Главная

Сложный процент: что это и как рассчитать

14 декабря 2023
8 мин

Сложный процент – это не тот, с которым всё сложно, а с которым вы получаете больший доход от вкладов и инвестиций. Объясняем на примерах, как работает сложный процент, и почему с ним всегда выгоднее.

 

Сложный процент — что это такое

Сложным называется процент, при котором новые проценты начисляются на уже полученные.

На самом деле, вы уже знаете, как работают сложные проценты, если открывали хотя бы один вклад в банке. Просто в финансовой среде более распространённым является понятие «капитализация», которое как раз и применяет формулу расчёта доходности с начислением сложных процентов.

 

Как работает и где используется

Итак, как же это всё работает? Если говорить просто, сложный процент работает как «процент на процент» – то есть начисление дохода в новом периоде производится не на базу, а на базу+% за предыдущий период. Если процент простой, то начисление производится только на начальную сумму.

Понять разницу в простом и сложном проценте помогут примеры:

  1. Вы получаете зарплату и платите НДФЛ. Сумма НДФЛ записывается в рублях, но рассчитывается по фиксированной ставке: 13%, которые работодатель перечисляет государству за вас. Если размер вашей заработной платы не меняется, эти 13% каждый раз будут равны одной и той же сумме. Это простой процент.
  2. Вы получаете зарплату и переводите деньги на депозит. Ставка по нему, допустим, тоже равна 13% годовых. Каждый раз, когда приходит срок выплаты дохода, вы можете получать его на счёт этого же вклада или на любой другой. Если вы выбираете первый вариант, в новом периоде 13% будут начислены уже на сумму вашего депозита + полученный ранее доход. То есть каждый раз проценты будут начисляться на всё бόльшую сумму. Это капитализация. И это сложный процент.

Простой процент – это скидка от суммы покупки, кешбэк или индексация заработной платы. Что-то, что применяется разово, и не связано с оборачиваемостью одного и того же актива в течение нескольких периодов времени.

Сложный процент – это то, как работают банковские вклады и другие виды инвестиций.

 

Сложный процент у банковских вкладов с капитализацией

При открытии вклада вы можете выбрать капитализацию – зачисление процентного дохода на счёт этого же вклада. Капитализация может иметь разный период. Как правило, это один месяц – большинство банков, применяют капитализацию именно так.

Главный плюс капитализации в том, что чем больше длительность нахождения средств на счёте в банке, тем выше фактическая доходность, ведь каждый новый месяц добавляет «процент на процент» к вашим накоплениям.

Например, если вы положили в банк 50 тысяч рублей под 10% годовых, доход за первый год составит 5 235,65 рублей, а за второй – 5783,90 рублей. То есть сумма полученной прибыли от депозита в рублях при той же годовой ставке увеличится на 10% просто потому, что банк ежемесячно выплачивал вам проценты, а вы оставляли их на счёте своего вклада.

Откройте выгодный МТС Вклад с ежемесячной капитализацией и специальными условиями и получайте повышенный доход по формуле сложных процентов.

 

Сложный процент в инвестировании

В инвестировании это работает примерно так же, только здесь применяется не капитализация, а реинвестирование, требующее чуть больше вашего участия:

  1. Если вы работаете с облигациями, при получении купонного дохода его можно не выводить, а реинвестировать, увеличивая объём вложений, что позволит получить новую выплату уже с учётом новой суммы инвестиций.
  2. Если у вас акции, получая доход в виде дивидендов вы также можете направить его на приобретение новых акций, увеличивая свой портфель, а значит, и размер дивидендов в новом периоде.

Кстати, тратить дивиденды на покупку облигаций, а купонный доход – на новые акции тоже можно. Это называется реинвестирование портфеля и применяется для повышения эффективности инвестиций.

Если у вас пока нет ни облигаций, ни акций, вы можете попробовать свои силы вместе с МТС Инвестициями. Счёт можно открыть бесплатно, а начать – буквально с 50 рублей.

 

Формула сложного процента

Формула сложного процента – ожидаемо сложная, и включает несколько переменных. Проще использовать калькулятор доходности и собрать свой выгодный МТС Вклад, но если вы хотите посмотреть, как это работает «изнутри», вот вам формула расчёта сложного процента по банковскому вкладу:

S= S1*(1+%/T)^t ― S1

где:

S – ожидаемый доход

S1 ― начальная сумма вклада

% ― процентная ставка

t – срок вклада в месяцах

T ― количество периодов вклада в месяцах

Формула подходит для расчёта доходности вкладов с разным периодом капитализации от ежедневной до ежеквартальной. Так как МТС Вклад подразумевает ежемесячную капитализацию, мы выполним расчёт именно с такими условиями.

 

Пример расчёта

Допустим, мы положили в Банк 100 000 рублей на 1 год под 13% годовых.

Подставляем данные в формулу:

S= 100 000 * (1+0,10/12)12– 100 000 = 100 000 * 1.013 80325 – 100 000 = 13 803,25 рубля

Если бы мы просто умножили 100 тысяч на 13%, доход был бы меньше. Капитализация принесла нам дополнительные 0,8% к ставке и чуть более 800 рублей чистого дохода.

 

На самом деле может показаться, что прирост доходности незначительный, и сложный процент работает немногим активнее простого. Но это не так. Дело в том, что доходность вкладов со сложными процентами зависит от их длительности, и чем дольше вы не станете закрывать вклад, тем выше будет его доходность.

  • Например, если этот же вклад на 100 000 рублей будет работать 3 года, итоговый доход через 24 месяца составит 29 511,79 рублей (+ 15708,54 за год), а через 36 – уже 47 388,63 рублей (+ 17 876,83 за год). Если бы процент был простым, за 3 года вы заработали бы всего 39 000 рублей.

Еще один момент, который позволит вам получить больше – это пополнение. При открытии МТС Вклада вы можете выбрать опцию пополнения, и вносить на счёт дополнительные суммы, чтобы увеличить базу, а значит, и суммовой доход по процентам, включая «процент на процент».

Банковские вклады – способ защитить деньги от инфляции и получать пассивный доход. Выбирайте выгодные предложения от МТС Банка и используйте все преимущества эффективных процентных ставок.

Читайте также

Что такое кредит

02 февраля 2023

Аннуитетный платеж по кредиту

02 марта 2023

Что такое кредитная карта

10 марта 2023

Что такое дебетовая карта

01 марта 2023

Как получить налоговый вычет при покупке недвижимости

25 января 2023

Как происходит рефинансирование ипотеки

04 декабря 2022

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция

04 декабря 2022
Бизнес
10 мин

Что такое расчётный счёт в банке

12 февраля 2023
Бизнес
8 мин

Как стать самозанятым

07 марта 2023