Сложный процент – это не тот, с которым всё сложно, а с которым вы получаете больший доход от вкладов и инвестиций. Объясняем на примерах, как работает сложный процент, и почему с ним всегда выгоднее.
Сложный процент — что это такое
Сложным называется процент, при котором новые проценты начисляются на уже полученные.
На самом деле, вы уже знаете, как работают сложные проценты, если открывали хотя бы один вклад в банке. Просто в финансовой среде более распространённым является понятие «капитализация», которое как раз и применяет формулу расчёта доходности с начислением сложных процентов.
Как работает и где используется
Итак, как же это всё работает? Если говорить просто, сложный процент работает как «процент на процент» – то есть начисление дохода в новом периоде производится не на базу, а на базу+% за предыдущий период. Если процент простой, то начисление производится только на начальную сумму.
Понять разницу в простом и сложном проценте помогут примеры:
- Вы получаете зарплату и платите НДФЛ. Сумма НДФЛ записывается в рублях, но рассчитывается по фиксированной ставке: 13%, которые работодатель перечисляет государству за вас. Если размер вашей заработной платы не меняется, эти 13% каждый раз будут равны одной и той же сумме. Это простой процент.
- Вы получаете зарплату и переводите деньги на депозит. Ставка по нему, допустим, тоже равна 13% годовых. Каждый раз, когда приходит срок выплаты дохода, вы можете получать его на счёт этого же вклада или на любой другой. Если вы выбираете первый вариант, в новом периоде 13% будут начислены уже на сумму вашего депозита + полученный ранее доход. То есть каждый раз проценты будут начисляться на всё бόльшую сумму. Это капитализация. И это сложный процент.
Простой процент – это скидка от суммы покупки, кешбэк или индексация заработной платы. Что-то, что применяется разово, и не связано с оборачиваемостью одного и того же актива в течение нескольких периодов времени.
Сложный процент – это то, как работают банковские вклады и другие виды инвестиций.
Сложный процент у банковских вкладов с капитализацией
При открытии вклада вы можете выбрать капитализацию – зачисление процентного дохода на счёт этого же вклада. Капитализация может иметь разный период. Как правило, это один месяц – большинство банков, применяют капитализацию именно так.
Главный плюс капитализации в том, что чем больше длительность нахождения средств на счёте в банке, тем выше фактическая доходность, ведь каждый новый месяц добавляет «процент на процент» к вашим накоплениям.
Например, если вы положили в банк 50 тысяч рублей под 10% годовых, доход за первый год составит 5 235,65 рублей, а за второй – 5783,90 рублей. То есть сумма полученной прибыли от депозита в рублях при той же годовой ставке увеличится на 10% просто потому, что банк ежемесячно выплачивал вам проценты, а вы оставляли их на счёте своего вклада.
Откройте выгодный МТС Вклад с ежемесячной капитализацией и специальными условиями и получайте повышенный доход по формуле сложных процентов.
Сложный процент в инвестировании
В инвестировании это работает примерно так же, только здесь применяется не капитализация, а реинвестирование, требующее чуть больше вашего участия:
- Если вы работаете с облигациями, при получении купонного дохода его можно не выводить, а реинвестировать, увеличивая объём вложений, что позволит получить новую выплату уже с учётом новой суммы инвестиций.
- Если у вас акции, получая доход в виде дивидендов вы также можете направить его на приобретение новых акций, увеличивая свой портфель, а значит, и размер дивидендов в новом периоде.
Кстати, тратить дивиденды на покупку облигаций, а купонный доход – на новые акции тоже можно. Это называется реинвестирование портфеля и применяется для повышения эффективности инвестиций.
Если у вас пока нет ни облигаций, ни акций, вы можете попробовать свои силы вместе с МТС Инвестициями. Счёт можно открыть бесплатно, а начать – буквально с 50 рублей.
Формула сложного процента
Формула сложного процента – ожидаемо сложная, и включает несколько переменных. Проще использовать калькулятор доходности и собрать свой выгодный МТС Вклад, но если вы хотите посмотреть, как это работает «изнутри», вот вам формула расчёта сложного процента по банковскому вкладу:
S= S1*(1+%/T)^t ― S1
где:
S – ожидаемый доход
S1 ― начальная сумма вклада
% ― процентная ставка
t – срок вклада в месяцах
T ― количество периодов вклада в месяцах
Формула подходит для расчёта доходности вкладов с разным периодом капитализации от ежедневной до ежеквартальной. Так как МТС Вклад подразумевает ежемесячную капитализацию, мы выполним расчёт именно с такими условиями.
Пример расчёта
Допустим, мы положили в Банк 100 000 рублей на 1 год под 13% годовых.
Подставляем данные в формулу:
S= 100 000 * (1+0,10/12)12– 100 000 = 100 000 * 1.013 80325 – 100 000 = 13 803,25 рубля
Если бы мы просто умножили 100 тысяч на 13%, доход был бы меньше. Капитализация принесла нам дополнительные 0,8% к ставке и чуть более 800 рублей чистого дохода.
На самом деле может показаться, что прирост доходности незначительный, и сложный процент работает немногим активнее простого. Но это не так. Дело в том, что доходность вкладов со сложными процентами зависит от их длительности, и чем дольше вы не станете закрывать вклад, тем выше будет его доходность.
- Например, если этот же вклад на 100 000 рублей будет работать 3 года, итоговый доход через 24 месяца составит 29 511,79 рублей (+ 15708,54 за год), а через 36 – уже 47 388,63 рублей (+ 17 876,83 за год). Если бы процент был простым, за 3 года вы заработали бы всего 39 000 рублей.
Еще один момент, который позволит вам получить больше – это пополнение. При открытии МТС Вклада вы можете выбрать опцию пополнения, и вносить на счёт дополнительные суммы, чтобы увеличить базу, а значит, и суммовой доход по процентам, включая «процент на процент».
Банковские вклады – способ защитить деньги от инфляции и получать пассивный доход. Выбирайте выгодные предложения от МТС Банка и используйте все преимущества эффективных процентных ставок.