Скоринг – обязательная часть работы банковских сервисов. Термин произошел от английского слова «score», которое переводится как «счёт, подсчёт». То есть, scoring – это подсчёт очков или баллов, по которым составляется рейтинг для оценивания клиентов. Рассказываем, как работает скоринг, а также почему так важно не иметь просроченных задолженностей.
Что такое кредитный скоринг
Так называется система оценивания потенциальных клиентов, которую банки используют для оценки рисков невозврата кредита. В ходе оценивания сравнивают данные субъекта со статистическими показателями и выставляют баллы. По итогам подсчётов автоматически формируется рейтинг, который показывает банку, какова вероятность того, что клиент вернёт долг и будет вовремя вносить платежи.
Единой системы кредитного скоринга не существует: каждая компания использует свою шкалу баллов, систему характеристик и параметры оценки. Для расчётов банк выбирает типовую программу или разрабатывает собственную модель.
Чем точнее оцениваются риски, тем больше выгоды приносит кредитный скоринг банку. Благодаря быстрой обработке данных, финансовый сектор может позволить себе рассматривать заявки и принимать первичное решение за считанные минуты, чтобы не тратить время специалистов на анкеты заявителей, которые точно не соответствуют требованиям компании. Поскольку с данными клиента работает программа, коммерческие решения становятся объективными – пропадает человеческий фактор.
Как работает банковский скоринг
Скоринговые модели обрабатывают большой массив данных: анализируют историю ранее выданных кредитов и особенности поведения заёмщиков. Программа сопоставляет, какими качествами обладали добросовестные заёмщики, а какие черты могут быть признаком неблагонадёжности. Информацию о потенциальном заёмщике сравнивают со статистическими данными, по каждой характеристике ему присваивается определенный алгоритмом балл. Критерии оценки имеют разный «вес»: он зависит от задач финансовой организации и модели скоринга. Например, свежие просрочки по коммунальным платежам могут снизить итоговый балл гораздо больше, чем пропущенный платёж по займу 5 лет назад.
Присвоенный клиенту рейтинг определяет, пройдет ли его анкета первый этап проверки. Если полученный балл ниже установленной планки, отказ по заявке приходит автоматически. Когда полученных очков достаточно, заявка получает предварительное одобрение, а программа рассчитываем оптимальную сумму и срок кредитования.
«Проходной балл» может изменяться даже в системе одного банка: он зависит от типа продукта. Для ипотеки, где предусмотрен залог, требования могут быть ниже, для потребительских займов – выше.
Компании, применяющие скоринг, держат в секрете алгоритм и особенности работы математической модели, но общий принцип работы скорингового софта одинаков:
- Финансовая организация задаёт параметры оценки заёмщика: возраст, семейный статус, место проживания, работы, наличие собственности, требования к кредитной истории, размеру дохода.
- Потенциальный клиент заполняет анкету.
- Программа получает доступ к статистическим данным по ранее выданным займам через открытые базы: Бюро кредитных историй, налоговой инспекции, судебных приставов.
- Система сопоставляет данные клиента с требованиями банка и, в зависимости от результатов, выставляет итоговый балл.
Некоторые заявки дополнительно обрабатываются вручную. Такая практика принята, например, при оценивании заёмщиков без кредитной истории: присвоенный скорингом рейтинг носит скорее рекомендательный характер, а конечное решение об отказе или одобрении заявки принимает специалист.
Виды кредитного скоринга
В банковской среде применяются следующие виды оценки:
- Application-scoring: проверка анкеты. Самый распространенный вид скоринга, предназначенный для первичной оценки платёжеспособности потенциального заёмщика. Программа принимает решение об одобрении или отклонении заявки, а также рассчитывает оптимальную сумму кредитования и подходящий срок.
- Collection-scoring: оценка перспектив просроченной задолженности действующего клиента. Модель определяет, до какого момента стоит применять меры Soft-collection (договариваться с должником, предлагать разные варианты погашения просрочки), а когда перейти к Hard-collection – взысканию долга через суд или его передаче коллекторскому агентству.
- Behavioral-scoring: оценка поведения действующих клиентов. Такой скоринг проводят банки, предлагающие возобновляемые кредитные линии – по его итогам повышается или снижается лимит. Также к этому способу оценки прибегают финансовые организации, к которым обращаются одни и те же клиенты за разными продуктами. Например, анализ поведения пользователя кредитной карты помогает понять, стоит ли выдавать ему ипотеку.
- Fraud-scoring: выявление мошенничества. Это исследование редко проводится само по себе, обычно его используют в дополнение, например, к application-scoring. Система определяет, нет ли в поведении потенциального или действующего заёмщика признаков недобросовестности.
Что влияет на оценку кредитоспособности
Как мы уже говорили, алгоритмы скоринговых программ и параметры оценки банки держат в секрете во избежание взлома или попыток обмануть систему. Значимость критериев, а также порядок распределения баллов изменяются от модели к модели, но есть универсальный список характеристик, которые учитываются всегда:
- достоверность указанных данных;
- состояние кредитной истории;
- уровень, источник доходов;
- место проживания;
- профессия, официальное трудоустройство, стаж (общий, на последнем месте);
- уровень долговой нагрузки;
- возраст заёмщика;
- семейное положение;
- история отношений с конкретным банком;
- наличие подтверждающих документов – справки 2-НДФЛ, копии трудовой книжки, банковских выписок.
Как узнать свой скоринговый балл
Узнать свой скоринговый балл невозможно – банки не сообщают его значение потенциальным заёмщикам. Однако вы можете проверить свой персональный кредитный рейтинг – он показывает качество вашей кредитной истории и формируется БКИ – Бюро кредитных историй, где хранятся данные о ваших задолженностях, передаваемые банками или другими источниками – судами, например.
Так как банки сами выбирают, с каким БКИ работать, чтобы проверить свой кредитный рейтинг, для начала вам нужно найти Бюро, в котором хранятся ваши данные. Сделать это поможет портал Госуслуги: любой пользователь с подтверждённой учётной записью может сделать это бесплатно. После того, как система найдет БКИ, вам нужно перейти на сайт любого их них, авторизоваться с помощью учётной записи Госуслуг и проверить свой рейтинг. Два раза в год такую проверку можно выполнить бесплатно.
Для оценивания принята единая шкала от 1 до 999. Хороший рейтинг находится в зеленой зоне, плохой – в красной, средний – в желтой.
Многие ошибочно считают этот рейтинг аналогом банковского скоринга. На самом деле скоринг банков гораздо сложнее, даже если финансовая организация применяет самую простую модель. БКИ оценивает доступную ему информацию: активные и выплаченные (или просроченные) кредиты, наличие судебных исков, исполнительных производств, отказы в других банках, просрочки по коммунальным платежам или налогам. Банковский софт анализирует гораздо более разнородные показатели: кроме платёжеспособности он прогнозирует поведение заёмщика, оценивает уровень его финансовой дисциплины, ситуацию в семье (наличие детей, например), карьерные перспективы.
Зачем нужен хороший кредитный рейтинг
Так как банковский скоринг по отдельным показателям пересекается с кредитным рейтингом, понимание качества вашей кредитной истории даст вам возможность самостоятельно оценить шансы на одобрение заявки банком. Это важно, так как отказы банков отражаются в кредитной истории и могут иметь ключевое значение в принятии решения во вашей очередной заявке.
Поэтому специалисты не советуют рассылать запросы во все банки разом: множественный отказ по предыдущим заявкам вызывает недоверие кредиторов.
Кредитная история хранится 7 лет. Понимая её качество, вы можете выбрать более удобный период для подачи заявки на серьёзный кредит.
Как увеличить шансы на одобрение
Повлиять на машинный алгоритм, отсеивающий заёмщиков на первом этапе оценивания, невозможно. Все, что вы можете сделать – это не допускать появления новых негативных записей в кредитной истории. К ним относятся:
- просрочки по текущим обязательствам, включая кредитные карты;
- обращение в МФО;
- долги по налогам, штрафам, алиментам.
Повлиять на окончательное решение банка могут:
- наличие созаёмщика с хорошей кредитной историей и высокими доходами;
- наличие залога;
- увеличение первоначального взноса, если речь об ипотеке;
- рефинансирование текущих задолженностей для снижения финансовой нагрузки.
МТС Банк предлагает разные программы кредитования, включая кредит под залог, рефинансирование, кредит наличными и другие продукты. Рассчитайте условия с помощью калькулятора, чтобы узнать размер ежемесячного платежа и отправить заявку.