Что такое интернет-эквайринг

На начало 2025 года более 85% покупок в рознице оплачивается банковскими картами ¹. Люди всё реже используют наличку даже для мелких покупок не только в обычных магазинах, но и онлайн. Рассказываем, как бизнесу настроить приём платежей по картам, что такое эквайринг и как он работает онлайн и офлайн.

Что такое эквайринг

Эквайрингом называют технологию приёма платежей по банковским картам и посредством систем бесконтактной оплаты.

Для расчёта за товар или услугу на кассе магазина клиент может приложить банковскую карту или гаджет с приложением бесконтактной оплаты к терминалу либо отсканировать QR-код, а в интернете — ввести платёжные данные в предложенной форме, воспользоваться ссылкой или QR-кодом.

Обязателен ли эквайринг для ИП и организаций

Закон «О защите прав потребителей» устанавливает требование о предоставлении покупателям возможности расчёта с использованием банковских карт в торговых точках, но только при условии, что оборот этих торговых точек превышает 20 млн рублей за предыдущий год ². Форма организации бизнеса при этом не оговорена: требование о применении эквайринга для ИП и компании действует для всех.

Исключение — торговые точки, где полностью отсутствует возможность подключения к интернету (нет провайдера, возможности протянуть кабель или подключаться иными способами). Факт отсутствия возможности для подключения при этом должен быть подтверждён местными властями. Также эквайринг можно не использовать, если выручка торговой точки в прошлом году была менее 5 млн рублей. Подчеркнём, что имеет значение не оборот компании в целом, а только конкретного магазина ².

Виды эквайринга

Есть несколько видов эквайринга, разделённых на категории в зависимости от того, как именно настраивается процесс приёма платежей по банковским картам:

1. Торговый. Приём платежей реализован с помощью POS-терминалов – аппаратных устройств, схожих по функциям с кассовым аппаратом (имеет встроенную систему регистрации продаж и может печатать чеки). Терминал предназначен для распознавания платёжной информации, сообщаемой чипом, магнитной полосой или бесконтактным модулем пластиковой карты либо приложением для бесконтактной оплаты гаджетами. Такие терминалы могут использоваться в стационарных точках продаж и применяются службами доставки, так как поддерживают работу от батареи и связь с программой учёта с помощью удалённого доступа через интернет.

1. SoftPOS / Tap2Phone. Позволяет работать без классического банковского терминала для приёма пластиковых карт. Вместо него используется мобильный телефон с установленным приложением, которое выпускают отдельные банки. Минус такого решения — невозможность печати чеков. Плюс — быстрый запуск без дополнительного оборудования.
2. СБП. Приём оплаты по QR-коду или платёжной ссылке с мгновенным зачислением и невысокой комиссией. Используется в торговых точках и онлайн, не требует обязательного наличия POS-терминала. Оперирует данными платёжных счетов, а не банковских карт, чем удобен для разных категорий покупателей.

Торговый и интернет-эквайринг: в чём разница

Принципиальное различие этих технологий в двух моментах:

• Оборудование. Для торгового эквайринга требуется физическое наличие POS-терминала в момент расчёта. Покупатель может использовать карту или приложение для бесконтактной оплаты, либо считать QR-код своим телефоном, но сделать это можно только в контакте с терминалом. Интернет-эквайринг работает в цифровом пространстве, доступ к терминалам, кассам, а также карте клиента — дистанционный через интернет.
• Место расчёта. Торговый эквайринг используется при расчётах в офлайне. Это могут быть стационарные и передвижные точки, включая супермаркеты, вендинг, службы доставки. Интернет-эквайринг применяется только для онлайн-расчётов. Причём это может быть покупка через службу доставки офлайн-магазина, заказ на маркетплейсе, в мобильном приложении продавца.

Выгода эквайринга для бизнеса

Эквайринг в любом его виде — удобное решение для бизнеса. Главными плюсами интернет-эквайринга для бизнеса являются:

1. Сокращение затрат на приём платежей. Когда покупатель может оплатить заказ напрямую без наложенного платежа или использования сторонних сервисов, это снижает общую стоимость покупки для него и уменьшает комиссии за банковские операции для бизнеса.
2. Снижение числа отказов от покупок. Товары с предоплатой покупатели выбирают более тщательно, чтобы не «замораживать деньги» за товар, который в итоге не понадобится.
3. Увеличение оборотов. Если вы работаете с оплатой курьеру или наложенным платежом, поступление денег за проданные товары откладывается на период доставки и перевода денег на ваш счёт посредником. Онлайн-оплата позволяет получать деньги сразу: вы можете направить их на закуп новых партий товара, наращивая выручку компании.
4. Выбор вариантов приёма платежей. Сегодня у бизнеса есть несколько возможностей для приёма платежей онлайн, что повышает скорость обработки операций, снижает комиссию, повышает лояльность покупателей.

К плюсам торгового эквайринга относят:

1. Увеличение торгового оборота. При расчёте люди могут использовать дебетовые и кредитные карты, что увеличивает общий чек и снижает количество отказов от покупок.
2. Защита от мошенничества. Безналичная оплата исключает махинация с поддельными купюрами и хищение наличных из кассы.
3. Повышение скорости обслуживания на кассе. Не нужно ждать, пока покупатель найдёт деньги на оплату в кошельке, а затем отсчитывать сдачу.
4. Оптимизация расходов на персонал. Терминалы самообслуживания позволяют заменить кассиров и сокращают очередь.
5. Снижение операционных расходов. Не надо платить за размен и обмен наличных.

Выгода безналичных расчётов для покупателей

Расчёт по банковским картам в приоритете у большинства покупателей, так как это освобождает от необходимости носить с собой наличные, а чаще — даже сами карты, плюс позволяет получать кешбэк от банка, скидки на покупки и другие привилегии. Кроме этого:

• на расчёт уходит меньше времени: в магазине достаточно приложить карту, в интернете — выбрать из сохранённых или отсканировать код для оплаты в приложении своего банка;
• высокая безопасность: вас точно не обсчитает кассир, а транзакции защищены системами безопасности банка;
• удобство: карта занимает меньше места, чем наличные, плюс её можно вообще не носить собой, если использовать платёжное приложение.

Принцип работы эквайринга

Оплата по карте процесс с несколькими участниками. Это клиент, который рассчитывается картой, банк-эмитент этой карты, мерчант — получатель платежа (продавец), банк-эквайер — на счёт в этом банке поступает оплата, и платёжная система, которая устанавливает правила транзакций для каждого из участников.

Например, приём онлайн-платежа выглядит так:

1. Покупатель выбирает форму оплаты: например, на сайте или через СБП, и переходит на страницу оплаты. Если выбрана оплата на сайте, он заполняет форму и подтверждает транзакцию кодом из СМС. При оплате по СБП производится переадресация в мобильное приложение банка, установленное на телефоне покупателя, где он подтверждает платёж.
2. Банк продавца отправляет запрос на списание денег в банк покупателя через платёжную систему.
3. После подтверждения транзакции деньги зачисляются на счёт продавца.

Система отправляет данные на онлайн-кассу, касса передаёт сведения об операции в налоговую, на почту покупателя приходит кассовый чек.

Если вы платите картой на кассе, платёжные данные водить не надо — кассир формирует список продажи и далее выбирает вариант оплаты: наличными или картой. Если выбрано второе, система учёта, которая обслуживает продажи торговой точки, отправляет данные на терминал и вам остаётся только приложить карту. Если сумма покупки более 3 тыс. рублей, нужно будет ввести ПИН-код. Чек печатает кассовый аппарат, установленный в точке продаж.

Обязательно ли иметь расчётный счёт

Да, это одно из основных условий настройки приёма платежей по банковским картам, так как расчёты ведутся безналично, а значит деньги могут быть зачислены только на расчётный счёт.

С этим связано ограничение использования эквайринга самозанятыми в некоторых банках: физлицо не может открыть расчётный счёт, необходимо открыть ИП. Сохранить самозанятость при этом можно: самозанятость — это режим налогообложения, а не форма организации бизнеса, его могут применять физлица со статусом ИП и без.

МТС Банк предлагает эквайринг для бизнеса, в том числе настройку приёма платежей на реквизиты текущего счёта физлица, открытого в банке как самозанятому. Вы можете принимать оплату онлайн, как любой магазин или компания, подтверждая покупки чеком из мобильного приложения банка, или подключить онлайн-кассу. Также вам будет доступна возможность настроить оплату по QR-коду (СБП) без открытия расчётного счёта.

Как подключить эквайринг

Необходимо подать заявку в банк, приобрести оборудование выполнить его настройку. Если у вас уже есть расчётный счёт в банке, вы можете обратиться к личному менеджеру и получить консультацию. Если счёта нет, подайте заявку и мы расскажем что такое эквайринг в банке и предложим все необходимые услуги.

Терминалы для торгового эквайринга

МТС Банк предлагает следующие виды терминалов:

1. Стационарные. Устанавливаются на кассе в торговой точке, используются в связке с онлайн-кассой и программой учёта, позволяют принимать оплату картой и гаджетами. Работают от кабельного интернета или сим-карты.
2. Переносные. Для курьеров и служб доставки, выездной и лоточной торговли. Поддерживают работу в сети Wi-Fi, GPRS, GSM, работают с любыми картами, платёжными приложениями и программами учёта.
3. Интегрируемые (пин пад). Компактное устройство для интеграции с банковскими платёжными терминалами и кассовым ПО для быстрой настройки приёма безналичной оплаты на кассе.

Онлайн-кассы для эквайринга

Возможность настройки приёма оплаты по банковским картам не зависит от типа онлайн-кассы. Все современные кассовые аппараты поддерживают интеграцию с любыми типами устройств, в том числе оплату онлайн с отправкой чеков от разных торговых точек на одну облачную онлайн-кассу.

Выбор банка-эквайера и подходящего тарифа

При выборе банка-эквайера необходимо учитывать требования к обороту, стоимость подключения, доступность программных решений, стоимость и срок зачисления денег на счёт.

Интернет-эквайринг от МТС Банка для ООО и ИП и самозанятых — это выгодный приём платежей на сайтах, в соцсетях и мессенджерах. У нас высокая скорость обработки данных, полное соответствие требованиям 54-ФЗ, сжатые сроки настройки приёма платежей и доступность для всех категорий бизнеса.

Интернет-эквайринг от МТС Банка поддерживает карты Мир, Visa, Mastercard, оплату с помощью Mir Pay, СБП, интеграцию с MTS Pay и Yandex Pay, которые позволяют быстро и удобно совершать оплату по сохраненным ранее карточным данным в сервисах МТС и Yandex. Стать клиентом может любая компания без ограничений. При подключении вы получаете личный кабинет для доступа к статистике продаж и выгрузки отчётов.

В каких случаях можно работать без онлайн-кассы

Все розничные предприятия обязаны использовать онлайн-кассу при расчётах с покупателями. Эквайринг не дублирует её функции, это приём оплаты, а касса — выдача чека и передача данных для учёта в ФНС.

Но есть исключения:

• кассу могут не использовать самозанятые — по закону плательщикам НПД достаточно формировать чек о продажах в приложении «МОЙ НАЛОГ»;
• аналогичное послабление для ИП на патенте — касса здесь не нужна даже если подключен эквайринг;
• также кассу можно не устанавливать при работе в местности, признанной региональными властями труднодоступной и без возможности подключения интернета, однако в этом случае каждая продажа должна сопровождаться выдачей товарного чека или иногда документа строгой отчётности ³.

Можно ли установить эквайринг без покупки кассового аппарата

Да, если ваш вид деятельности входит в перечень исключений для использования онлайн-кассы или вы принимаете оплату через интернет.

В первом случае онлайн-кассой могут не пользоваться самозанятые при условии выдачи чека через «МОЙ НАЛОГ», ИП на патенте при условии выдачи товарного чека за покупку, а также владельцы аптек в сельской местности (если аптека всего одна), вендинговых аппаратов, точек лоточной (разносной) торговли непродовольственными товарами, продавцы воды, молока, безалкогольных напитков на розлив, мороженого в киосках и других товаров. С 1 марта 2025 года онлайн-кассу могут не использовать компании, предоставляющие услуги в сфере физической культуры и спорта и образовательные организации при наличии лицензии и безналичном приёме платежей ⁴.

При приёме платежей через интернет (на сайтах) можно использовать облачную кассу вместо покупки физического оборудования. Это цифровой модуль с аналогичными функциями и отчётностью в налоговую, которой вместо печати чека будет отправлять его покупателю на электронную почту.

Кому стоит подключить эквайринг

Услуга необходима любому бизнесу с оборотами более 20 млн рублей за год, исключая самозанятых, ИП на патенте, и компании в местах с невозможностью настройки приёма платежей по карте.

Но даже если вы освобождены по закону от обязанности установить терминал, подключение банковского эквайринга для бизнеса поможет вам увеличить продажи, так как снизит число отказов и повысит средний чек. Это просто, удобно и недорого — МТС предлагает индивидуальные тарифы для предпринимателей разных сфер деятельности и помогает с подключением услуги.

 

Источники

1. Банк России. Национальная платёжная система. Ссылка на ресурс: https://www.cbr.ru/PSystem/
2. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.08.2024) "О защите прав потребителей". Статья 16.1. Формы и порядок оплаты при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Ссылка на ресурс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/287ba272fb77db736b18354d3eec00164e7fd104/
3. Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ (ред. от 29.12.2022) "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2023). Ссылка на ресурс: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_42359/7a607e9ee7058b0c3bcb22e564e88190964aee72/
4. Федеральный закон от 08.08.2024 № 274-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации" и статью 76 Федерального закона "Об образовании в Российской Федерации". Ссылка на ресурс: http://publication.pravo.gov.ru/document/0001202408080079