Как не платить проценты по кредитной карте

Кредитной картой можно рассчитываться тогда, когда своих денег не хватает. Ею можно оплатить продукты в супермаркете, учебу или отпуск – разницы нет. Главное, что важно – за все эти расходы не обязательно придется платить проценты банку. Кредитная карта даёт вам возможности брать «кредит без кредита» – рассказываем, как это работает. 

 

Что такое грейс-период по кредитной карте

У любой кредитной карты есть грейс-период. За этим красивым словом скрывается более понятный термин – беспроцентный или льготный период. Так называется срок, в течение которого банк не начисляет проценты по кредиту, даже если вы разом израсходуете весь доступный лимит.

Есть несколько условий, при которых банки дают такую возможность:

1. Только безналичные платежи. Именно платежи, а не переводы. Вы можете оплачивать картой связь, покупки в магазинах онлайн и офлайн, платить за коммуналку, оплачивать налоги, штрафы, лечение или учебу, а вот снимать деньги в банкомате, переводить их на свои счета или карты другим людям – нет. То есть, технически это возможно, просто льготный период работать не будет.
2. Внесение минимального платежа. Так называется сумма в размере не более 5-10% от текущей задолженности по кредитной карте, которую необходимо уплатить банку, чтобы льготный период продолжал действовать. В МТС Банке внести минимальный платеж за истёкший месяц надо до 20 числа следующего. Всю сумму задолженности при этом погашать необязательно, главное – успеть сделать это до конца самого грейс-периода, так как после его завершения на всю сумму задолженности текущего периода будет начисляться процент по кредиту.
3. Наличие доступного остатка. Кредитный лимит по карте возобновляется. Каждый раз, когда вы вносите минимальный платёж или погашаете задолженность целиком, эти средства формируют лимит на следующий месяц. Если же вы потратили все деньги и на момент начала нового льготного периода ничего не вернули назад, период просто не активируется, так как для него нет средств на балансе.

 

Виды грейс-периодов

Льготный период может иметь разную длительность, минимально – 51 день. Срок предоставления беспроцентной рассрочки для покупок по кредитной карте зависит от кредитной политики банка, а также тарифов и включенных в них опций.

Например, по карте МТС WEEKEND длительность грейс-периода составляет 51 день. Это не так много, как по карте МТS CASHBACK, которая даёт вам целых 111 дней без процентов. Но взамен вы получаете кешбэк рублями, а не баллами. По другой нашей карте Лимит +, которая доступна даже тем, кто ещё не является клиентом Банка, льготный период составляет 36 месяцев, а за пользование картой вы просто платите нам фиксированную сумму по числу дней задолженности и всё.

Но есть и другое деление на виды – по дате начала отсчёта. Вот какими они бывают:

1. С фиксированной датой. Это 1 день каждого нового месяца. Это очень удобно, так как клиенту не надо каждый раз следить за началом льготного периода, он понимает, что все покупки в текущем месяце попадают в один период всё. Такая схема применяется в МТС Банке.
2. От даты операции. Каждая покупка запускает свой льготный период. В результате вы получаете разрозненный график и путаницу в платежах, и так как средства на баланс кредитной карты могут зачисляться в срок до 3 дней – легко допустить просрочку.
3. От первой покупки. Работает по тому же принципу, что и первый вариант: грейс-период начинается в один и тот же день, в который вы когда-то впервые рассчитались картой. Сложность этого вида в том, что клиенту надо помнить, когда начинается отсчёт, если есть необходимость как можно дольше не платить проценты.

 

Когда заканчивается льготный период

Все, опять же, зависит от карты. Если у вас карта МТС Банка с льготным периодом 51 день, весь долг надо погасить до 20 числа месяца, следующего за истёкшим.

Если у вас карта с льготным периодом 111 дней, ваш льготный период закончится почти через 4 месяца. При этом если вы пользуетесь это картой регулярно, уже со второго месяца вы будете вносить ежемесячный платёж, чтобы карта и дальше была бесплатной.

Если у вас карта с оплатой за дни использования, комиссия за её использование в текущем периоде будет начислена 1 числа нового месяца, а списана – через 20 дней.

 

Что происходит после окончания льготного периода

На всю сумму непогашенной задолженности начинает начисляться процент, указанный в вашем договоре с банком. При просрочке ставка повышается. Помните, что минимальный платёж не позволяет погасить долг по кредитной карте, это лишь часть суммы, рассчитанная с учётом максимального периода кредитования по вашей карте.

Чтобы проценты не начислялись, вы должны просто погасить весь долг целиком до конечной даты. Это можно делать равными частями, в том числе настроить автопополнение после 1 числа следующего месяца, когда станет известная сумма задолженности, произвольными суммами или разом в конце. Главное – не забывать вносить минимальный платёж и не затягивать с погашением до последнего дня: деньги могут зачисляться до 3 суток, а просрочка может привести к начислению процентов.

Кстати, если погасить весь долг, допустим, текущего октября до его завершения, в начале нового месяца у вас будет полный кредитный лимит, а необходимости вносить минимальный платёж – не будет.

Чтобы не ошибиться с датами и вовремя погашать задолженность, пользуйтесь мобильным приложением МТС Банка, в нём есть вся информация об операциях и задолженности.

 

Зачем льготный период нужен банкам

Возможность пользоваться кредитным лимитом бесплатно – не обман и не уловка. Банкам действительно выгодно, когда вы пользуетесь льготным периодом, получаете кешбэк и другие вознаграждения.

1. Банк получает комиссию за эквайринг, а так как большинство льготных операций  – это безналичная оплата товаров и услуг, банк получает доход от их сопровождения, чем компенсирует вашу беспроцентную рассрочку.
2. Банк увеличивает число клиентов. Если вы пользуете картой с беспроцентным периодом, закрывая текущие финансовые вопросы без платы за кредит, вы с высокой вероятностью расскажете о такой возможности друзьям и знакомым.
3. Клиенты пользуются другими продуктами банка. Вклады, кредиты, накопительные счета, инвестиции – проще и удобнее работать в одном и том же банке, чем держать аккаунты в нескольких организациях.
4. Банк получает проценты. Некоторый объём задолженности все же уходит за льготный период, и банк получает проценты по условиям договора.

 

Как использовать льготный период по максимуму

1. Оплачивайте крупные покупки кредитной картой в начале беспроцентного периода. В МТС Банке дата отсчёта – 1 число нового месяца. Если вы совершаете покупки 2 или 3 числа, у вас больше дней на погашение, чем если вы сделаете покупку 28 или 29го. Крупные расходы стоит планировать, чтобы иметь возможность погасить задолженность без процентов в более комфортном режиме.
2. Погашайте долг по карте как можно быстрее. Чем больше вы возвращаете, тем большая сумма будет в вашем распоряжении на следующий месяц.
3. Ознакомьтесь с категориями-исключениями и не нарушайте правила расчётов. Ряд операций, проводимых безналично, банки безналичными не считают. Это так называемые квази-кеш операции, которые подразумевают непрямое обналичивание денежных средств с кредитной карты. К ним относятся покупка дорожных чеков, пополнение брокерского счёта, ставки в спортивных тотализаторах, вывод средств на электронные кошельки и ряд других – полный список есть в условиях тарифа по вашей карте.

 

Снятие наличных с кредитной карты

Наличные с кредитной карты снимать можно. Вы можете снять часть или сразу все одной суммой в банкомате или кассе банка – правилами это не запрещено.

Нюанс в другом: по картам, для которых недоступна опция беспроцентного снятия наличных, начисляется процент на всю сумму снятия с первого дня образования этой задолженности. Кроме того, за операцию может взиматься комиссия. В случае, если у вас есть безналичные расходы и снятия наличных, будет формироваться комбинированная задолженность с начислением процентов даже в беспроцентном периоде. Чем быстрее вы погасите этот долг, тем быстрее льготный период станет полностью беспроцентным.

Но есть карты, снимать наличные, с которых можно без активации процентной ставки. Например, карта для особых случаев МТС Zero. Вы просто платите определённую сумму за каждый день задолженности, а проценты платить не надо. Сам размер долга значения не имеет.

 

Переводы с карты

Переводы с кредитной карты на счета физлиц, включая свой собственный, приравниваются к снятию наличных. Кроме этого, не все кредитки работают с СБПэй, а вот оплатить счета организаций, например, за ЖКУ по QR-коду и добавить их в платёжное приложение Mir Pay – можно.

 

Итого, чтобы ваша кредитная карта всегда была бесплатной, используйте её только для оплаты товаров и услуг, не пропускайте минимальный платёж и погашайте всю задолженность в льготном периоде. В МТС Банке есть карта, которая позволяет вам не платить проценты целых 111 дней.