Что такое кредитная линия

Кредитные линии — то есть доступ к заёмным средствам на определённый банком период — используют как физлица, так и бизнес любого масштаба. Разберёмся, как работает этот инструмент, какие бывают разновидности линий и как открыть подходящую.

Что такое кредитная линия

Привычные кредитные карты — это одна из разновидностей кредитной линии (КЛ).

Для бизнеса есть своя специфика организации кредитных линий, но принцип работы тот же. Банк одобряет лимит — максимальную сумму, доступную клиенту в рамках линии. Этими деньгами можно воспользоваться в любой момент до истечения срока договора. Заёмщик не обязан использовать всю одобренную сумму, как и тратить средства сразу после открытия КЛ.

Такой вариант кредитования подойдет компании, у которой запланированы затраты, но невозможно заранее предсказать точные суммы и даты платежей. Например, когда организация собирается открыть новый офис и нуждается в займе на покупку и ремонт помещения. За ремонт нужно расплачиваться с несколькими поставщиками на разные суммы и без определённого графика. Вместо того, чтобы обращаться в банк за кредитом на каждую расходную операцию, можно открыть кредитную линию и расходовать деньги по мере необходимости. 

Клиент платит проценты только за использованную часть займа и только за месяцы, в которые распоряжался деньгами. Вывод средств с кредитной линии называется транш. Если линия открыта на 10 млн. рублей, а компания потратила 600 тыс. на покупку оборудования, а потом еще 150 тыс. на его установку, 10 млн. будут лимитом линии, а 600 и 150 тыс. — траншами. В условиях кредитной линии устанавливают срок для возврата транша, он может колебаться от месяца до нескольких лет.

Для обеспечения кредитной линии может понадобиться залог ликвидного имущества. Обеспеченные линии одобряют с большим лимитом и пониженной ставкой.

 

Отличия от кредита

В этой таблице мы наглядно показали различия кредитной линии и обычного кредита для бизнеса.

 

Виды кредитных линий

Банки предлагают следующие варианты организации кредитных линий: 

• простая или невозобновляемая;
• револьверная или возобновляемая;
• рамочная;
• контокоррентная;
• онкольная.

 

Невозобновляемая линия

Подойдет для решения разовой задачи или проектной работы. Банк одобряет лимит, который можно использовать одним или несколькими траншами, но только один раз. Например, заёмщику одобрили линию на 2 года с лимитом 500 тыс. Если он за первый год перевел с линии два транша по 100 тыс., в его распоряжении останется 300 тыс., даже если транши и сумма процентов полностью погашены. 

Чтобы увеличить лимит простой кредитной линии, нужно подавать отдельную заявку и ждать одобрения банка.

 

Возобновляемая линия

Лимит возобновляемой линии восстанавливается при каждом возврате транша. То есть заёмные средства можно использовать и возвращать многократно, пока не закончится срок договора. Такой вариант кредитования подходит бизнесу с крупными неравномерными расходами. Например, для торговых или производственных компаний, закупающих товар или сырье крупными партиями. 

Револьверную линию иногда одобряют в формате овердрафта — краткосрочного кредита, за счёт которого покрывают кассовый разрыв. Его привязывают к расчётному счёту клиента. Если на счёте заканчиваются деньги, компания может продолжать расплачиваться по своим обязательствам, даже если на ее счёте не будет хватать денег. Как только на счёт поступают деньги, долг гасится автоматически. На погашение клиентом овердрафта (т.е. отрицательного остатка расчётного счёта)  обычно дают два-три месяца. Доступный лимит напрямую зависит от оборотов по расчётному счёту компании.

 

Рамочная линия

Рамочные КЛ открывают крупному бизнесу для финансирования многоступенчатых проектов — например, для строительства медицинской клиники. В основном рамочном договоре устанавливают общую цель, под которую банк выдает ссуду, срок действия линии, требования к документам и порядок выдачи займов под каждый этап проекта. По основному договору кредитор не даёт доступ к заёмным средствам. На каждый транш заключают дополнительное соглашение, в котором устанавливают срок, процентную ставку и условия возврата конкретного кредита.

Пользователи рамочных линий нередко обязаны отчитываться, на что именно потратили заёмные средства. Если банк посчитает использование денег нецелевым, клиенту могут отказать в дальнейших траншах, даже если срок рамочного договора еще не истёк.

 

Контокоррентная линия

При одобрении контокоррентной линии клиенту открывают активно-пассивный счёт, на котором компания может хранить свои деньги и иметь доступ к заёмным. Такой вариант подойдет для погашения незапланированных расходов или кассового разрыва. Средства с контокоррентного счёта можно переводить на любые цели: договор не ограничивает заёмщика.

Принцип действия у контокоррентного займа такой же, как у овердрафта, но лимит и сроки погашения обычно больше. Поскольку такие КЛ обычно не обеспечиваются залогом, ставка может быть выше.

 

Онкольная линия

Онкольная КЛ работает по принципу кредитной карты: банк открывает заёмщику счёт, с которого можно снимать средства по необходимости. Лимит займа возобновляется при выплате задолженности. Поступления на счёт автоматически идут в погашение долга.

 

Преимущества и недостатки кредитных линий

Кредитные линии удобны для заёмщиков по следующим причинам:

• деньгами можно пользоваться в любой момент;
• проценты начисляют только на потраченную сумму, а не на весь одобренный кредит ;
• не нужно подавать заявку и собирать документы для каждого транша — банк принимает решение перед открытием линии и не требует доказательств платёжеспособности перед каждым траншем;
• банк устанавливает единую ставку для всей линии на срок ее действия;
• лимит по кредитной линии можно увеличить.

Однако у КЛ есть и недостатки:

• при ухудшении финансового положения заёмщику могут приостановить кредитную линию;
• возможны дополнительные комиссии. 

 

Особенности КЛ для бизнеса

Бизнесу доступны все виды КЛ кроме кредитных карт, которые можно заменить овердрафтом.

Также кредиторы стараются застраховаться от клиентов, которые оформляют кредитную линию «на всякий случай» и не пользуются им. Некоторые банки устанавливают обязательный ежемесячный платеж или разовую комиссию за открытие кредитной линии и ежемесячный платёж за неиспользованный лимит.

При рассмотрении заявки могут потребовать:

• учредительные документы: копию устава, свидетельство о постановке на налоговый учет, копии паспортов учредителей и руководителей, приказы об их назначении; 
• банковскую выписку;
• бухгалтерский баланс за последние полгода;
• налоговые декларации;
• по целевым кредитам — в частности, рамочным КЛ — информацию о проекте, под который нужен займ;
• документы о поручительстве или праве собственности на предмет залога.

 

Особенности КЛ для физлиц

Физические лица могут открыть КЛ в виде кредитной карты. Такая линия относятся к возобновляемым: заёмщик вправе многократно использовать доступный лимит, если вовремя вносит ежемесячные платежи. Проценты начисляются только на потраченные суммы. Кредитные карты имеют грейс-период — срок, в течение которого заёмные средства можно вернуть без процентов. Банк вправе установить обязательный ежемесячный минимальный платёж, без которого беспроцентный период прекращается. 

 

Как открыть

Чтобы открыть кредитную линию в МТС Банке достаточно оставить заявку на сайте – с вами свяжется менеджер и расскажет о порядке кредитования юридических лиц и ИП, в том числе на льготных условиях в рамках господдержки малого и среднего предпринимательства.

Мы предлагаем разные финансовые инструменты для поддержки и развития бизнеса любого масштаба, работаем по индивидуальным ставкам с учётом специфики и планов вашей компании.