Кредитная история (КИ) есть у каждого, кто обращался в банк за кредитом и даже у тех, кто никогда этого не делал. Когда и как обновляется кредитная история, почему это для вас важно, и что сделать, если вы хотите улучшить свою КИ – расскажем в нашей статье.
Что такое КИ и где она хранится
Кредитная история – ваш личный архивариус, сохраняющий сведения о ваших обращениях в банк за кредитами, а также о том, как вы их погашали: вовремя, досрочно, со штрафами или нет. Кроме того, в КИ попадают записи о других задолженностях, подлежащих взысканию – это просроченные штрафы за нарушение ПДД, налоги, пошлины, и даже оплата ЖКУ и алименты, если срок уплаты прошёл, и по долгам вынесено судебное решение.
Кредитные истории граждан хранятся в БКИ – Бюро кредитных историй, входящих в реестр ЦБ РФ (по состоянию на 2023 год их шесть).
Отказаться от передачи сведений о ваших задолженностях, запретив банкам и иным кредиторам сообщать данные в БКИ нельзя: это противоречит нормам закона №218-ФЗ.
Когда кредитная история обновляется
Новые записи добавляются в архив каждый раз, когда вы совершаете значимые для КИ действия. К ним относятся:
- Подача заявки на кредит или кредитную карту. В записи отобразится любое решение банка: и отрицательное, и положительное. Если при положительном решении вы решите отказаться от кредита, запись о вашем запросе и результатах его рассмотрения останется всё равно.
- Внесение платежей в счёт погашения задолженности по кредитным обязательствам. Это любой платёж – ежемесячный, минимальный, в счёт частично-досрочного или полного погашения – который вы вносите по ипотеке, например, или по кредитке.
- Просроченные обязательства. Это несвоевременное внесение средств в счёт погашения задолженностей перед банками или МФО и прочие признанные судом долги перед организациями и физлицам, о которых мы говорили выше.
Данные о действиях передаются в БКИ в течение 3 дней.
В каких случаях вносят изменения в кредитную историю
Если процесс обновления кредитной истории автоматизирован, то процесс внесения изменений в данные о гражданине в БКИ выполняется вручную.
Дело в том, изменить данные, заменив одни сведения на другие или полностью удалив запись, можно только если в КИ допущены ошибки, а у вас есть доказательства, что запись неверна.
Неверные данные могут появиться, если:
- вы теряли паспорт или ваши личные данные скомпрометированы, и мошенники оформили займ на ваше имя без вашего ведома;
- при внесении ваших данных в момент рассмотрения заявки или выдачи кредита допущены ошибки, что привело к неверному отображению сведений;
- при обмене данными между банком и БКИ произошёл технический сбой, и сведения, например, о полной выплате долга по договору не были доставлены;
- платёж затерялся или из-за сбоев ПО поступил позже, и отображается как просрочка.
Именно поэтому мы рекомендуем периодически проверять свою кредитную историю – это можно сделать бесплатно два раза в год, запросив отчёт в напрямую в БКИ.
Как проверить чистоту своей КИ
Узнать, в каком именно БКИ хранятся ваши данные, можно через Госуслуги. Сервис доступен для пользователей портала с подтверждённой учётной записью и позволяет узнать, в каком «архиве» ваша КИ.
Дело в том, что по закону банки не обязаны сотрудничать с каким-то конкретным БКИ, достаточно передавать данные о клиентах в одно, а потому если вы пользуетесь услугами нескольких организаций, найти сведения может быть сложно.
Госуслуги упрощает этот процесс:
- Используйте специальную форму для отправки запроса в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ).
- Получите список БКИ в личный кабинет на Госуслугах.
- Авторизуйтесь на сайтах БКИ с помощью ЕСИА.
- Сформируйте выписку по вашей кредитной истории.
Прочитайте отчёт и убедитесь, что в нём нет лишних или некорректных данных. А если найдёте ошибку, необходимо подать запрос в банк, где открыт счёт, по которому есть вопросы – в течение 10 дней ошибка будет исправлена. При подаче запроса необходимо приложить все документы, доказывающие факт ошибки (выписки об отсутствии заложенностей, платёжные поручения и т.д.).
Также на сайте БКИ можно узнать свой ПКР – персональный кредитный рейтинг. Так называется оценка вашей кредитной истории, выраженная в баллах от 1 до 999.
ПКР рассчитывается мгновенно и предоставляется бесплатно неограниченное число раз. Этот показатель полезен, когда вы хотите оценить свои шансы на получение нового займа или ипотеки: если ваш ПКР в красной зоне – шансы близки к нулю, если в зелёной – высокие.
Даже при высоком кредитном рейтинге проверять КИ надо: ПКР это оценка, он не содержит конкретных записей о ваших обязательствах, а потому если в них есть ошибка, найти её, просто посмотрев ПКР – не получится.
Сколько хранится кредитная история
Каждая запись хранится 7 лет. Исключений нет кроме случаев, когда неверные данные корректируются банками.
Это означает, что любое действие, как положительное, так и отрицательное, будет доступно для просмотра в открытой части КИ весь этот период. И если вы хотите получить новый кредит, а история содержит много негативных записей, сделать это будет сложно.
Дело в том, что банки обращаются к КИ каждый раз при рассмотрении заявок на кредиты и кредитные карты. Данные из архива необходимы для скоринга – банковской системы оценивания благонадёжности клиентов, работающей как простая математическая модель, где каждый параметр имеет свой удельный вес. Первый этап оценивания – автоматический, и если по совокупности баллов скоринга не набирается минимальный порог, клиент получает автоматический отказ по заявке.
Кстати, ПКР (персональный кредитный рейтинг) использует примерно те же механизмы оценивания, что и система скоринга. Он и был введён для того, чтобы дать возможность гражданам понимать качество своей кредитной истории до подачи заявки на финансирование, ведь каждый отказ – это отрицательная запись, которая может повлиять на вашу благонадёжность.
Как повлиять на обновление кредитной истории
Положительный момент в том, что кредитную историю можно не только исправить, но и улучшить. 7 лет – длительный период, и логично, что на финальном этапе одобрения заявок по кредитам более весомыми являются свежие данные, чем одна просрочка 6 лет назад.
Если вы проверили свой ПКР, и он в пограничной зоне, стоит запросить отчёт по КИ и найти факторы, снижающие её качество: в первую очередь, избавиться от просроченных задолженностей и больше не допускать их. Для оптимизации погашения задолженностей рекомендуется их рефинансировать, объединив в одну, ведь следить за одним договором всегда легче.
Полезна ли чистая кредитная история и чем она отличается от нулевой
Нулевой считается КИ, в которой вообще нет записей. Такое возможно у молодых людей, только начинающих пользоваться финансовыми продуктами, а также у тех, кто не имеет счетов в банках и где-либо ещё.
Чистой считается КИ без негативных записей. При этом в ней могут быть текущие задолженности, например, сведения об открытых и ещё не выплаченных займах, долгам по кредитным картам, срок погашения которых также ещё не наступил.
Более показательной для финансовых организаций является КИ, в которой есть записи, так как при нулевой истории сложнее понять, насколько ответственно гражданин относится к своим обязательствам.
Очень важно следить за качеством своей КИ, и не только в целях безопасности, но и для поддержания репутации – историю могут запрашивать работодатели при назначении сотрудников на ключевые посты.
Проверяйте сведения о себе в БКИ не реже чем раз в полгода, а если есть недочеты – получите кредитную карту от МТС Банка с программой улучшения кредитной истории Finadvice, она поможет повысить ваш рейтинг заёмщика.