Любой кредит можно рефинансировать. Рассказываем, что это значит, для чего нужно и на что обратить внимание при выборе вариантов изменения условий погашения имеющихся у вас задолженностей.
Рефинансирование — что это
Рефинансированием называют предоставление нового кредита для погашения текущих задолженностей или изменения условий действующих кредитных договоров. По сути вы оформляете новый кредит на погашение тех, которые уже у вас есть. Такая практика позволяет получить более выгодные условия — снизить ставку или продлить срок, чтобы ваша ежемесячная финансовая нагрузка уменьшилась.
Применить процедуру можно практически ко всем имеющимся у вас кредитам: потребительским или целевым кредитам, включая ипотеку, а также к долгам по кредитным картам.
Тем не менее ограничения есть: как правило, банки не работают с задолженностями физлиц перед микрофинансовыми организациями, а также не предоставляют услугу для частных кредиторов. Чтобы рефинансировать кредит, он должен быть получен только в кредитно-финансовом учреждении, имеющем лицензию, — то есть в банке.
Цели рефинансирования
Перекредитование, а именно так еще называют рефинансирование, не имеет цели избавить вас от задолженности — для этого используется другая процедура, которая называется «досрочное погашение».
При рефинансировании вы получаете новый заем и вступаете в новые взаимоотношения с банком на более выгодных для вас условиях. Это не означает, что ставка станет ниже, у рефинансирования могут быть разные цели.
Уменьшение процентной ставки
Видимая и очевидная причина обратиться в банк за новым кредитом на погашение старого — более выгодные ставки. Особенно это актуально в отношении ипотеки: появление программ господдержки, общее снижение ставки по ипотеке на жилую недвижимость, возникновение у заёмщика права на льготы (например, при рождении детей) делает предложения банков дешевле.
При этом реальная экономия на ставке будет получена лишь тогда, когда при рефинансировании вы не станете увеличивать срок. Ведь если увеличить срок, расходы по процентам тоже вырастут, и экономия будет ниже.
Например:
- Берем 1 млн рублей на 36 месяцев под 6% годовых. Общая стоимость кредита составит без учета частично-досрочных погашений 1 095 189,84 рублей.
- Возьмём этот же миллион, но уже на 60 месяцев. Вы заплатите банку уже 1 159 968,00, а значит, потеряете плюсы снижения ставки.
Снижение ежемесячной кредитной нагрузки
Тем не менее, пожертвовать экономией на ставке можно, если это позволяет достигнуть другой цели — снижение финансовой нагрузки на бюджет семьи заёмщика. Оформляя рефинансирование, вы имеете право заключить новый договор на максимальный срок, а так как остаток долга неизменен, сумма ежемесячного платежа сократится. Так, в примере, который мы рассмотрели выше, продление срока кредитования снизило ежемесячный платёж с 30 421,94 до 19 332,80 рублей.
Такое решение целесообразно при:
- Подготовке к оформлению еще одного кредита. Например, ипотеки. Когда банк рассматривает заявки, он оценивает платёжеспособность заёмщика, и одним из ключевых факторов является баланс его доходов и расходов. Если у вас уже есть кредиты, а сумма регулярного платежа такая, что составляет примерно половину доходов — шансы на одобрение нового кредита сокращаются. Но если оформить рефинансирование и перераспределить расходную часть, это может помочь в получении одобрения.
- Снижении доходов. Родился ребёнок, вы долго были без работы или в целом кредит оформлен давно и по дорогой ставке — можно обратиться за рефинансированием и стабилизировать финансовое положение семьи.
Объединение нескольких задолженностей в одну
Если вы взяли кредит на машину, потом еще один на отпуск, потом решили строить дом и опять взяли кредит — это хорошо, что банки видят в вас надежного заёмщика, но может быть неудобно для вас.
У разных кредитов наверняка разные ставки, разные графики погашения и, может быть, даже разные банки. Рефинансирование позволяет объединить все задолженности и получить договор с одним банком, одной датой погашения и единым платежом. Вы не допустите просрочек, сможете сэкономить на ставке или снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
Такая услуга есть в МТС Банке: вы можете рефинансировать сразу несколько задолженностей, включая долги по кредитным картам, либо получить дополнительную сумму.
Условия для рефинансирования
При рефинансировании вы оформляете новый договор на новых условиях. В части требований к заёмщику все стандартно: необходимо соответствовать возрасту, иметь гражданство и регистрацию в РФ, действительный паспорт.
Что касается финансовых условий, в МТС Банке при рефинансировании нецелевых потребительских кредитов, кредитов на покупки и кредитных карт применяется единая ставка и высокий кредитный лимит — чтобы узнать сумму, которую банк предложит вам, необходимо подать заявку.
Кроме этого, в МТС Банке можно:
- получить дополнительную сумму наличными или на счёт в рамках платёжеспособности (в приложении МТС Банка, офисе банка, магазине МТС или с курьерской доставкой на дебетовой карте);
- обратиться за перекредитованием неоднократно и без привязки к сроку давности прошлого рефинансирования.
У нас единая ставка для новых и действующих клиентов, которая действует сразу с момента заключения договора.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
При перекредитовании необходимо учитывать личные цели: если вам нужно снизить ежемесячный платеж, рефинансирование будет выгодно даже при небольшом снижении ставки.
Если ваша цель — экономия на процентах, реальная выгода возможна при следующих условиях:
- снижение ставки;
- сохранение или сокращение срока кредитования.
Что потребуется для рефинансирования кредита
Чтобы получить новый кредит на погашение текущего, надо подать заявку. Банк вы выбираете самостоятельно — это необязательно должен быть тот же самый банк, можно выбрать любой.
Для рефинансирования в МТС Банке необходимо подать заявку онлайн. После её рассмотрения вы получите решение в SMS с указанием одобренной суммы. Если предложение вам подходит — продолжите оформление. После получения денег у вас будет 90 дней на погашение задолженностей в других банках.
Какие документы нужны
Вам понадобятся:
- гражданский паспорт;
- сведения о задолженностях, которые вы хотите рефинансировать.
После того как вы подадите заявку, с вами свяжется менеджер и уточнит полный перечень документов, которые нужны для принятия решения.
Преимущества для банков
Рефинансирование выгодно не только заёмщикам, но и банкам:
- даёт возможность получить новых клиентов, увеличить кредитный портфель, поднять рейтинг надежности банка, что в целом повышает узнаваемость и приводит к новому росту числа клиентов;
- снижает риски неплатежей и уменьшает число проблемных задолженностей — смягчение условий может помочь заёмщикам успешно закрыть договор и сделать это быстрее;
- сохраняет клиентскую базу — получив возможность снизить расходы по процентам по кредиту, человек охотнее разместит в этом банке вклады или возьмет новый заем.
Основные причины для отказа
Даже если у вас нет просрочек, не факт, что банк предложит рефинансирование. По сути — это выдача нового кредита, поэтому банк оценивает заёмщика заново:
- Проверяет платёжеспособность. Она могла измениться с рождением детей, приближением пенсионного возраста или наличием новых долговых обязательств.
- Уточняет источники доходов. Если вы когда-то взяли кредит, но потом стали работать неофициально — банк не будет менять условия по текущему договору, если вы аккуратно исполняете обязательства. А вот заключать новый, если подтвердить доходы нечем, не станет.
- Проверяет кредитную историю. Для банка важно, как вы в целом относитесь к долгам и как справляетесь с нагрузкой. В кредитной истории видно, были ли просрочки, их длительность, а также как быстро вы погашаете задолженности и куда обращаетесь за деньгами. Негативными факторами могут стать обращения в МФО и регулярные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей. То, что на момент подачи заявки на рефинансирование просрочек нет, не гарантирует одобрения, если кредитная история негативная.
- Проверяет корректность данных. Если вы не сообщили о части обязательств, ошиблись в ФИО, указали несуществующее место работы — банк может отказать.
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Реструктуризацией называют изменение условий кредитования без заключения нового договора. При достижении согласия банк просто меняет условия по текущему договору, при этом также могут быть изменены ставка и срок. Сегодня в рамках реструктуризации могут быть применены «кредитные каникулы» — так называется возможность взять паузу в ежемесячных платежах и пропустить несколько месяцев без санкций со стороны банка и образования просроченной задолженности.
Реструктуризация проводится тем же банком, где был получен кредит, и может быть инициирована:
- банком, если клиент не справляется с задолженностью;
- банком, если появились новые предложения и можно облегчить нагрузку на клиента;
- клиентом, если жизненные обстоятельства не позволяют вносить платежи по текущему графику — существенно снизился доход или утрачена трудоспособность;
- клиентом, если у банка есть более выгодные предложения и возможность пересмотра условий.
Для начала процедуры клиент должен подать заявление по форме банка.
Так как новый договор не заключается, реструктуризация выглядит проще рефинансирования. Тем не менее, если при пересмотре условий увеличивается риск ухода в просрочку (реструктуризация связана с выводом из договора созаёмщика или при продлении срока превышается лимит по максимальному возрасту заёмщика), банк может отказать.