Каждый гражданин может узнать свою кредитную историю бесплатно. Рассказываем, зачем нужно проверять кредитную историю, какие сервисы проверки доступны и что именно содержит ваш кредитный отчёт.
Кредитная история – что это
Кредитной историей (КИ) называют запись обо всех задолженностях физического лица, включая текущие и закрытые. Это своеобразная летопись ваших взаимоотношений с банками и кредиторами, дополненная сведениями о других долгах, в числе которых могут быть неоплаченные штрафы, налоги, неисполненные судебные взыскания.
Основным источником формирования КИ являются банки: они обязаны сообщать о любых изменениях в кредитном статусе клиента в течение 5 дней с момента наступления события. Взяли вы кредит или закрыли кредитную карту – через 5 дней это будет отражено в вашей кредитной истории.
Какие БКИ хранят кредитную историю
Федеральным законом N 218-ФЗ определены «хранители» ваших данных – Бюро кредитных историй (БКИ). На конец 2025 года в РФ действует 5 Бюро, самыми известными из которых являются АО «Национальное бюро кредитных историй» и АО «Объединенное Кредитное Бюро».
Все без исключения БКИ работают под надзором Центробанка, имеют свои сайты для удалённого доступа граждан к их услугам и обязаны предоставить сведения по запросу физлица два раза в год бесплатно. Важно знать, что источники формирования кредитной истории (так по закону называются банки, госорганы и иные кредиторы) не обязаны взаимодействовать с каждым БКИ. Договор заключается по усмотрению источника, при проверке установить место хранения его истории гражданину предстоит самому.
Срок хранения кредитной истории физлица составляет 7 лет.
Когда нужно проверять наличие кредитов
Бесконечные проверки не нужны, КИ — основная характеристика вашей платёжеспособности, обычно её проверяют, когда собираются взять очередной кредит. Тем не менее, хотя бы раз в год проверку проводить надо и вот почему:
- В историю могут попасть записи, не имеющие к вам отношения. Если мошенники оформят кредит или карту на ваше имя, отчёт из БКИ поможет это выяснить. Если вы потеряли паспорт, обязательно проверьте КИ.
- В отчётах могут содержаться ошибочные сведения – данные о задолженностях полных двойников, например, или об обязательствах, которые вами исполнены, но по каким-то причинам не попали в систему (человеческий фактор, сбой в системе, опечатки в ФИО).
Как узнать, есть ли на мне кредит
Информация в базах данных БКИ обновляется за 3-5 рабочих дней. Если есть основания переживать, например, вы сообщили свои данные мошенникам или потеряли паспорт, проверить, есть ли на вас кредит, можно уже через неделю. Надо получить данные обо всех БКИ, где есть сведения о вас, а потом запросить отчёт в каждом из них.
После того, как замените документы, данные которых попали к мошенникам, отчёт надо запросить ещё раз.
Как узнать, есть ли кредит на другом человеке
Данные о кредитной истории физлица конфиденциальны и могут быть получены только с его согласия. Проверить сведения о родственнике и, тем более, постороннем, произвольно нельзя – это противоречит закону о защите персональных данных.
Сервисы доступа к кредитным историям граждан защищают данные от неправомерного доступа: получить свою историю можно только авторизовавшись на сайте с помощью Госуслуг, номера телефона или адреса электронной почты. Юридические лица, включая банки, могут запросить сведения только при наличии информированного согласия физлица.
Бесплатные способы проверить кредитную историю
Получить отчёт можно неограниченное число раз, но бесплатно – лишь дважды в одном БКИ. Найти БКИ можно через Госуслуги, плюс свой отчёт можно получить в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) через обращение в Центробанк.
Через портал Госуслуг
Для получения сведений из БКИ необходимо иметь подтверждённую учётную запись на Госуслугах. Сервис не предоставляет кредитные отчёты, но помогает узнать, в каких именно БКИ хранится ваша история.
Чтобы получить эти данные, необходимо пройти по ссылке и выбрать электронную услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история». Далее надо сформировать заявление, следуя подсказкам системы. По готовности файл со списком БКИ придёт в личный кабинет портала – откройте его и выберите любое БКИ из списка, перейдите на его сайт, авторизуйтесь с помощью учётной записи Госуслуг и получите отчёт. Сохраните сайт БКИ в закладках и в дальнейшем обращайтесь к нему напрямую.
Через ЦБ
Получить сведения на сайте ЦБ РФ можно, только если вы знаете свой код субъекта кредитной истории. Это своеобразный PIN, который используется для доступа физлиц к сервисам Центробанка онлайн. Если он у вас есть, используйте ссылку и отправьте запрос в ЦККИ. Если кода нет, его можно создать, обратившись в банк или БКИ с паспортом лично. Также можно отправить запрос в ЦККИ через свой банк, нотариуса или почтой.
Какие данные отображены в отчёте
В зависимости от БКИ, отчёт может отличаться по виду, но базовые сведения в нём одни и те же:
- Сводка по кредитной истории – своеобразное эссе. Показывает, сколько у вас сейчас открыто кредитов, какой по ним долг и есть ли просрочки.
- Индивидуальный кредитный рейтинг – числовое значение, характеризующее качество вашей кредитной истории. Выражается в баллах, помогает оценить свою платёжеспособность глазами банка, так как вычисляется по технологии, близкой к системе банковского скоринга.
- Персональные данные – содержит информацию, которую передают источники о субъекте кредитной истории.
- Действующие кредитные договоры, включая кредиты и кредитные карты, – содержит наименования кредиторов, сведения об условиях сделки и том, как вы вносили платежи.
- Закрытые кредитные договоры – обязательства, по которым полностью прекращены.
- Кто интересовался кредитной историей – организации, обращавшиеся за уточнением ваших данных.
- Информация о заявлениях и решениях – заявки на кредиты, карты, одобрения и отказы по ним.
- Сведения об участии в сделках – открытый раздел с информацией о ваших кредитных договорах за последние 7 лет, которую кредиторы могут получить без вашего согласия.
- Контакты БКИ, составившего отчёт.
В кредитной истории неизвестный кредит
Рядом с информацией о задолженности всегда есть указание, кем она сформирована — то есть название банка или МФО.
Вам нужно:
- Найти адрес и реквизиты организации
- Написать им письмо с просьбой пояснить происхождение задолженности
- В этом же письме указать, что кредит вы не оформляли, попросить его закрыть и удалить из вашей КИ
На ответ у банка есть не более 10 рабочих дней.
Одновременно можно подать заявление в БКИ, где хранятся недостоверные данные, в полицию о факте мошенничества, если вы считаете его таковым, а при отсутствии ответа банка — обратиться в ЦБ с жалобой.
Что делать, если кредитной истории нет
Бывает, что при запросе отчёта данных не находится. Это может означать, что:
- У человека не сформирована кредитная история. У граждан молодого возраста, которые ещё не брали кредиты и не оформляли кредитные карты, действительно может не быть записей.
- В отчётном периоде в истории нет событий. Если за последние 7 лет вы не оформляли кредитную карту, кредит, рассрочку, всегда вовремя платите налоги и не допускаете иных просрочек, история может стать нулевой.
- Не переданы сведения или данные передаются некорректно. Если вы точно знаете, что история формируется, например, пользуетесь кредитной картой, но сведений ни в одном БКИ о вас нет, значит где-то в ваших данных есть ошибка. Исправить её можно, обратившись к источнику формирования кредитной истории, например, в банк, кредитной которого вы пользуетесь.