Блокировка счета по 115фз

Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов…» был принят ещё в 2001 году. Мнение, что под блокировку может попасть каждый — неверное. Рассказываем, как это всё работает на самом деле и что делать, если ваш счёт заблокировали по 115-ФЗ.
 

О чём закон

115-ФЗ часто называют «антиотмывочным», его главная цель — ограничить оборот средств, полученных незаконным путём, и предотвратить возможное финансирование терроризма ¹.
 

Закон устанавливает требования к финансовым организациям по идентификации клиентов, отслеживанию подозрительных операций, а также обмену информацией с Росфинмониторингом и другими органами.

115-ФЗ регулирует порядок контроля за денежными операциями и меры предотвращению финансовой поддержки преступной деятельности, а перечень подозрительных критериев по операциям физических лиц перечислен в методических рекомендациях Банка России ².
 

Основания для проверки физлиц

В соответствии с 115-ФЗ, проверка операций по счетам клиентов может происходить, если выявлены признаки подозрительных операций, связанных с отмыванием денег или финансированием терроризма. Чаще всего блокируют следующие виды операций:

• Операции с крупными или необычными суммами, не соответствующими обычной деятельности и профилю клиента. Например, если вы начинаете получать регулярные переводы от юрлиц или ИП, а далее эти деньги сразу снимаете или переводите куда-то ещё.
• Переводы средств между связанными лицами без очевидной экономической цели или законного источника происхождения. Например, физическое лицо — генеральный директор компании — перечисляет крупную сумму по договору займа другому физлицу, который является его родственником, а потом эти средства возвращаются уже по другому основанию или с минимальными процентами.
• Поступления или отправка денег от или к лицам и организациям, находящимся в санкционных списках, либо имеющим признаки экстремистской или террористической деятельности.
• Массовые операции через недавно открытые счета. Если вы начали получать переводы от компании, которая недавно зарегистрирована, а суммы этих переводов большие и никак не обоснованы (нет трудового договора, например), ваш счёт может быть заблокирован.
• Повторяющиеся операции с расчётами наличными или переводами за рубеж, не объяснённые экономической необходимостью. Можно оплачивать обучение, лечение себе и детям, покупку автомобиля с аукциона, можно переводить деньги на счета компаний и физлиц, но только в том случае, если для каждого перевода есть основание — оферта, акт выполненных работ. В ряде случаев может потребоваться обоснование происхождения средств — то есть данные, как и откуда эти деньги у вас появились.

Банки и финансовые организации обязаны проверять операции, если есть подозрения, что через них могут отмываться преступные доходы либо финансироваться терроризм или экстремизм, а также при поступлении соответствующего предписания от Росфинмониторинга или других государственных органов.
Банку невыгодно ограничивать операции по счетам клиентов, поэтому он реагирует, только если есть серьёзные основания для таких проверок. Переводы денег членам семьи и друзьям, покупки в магазинах и оплата коммунальных услуг подозрений не вызывают, как и любые другие легальные операции.

 

Клиентам, попавшим под проверку, предлагается предоставить дополнительные документы, подтверждающие легальность происхождения средств и цель операции.

Почему банк ограничивает операции, ведь это мои деньги?

Далеко не всегда владельцы карт и счетов в банках могут правильно оценить ситуацию и риски, возникающие при входящих или исходящих переводах. Кроме того, банк обязан соблюдать закон. В первую очередь это антиотмывочный 115-ФЗ, но не только. Например, согласно изменениям в законе 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» от 2024 года банки обязаны удостовериться, что клиент проводит операцию лично и осознаёт свои действия ³.
А потому банк может заблокировать вашу карту или ввести ограничения по счету и в других случаях, например:

• Если замечена нетипичная активность (например, покупки в другом городе или стране, попытки входа с необычных устройств), банк может временно заблокировать карту, чтобы убедиться, что операции совершаете именно вы, а не мошенники.
• Возникли проблемы с документами. Например, система заблокирует вашу карту и лицевые счета, если истёк срок действия паспорта — на получение нового документа есть три месяца, и когда этот срок пройдёт, карты будут заблокированы.
• Также ограничения возможны, если не соблюдена процедура «Знай своего клиента» — так называется комплекс мер, которые обязаны проводить банки и другие финансовые организации для идентификации и проверки своих клиентов. Банк должен проверить подлинность предоставленных документов и содержащихся в них сведений, в том числе с помощью государственных информационных систем: МВД, налоговая, Росреестр и др. Более того, перепроверить данные банки могут в любой момент, например, если будет замечена повышенная активность по вашей карте, банк может попросить вас прислать сканы паспорта, СНИЛС или ИНН, чтобы удостовериться, что это действительно вы, ну и взять на заметку клиента, если в его действиях есть признаки незаконных финансовых операций.
• А ещё карты блокируются по запросу судебных приставов при наличии долгов у клиента (алименты, неуплата налогов, штрафов и т. д.) по решению суда.

Обычно в отношении физлиц сначала приостанавливается какая-то конкретная транзакция на основании автоматического мониторинга.

В каждом банке есть алгоритм, который автоматически останавливает перевод денег, если он не соответствует условиям безопасности.

Например, если вы переводите большую сумму на электронный кошелёк или карту, реквизиты которой в системе помечены как мошеннические. Обычно в таких случаях вам звонит голосовой помощник или даже реальный сотрудник (что редко), чтобы проверить данные, отменить или подтвердить перевод. 
Если у операции есть более серьёзные признаки нарушения законодательства, например, вы неоднократно переводите крупные суммы за границу, едва деньги поступили вам на счёт, банк может ограничить операции по всем вашим счетам или картам, а также попросить разъяснить суть и целесообразность перевода.
 

Какие платежи контролируют банки

Мониторинг затрагивает абсолютно все операции по счетам и картам физлиц, вне зависимости от того, как и каким способом они проводятся. Так, банк контролирует:

• переводы по СБП, реквизитам счёта и с использованием платёжных данных банковских карт
• зачисление крупных сумм наличных и дальнейшее движение этих средств
• входящие переводы от физических и юридических лиц без привязки к организационно-правовой форме (ИП, ООО, некоммерческие партнёрства, благотворительные фонды и др.)
• переводы нерезидентам;
• операции, совершённые в мобильном приложении, веб-версии личного кабинета, с использованием банкоматов или операционных касс своего и сторонних банков

Если обычно вы, кроме зарплаты, получаете на карту только мелкие переводы вроде возврата от друга за кофе, и внезапно вам начинают приходить большие суммы от разных компаний, банк инициировать в отношении вас проверку.
Чаще всего банки ограничивают такие переводы и поступления на основании 115-ФЗ:

• Вы получаете частые и регулярные зачисления от разных людей. Обычно под подозрение подпадают операции, которые банк может отнести к незаконной предпринимательской деятельности. Так, продавцы-ИП или ООО могут принимать оплату на карту, а не с использованием эквайринга, а самозанятые — не регистрировать поступления в «Моём налоге», хотя право получать переводы на карту у них есть. В первом случае банк может наложить запрет на операции сам, во втором — по запросу налоговой.