Материнский капитал — мера социальной поддержки семей, воспитывающих собственных или усыновлённых детей. Деньги выдаются в виде сертификата, средства которого можно направить на лечение, обучение ребёнка или улучшение жилищных условий семьи, включая покупку недвижимости в ипотеку. Рассказываем, как это сделать.
Какой размер маткапитала сегодня
Семейный капитал впервые начали выдавать в 2007 году и выплачивали только при рождении второго или последующих детей. Сумма сертификата составляла 250 тыс. рублей. С 2020 года поддержка предоставляется и при рождении первенца, размер выплат ежегодно индексируется. С 1 февраля 2026 года за первого ребёнка выплачивается 728 922 ₽, за второго или последующих — 963 243 ₽, но только если семья ранее не получала господдержку. Если маткапитал за первенца был получен, доплата за второго ребёнка составляет 234 321 ₽. Размер маткапитала индексируется ежегодно 1 февраля.
На настоящий момент программа продлена до конца 2030 года. Получить выплату могут полные семьи и одинокие родители. С 15 апреля 2020 года сертификат выдаётся автоматически. Если ребёнок родился раньше, получить сертификат можно через Госуслуги, в МФЦ или отделении Социального фонда России (СФР).
Как использовать маткапитал для погашения ипотеки
Согласно статье 7 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, материнский или семейный капитал можно направить на погашение целевого ипотечного кредита на покупку жилья. Ограничений по типу недвижимости нет — семья вправе потратить сертификат на вторичное жильё или новостройку, дом на земле или его строительство, если покупка оформлена в ипотеку. Нецелевые кредиты маткапиталом погасить нельзя.
В качестве первоначального взноса по ипотеке
Большинство ипотечных программ, за исключением целевых кредитов на покупку жилья под залог имеющейся недвижимости, выдаются с первоначальным взносом. Такая мера позволяет подтвердить благонадёжность заёмщика и используется для базовых ипотечных программ, а также при оформлении ипотеки с господдержкой.
В МТС Банке любую ипотеку можно оформить с использованием маткапитала для уплаты первоначального взноса полностью или частично. Это позволяет:
- уменьшить срок накопления средств и вступить в ипотеку сразу после получения сертификата,
- улучшить условия кредита, добавив к маткапиталу свои сбережения,
- снизить стоимость жилья за счёт средств госсубсидии.
Также в МТС Банке работает Семейная ипотека с низкой ставкой для семей с детьми и возможностью использования маткапитала за первого и последующих детей.
Для досрочного погашения тела кредита
Весь объём средств сертификата можно направить на погашение тела кредита. При внесении средств маткапитала на кредитный счёт можно:
- снизить размер ежемесячного платежа и сохранить срок действия договора;
- уменьшить период действия договора, сохранив текущий размер ежемесячного взноса по ипотеке.
В любом случае переплата по процентам будет меньше.
Для погашения части процентов
Погасить маткапиталом можно только проценты. Это выгодно, если:
- ипотека с аннуитетным графиком, когда на первую половину срока действия договора приходится большая часть процентов, и эти проценты еще не выплачены;
- вы не планируете погашать ипотеку досрочно.
Для полного погашения ипотеки
Если сумма маткапитала позволяет закрыть остаток долга с процентами полностью, вы можете это сделать. Если сумма сертификата больше, чем остаток долга, маткапитал можно использовать в необходимом размере, а часть средств останется на счёте в СФР.
Выделение долей детям
Поскольку субсидия предоставляется семье, все её члены должны быть включены в число собственников жилья. Вносить изменения в документы сразу при использовании маткапитала необязательно: законом предусмотрена возможность выделения долей детям в течение 6 месяцев после закрытия ипотечного договора и снятия обременения банком.
Базовый расчёт стоимости доли ребёнка производится так:
- Высчитывается доля маткапитала в составе стоимости квартиры. Если квартира стоит 10 млн рублей, а материнским капиталом покрыто 728 922 ₽, это составит 7,29% общей стоимости жилья.
- Объём маткапитала делится на число членов семьи, например, если это одинокий родитель и ребёнок — 7,29% делится на два.
- Минимальный размер доли ребёнка будет составлять 3,64% площади недвижимости.
Остальные средства, внесенные родителем помимо суммы маткапитала, в разделе могут не участвовать. При этом разделить всю собственность в равных долях без привязки к объёму субсидии можно.
Не выделять доли детям нельзя, такие действия могут быть расценены как мошенничество.
Нотариальное обязательство
Этот документ подтверждает намерение родителей предоставить детям доли в недвижимости после завершения ипотечного договора в течение 6 месяцев с даты последней выплаты, о чём мы говорили выше.
Документ можно составить в произвольной форме, а далее — заверить его у нотариуса, чтобы зафиксировать права родителей и детей. Если в семье появится еще один ребёнок, доли придется перераспределить заново.
Для оформления нотариального обязательства о выделении долей детям при ипотеке с маткапиталом нужны следующие документы:
- Удостоверения личности — паспорта родителей и свидетельства о рождении (усыновлении) детей.
- Договор ипотечного кредитования с банком.
- Договор купли-продажи квартиры или долевого участия, если это новостройка.
- Сертификат на маткапитал.
Необходимые документы
Чтобы использовать маткапитал для погашения уже открытой ипотеки в МТС Банке достаточно нескольких простых шагов.
Оформить справку об ипотеке
Обратитесь в отделение МТС Банка лично или напишите менеджеру в онлайн-чате, что вам нужна справка для СФР о наличии ипотечного кредита. Справка будет готова в течение нескольких дней.
Подать заявление в СФР
Через Госуслуги, МФЦ или в СФР лично, в том числе заявление можно отправить заказным письмом. К заявлению о распоряжении средствами необходимо приложить:
- копию паспортов супругов, свидетельства о браке;
- копию ипотечного договора и справку из банка, которую вы уже получили;
- копию договора купли-продажи жилья;
- обязательство о выделении долей детям, если доли еще не распределены.
Ответ СФР будет готов в течение 30 дней.
Направить заявление в банк
Заявление о частично-досрочном или досрочном погашении ипотеки средствами маткапитала в МТС Банке можно направить дистанционно через онлайн-сервисы или заполнить в отделении.
Получить новый график платежей
Когда средства сертификата поступят на ваш кредитный счёт и будут зачтены для погашения части долга, вы сможете скачать новый график платежей.
Если вы получите еще один маткапитал, вы можете инициировать процедуру повторно. Также ипотеку можно досрочно погашать своими средствами: накопить и внести сумму сразу или платить больше рекомендованного платежа — это будет снижать переплату по кредиту и стоимость жилья. График платежей будет корректироваться автоматически после каждой операции частично-досрочного погашения.
Причины отказа
По заявлению на распоряжение средствами маткапитала ПФР может выдать отказ. Основными причинами отказа являются:
- неполный пакет документов или ошибки при заполнении сведений;
- выбранное под ипотеку жилье признано аварийным или непригодным для жизни;
- заявитель не имеет права на использование сертификата, т.к. лишен родительских прав или по другим причинам.
Возможные ошибки
Часто семья сначала покупает квартиру в ипотеку, а потом запрашивает её погашение маткапиталом. В этом случае главное не допустить принципиальных ошибок ещё на этапе покупки жилья:
- недвижимость не должна быть куплена у супруга, при этом купить квартиру у родителей и других родственников можно;
- купленное жильё может принадлежать только супругам и их детям, третьих лиц в числе собственников быть не должно;
- недвижимость уже оплачена полностью, договор закрыт — потратить маткапитал по уже исполненным обязательствам нельзя, им можно погашать только действующие договоры и только на сумму фактического остатка.
Задать вопросы об использовании маткапитала по открываемой или уже существующей ипотеке в МТС Банке вы можете менеджеру. Мы проконсультируем о порядке подготовки документов и поможем провести операцию частично-досрочного погашения без ошибок.
Риски вложения маткапитала в ипотеку
С точки зрения выбора недвижимости для покупки, подбора программы ипотечного кредитования и погашения уже открытого договора маткапиталом никаких рисков нет: все нормы определены законом, и оплатить сертификатом можно практически любую ипотеку.
Риски ипотеки с маткапиталом могут быть в другом:
- Снижение дохода. Ипотека — это очень большой срок, в течение которого по разным причинам финансовое положение семьи может ухудшиться. Как и в любом другом случае, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против» перед обращением в банк.
- Сложности при продаже. Квартиру, долей в которой владеет несовершеннолетний, можно продать только с разрешения органов опеки и под обязательство обеспечить ребёнка новым жильём не хуже продаваемого.
- Невозможность получения налогового вычета. На меры господдержки эта льгота не распространяется.
В остальном никаких рисков у ипотеки с маткапиталом нет.
Остались вопросы
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка