеют: информация, которая необходима для оплаты, всё равно будет считана.
- Обмен информацией с банком-эквайером. Это тот банк, который настроил для торговой точки услугу безналичного приёма платежей по картам. Терминал передаёт ему данные о выполняемом платеже. Банк-эквайер в свою очередь связывается с банком-эмитентом карты, которую использует покупатель, чтобы подтвердить списание средств. Межбанковский обмен запросами происходит внутри платёжной системы (НСПК «Мир»), что исключает подмену информации и возможность хищения данных.
Вне зависимости от результата операции, а он может быть как положительным (оплата проведена успешно), так и отрицательным (оплата отклонена, если на счёте недостаточно средств, введён неверный ПИН, нет связи), после завершения обмена терминал регистрирует чек. Он называется «слип-чек», не равен кассовому, который подтверждает факт покупки, и по сути является просто отчётом о работе терминала. Если слип есть, а кассовый не выдан — это нарушение.
При онлайн-покупках слип-чек обычно не предоставляется, в личный кабинет или на почту покупателю приходит кассовый.
Какими же бывают терминалы для эквайринга? Функционально выделяют три вида:
- Мобильный или переносной. Это компактное устройство, которое внешне напоминает мобильный телефон. У него большой экран, где выводятся необходимые данные и клавиатура для ввода суммы покупки или ПИН-кода для подтверждения платежа. Такие решения используют курьеры, точки развозной торговли и продажи товаров вне оборудованных мест (ларьки с мороженым в парке, например), а также службы доставки. Модуль работает от аккумулятора, а данные передаёт по GPRS (требуется установка сим-карты) или Wi-Fi. Мобильный терминал не всегда печатает слип-чек, но даже если его нет, после завершения транзакции вам в СМС или на почту сразу придёт кассовый.
- Стационарный. Такой терминал устанавливается в местах продаж, где у кассира оборудовано рабочее место. Устройство питается от сети, а в интернет выходит с помощью сим-карты, проводного подключения или по Wi-Fi. Его особенность — независимость от кассового ПО. Сумму операции кассир вводит вручную, а для загрузки операций по банковским картам в систему вашего бухучёта необходимо скачать банковскую выписку по расчётному счёту. Работает с контактной и бесконтактной оплатой. Кассовый чек пробивается отдельно.
- Интегрируемый. Терминал полностью встроен в систему кассового учёта и связан с обслуживающим его ПО. Работает от сети, в интернет выходит любым из доступных способов: Ethernet, GPRS, Wi-Fi. Кассир набирает позиции в чеке на своём компьютере, после чего выбирает безналичную форму оплаты. Данные автоматически передаются на терминал, оплата проводится и регистрируется на ПК, фискальный принтер печатает кассовый чек.
Эквайринговые терминалы не заменяют кассу. Это устройство для приёма безналичной оплаты картами, а касса — для регистрации продаж и налоговой отчётности. Применять кассу без эквайринга можно, а эквайринг без кассы — нельзя.
Есть деление и по другим параметрам:
- Наличие ПИН-пада. Так называется внешний модуль для ввода ПИН-кода клиентом, от отделён от терминала и устанавливается в кассовой зоне так, чтобы покупателю было удобно им воспользоваться. Обычно используется только с интегрируемым оборудованием для приёма безналичной оплаты.
- Наличие автономного источника питания. Некоторые модели в дополнение к сетевому кабелю могут иметь аккумулятор на случай отключения электроэнергии.
- Возможности приёма оплаты. Все современные устройства работают с контактной и бесконтактной оплатой, включая оплату гаджетами и платёжными стикерами.
Критерии выбора эквайрингового терминала
Выбор оборудования для настройки приёма оплаты картами зависит от нескольких факторов:- Характер расчётов с клиентами. В местах продаж с оборудованной кассовой зоной устанавливают стационарные или интегрируемые аппараты. Это сокращает очередь, снижает оборот мелочи, ускоряет обслуживание. В общепите часто выбирают переносные устройства, чтобы принять оплату от посетителя прямо за столиком, а также организовать доставку с оплатой картой курьеру.
- Мастабы бизнеса. При большом потоке рационально выбирать интегрируемые терминалы, которые можно встроить в кассовое ПО, объединив в единую систему учёта данные со всех касс во всех точках продаж без дополнительных действий. Малому бизнесу на начальном этапе может быть проще со стационарным терминалом.
- Стоимость. Логичнее выбрать более дорогое оборудование и взять его в аренду, чем покупать дешёвый модуль, который придётся заменить с ростом вашего бизнеса. Ключевой момент — способы оплаты: ваш терминал должен работать с картами, бесконтактной оплатой и СБП.
Как подключить эквайринг
МТС Банк предлагает подключение торгового эквайринга в срок от 1 рабочего дня. Для подключения надо:- Открыть расчётный счёт в МТС Банке. Оставьте заявку на сайте, назначьте встречу с менеджером и подпишите документы. Счёт будет открыт бесплатно и за 1 рабочий день.
- Выбрать оборудование и подключить эквайринг. Мы проконсультируем по доступным услугам, привезём, установим и обучим пользоваться терминалом.
- Начать работу. Минимальные комиссии от 0,2% за приём платежей по QR-коду через СБП, зачисление денег на счёт в течение 1 рабочего дня, поддержка 24/7.
Преимущества и недостатки моделей
Эквайринг сам по себе имеет массу плюсов — он ускоряет обслуживание и повышает продажи: в точках, где нет эквайринга, выручка обычно ниже, так как люди отвыкли носить с собой наличные. А ещё он увеличивает безопасность расчётов: нет фальшивых купюр, обсчёта покупателей, кражи из кассы и отменяет потребность в инкассации, снижая издержки вашей торговой точки.Что касается моделей терминалов, у каждой также есть свои преимущества и недостатки:
- Мобильные терминалы необходимо постоянно заряжать. Среднее время работы не превышает 8 часов, и если курьер вечером забыл зарядить устройство, рабочий день может быть сорван. Однако других способов настроить приём платежей вне точек продаж нет, только наличка, что неудобно для клиентов.
- Стационарные терминалы требуют больше действий: кассир должен зарегистрировать продажу в кассовом ПО, затем ввести данные вручную (могут быть ошибки), а бухгалтеру затем придётся также вручную это всё разносить. Зато такие решения дешевле.
- Интегрированные терминалы подходят для всех категорий бизнеса и позволяют увязать в единую сеть все продажи. Оборудование дороже, но его можно взять в аренду, что снизит расходы.
- придётся искать наличные, что иногда просто невозможно;
- покупатель не получает бонусы и кешбэк в программе лояльности своего банка;
- если у человека с собой только кредитная карта, он в принципе не сможет расплатиться, так как снимать наличные с кредитки слишком дорого;
- требование выбрать конкретную форму оплаты вызывает негатив, так как люди привыкли сами решать, как им расплачиваться.
МТС Банк предлагает все виды эквайринга. Оставьте заявку, мы всё подключим и настроим. А ещё предложим гибкие тарифы для вашей отрасли, интеграцию с онлайн-кассами и доступ к финансовым сервисам для развития бизнеса от открытия расчётного счёта до кредитования.