Любой кредит можно рефинансировать. Рассказываем, что это значит, для чего нужно и на что обратить внимание при выборе вариантов изменения условий погашения имеющихся у вас задолженностей.
Рефинансирование — что это
Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит для погашения старого. Рефинансировать можно один кредит или сразу несколько, включая целевые, потребительские и кредитные карты. Такая практика позволяет получить более выгодные условия — снизить ставку или продлить срок, чтобы не допустить просрочек, из-за чего ваша кредитная история может испортиться.
Чтобы рефинансировать кредит, он должен быть получен только в кредитно-финансовом учреждении, имеющем лицензию, — то есть в банке. Рефинансировать займ в МФО, финансовую помощь от компании или долг под расписку у физлица нельзя.
Цели рефинансирования
Перекредитование, а именно так ещё называют рефинансирование, облегчает вам жизнь. С его помощью можно снизить процентную ставку, получить новый график платежей и избавиться от десятков кредитных договоров, заменив из на один.
Уменьшение процентной ставки
Видимая и очевидная причина обратиться в банк за новым кредитом на погашение старого — более выгодные ставки. Особенно это актуально в отношении ипотеки: возникновение у заёмщика права на льготы (например, при рождении детей) делает предложения банков дешевле.
При этом реальная экономия на ставке будет получена лишь тогда, когда при рефинансировании вы не станете увеличивать срок. Ведь если увеличить срок, сумма процентов вырастет, и экономия будет ниже.
Давайте посчитаем для семейной ипотеки под 6% в 2025 году:
- Берём 1 млн рублей на 36 месяцев под 6% годовых. Общая стоимость кредита составит без учёта частично-досрочных погашений 1 095 189,84 рублей.
- Возьмём этот же миллион, но уже на 60 месяцев. Вы заплатите банку уже 1 159 968,00, а значит, потеряете плюсы снижения ставки.
Снижение ежемесячной кредитной нагрузки
Тем не менее, пожертвовать экономией на ставке можно, если это позволяет достигнуть другой цели — снижение финансовой нагрузки. Оформляя рефинансирование, вы имеете право заключить новый договор на максимальный срок, а так как остаток долга неизменен, сумма ежемесячного платежа сократится. Так, в примере, который мы рассмотрели выше, продление срока кредитования снизило ежемесячный платёж с 30 421,94 до 19 332,80 рублей.
Такое решение целесообразно при:
- Подготовке к оформлению ещё одного кредита. Например, ипотеки. Когда банк рассматривает заявки, он оценивает платёжеспособность заёмщика, и одним из ключевых факторов является баланс его доходов и расходов. Если у вас уже есть кредиты, а сумма регулярного платежа такая, что составляет примерно половину доходов — шансы на одобрение нового кредита сокращаются. Но если оформить рефинансирование и перераспределить расходную часть, это может помочь в получении одобрения.
- Снижении доходов. Родился ребёнок, вы долго были без работы или в целом кредит оформлен давно и по дорогой ставке — можно обратиться за рефинансированием и стабилизировать финансовое положение семьи.
Объединение нескольких задолженностей в одну
Если вы взяли кредит на машину, потом ещё один на отпуск, потом решили строить дом и опять взяли кредит — это хорошо, что банки видят в вас надёжного заёмщика, но может быть неудобно для вас.
У разных кредитов наверняка разные ставки, разные графики погашения и, может быть, даже разные банки. Рефинансирование позволяет объединить все задолженности и получить договор с одним банком, одной датой погашения и единым платежом. Вы не допустите просрочек, сможете сэкономить на ставке или снизить ежемесячную финансовую нагрузку.
Такая услуга есть в МТС Банке: вы можете рефинансировать сразу несколько задолженностей, включая долги по кредитным картам, либо получить дополнительную сумму.
Условия для рефинансирования
При рефинансировании вы оформляете новый договор на новых условиях. В части требований к заёмщику все стандартно: необходимо соответствовать возрасту, иметь гражданство и регистрацию в РФ, действительный паспорт.
Что касается финансовых условий, в МТС Банке при рефинансировании нецелевых потребительских кредитов, кредитов на покупки и кредитных карт применяется единая ставка и высокий кредитный лимит — чтобы узнать сумму, которую банк предложит вам, необходимо подать заявку.
Кроме этого, можно:
- получить дополнительную сумму наличными или на счёт в рамках платёжеспособности (в мобильном приложении, отделении банка, магазине МТС или с курьерской доставкой на дебетовой карте);
- обратиться за перекредитованием неоднократно и без привязки к сроку давности прошлого рефинансирования.
У нас единая ставка для новых и действующих клиентов, которая действует сразу с момента заключения договора.
Когда выгодно рефинансирование кредита
При перекредитовании необходимо учитывать личные цели: если вам нужно снизить ежемесячный платёж, рефинансирование будет выгодно даже при небольшом снижении ставки.
Если ваша цель — экономия на процентах, реальная выгода возможна при следующих условиях:
- снижение ставки;
- сохранение или сокращение срока кредитования.
Когда не стоит рефинансировать
Несмотря на очевидные плюсы, рефинансирование — не всегда выгодный вариант. Обращаться за услугой не имеет смысла, если:
- с момента заключения текущего кредитного договора прошло менее 3 месяцев или до его завершения осталось не более 3 месяцев — вам просто откажут, так как это обычно условие договоров;
- ставки выросли — когда растёт ключевая ставка смысла в рефинансировании нет;
- условия стали хуже — если новый договор ухудшит условия текущего, например, повысит ежемесячную переплату даже при увеличении срока, смысла в рефинансировании просто нет;
- ваши доходы упали — поскольку при обращении ваша платёжеспособность будет анализироваться заново, при слишком резком снижении доходов вы можете не получить одобрение, отказ попадёт в кредитную историю, что может иметь негативные последствия в будущем;
- у вас плохая кредитная история — вам всё равно откажут, плюс в архиве появится ещё один отказ: проанализируйте свою кредитную историю заранее, это можно сделать бесплатно (бюро помогут найти Госуслуги).
Что потребуется для рефинансирования кредита
Чтобы получить новый кредит на погашение текущего, надо подать заявку. Банк вы выбираете самостоятельно — это необязательно должен быть тот же самый банк, можно выбрать любой.
Для рефинансирования необходимо подать заявку онлайн. После её рассмотрения вы получите решение в SMS с указанием одобренной суммы. Если предложение вам подходит — продолжите оформление. После получения денег у вас будет 90 дней на погашение задолженностей.
Какие документы нужны
Вам понадобятся:
- гражданский паспорт;
- сведения о задолженностях, которые вы хотите рефинансировать.
После того как вы подадите заявку, с вами свяжется менеджер и уточнит полный перечень документов, которые нужны для принятия решения.
Преимущества для банков
Рефинансирование выгодно не только заёмщикам, но и банкам:
- даёт возможность получить новых клиентов, увеличить кредитный портфель, поднять рейтинг надёжности, что в целом повышает узнаваемость и приводит к новому росту числа клиентов;
- снижает риски неплатежей и уменьшает число проблемных задолженностей — смягчение условий может помочь заёмщикам успешно закрыть договор и сделать это быстрее;
- сохраняет клиентскую базу — получив возможность снизить расходы по процентам по кредиту, человек охотнее разместит в этом банке вклады или возьмёт новый заём.
Основные причины для отказа
Даже если у вас нет просрочек, не факт, что вам одобрят рефинансирование. По сути — это выдача нового кредита, поэтому банк оценивает заёмщика заново:
- Проверяет платёжеспособность. Она могла измениться с рождением детей, приближением пенсионного возраста или наличием новых долговых обязательств.
- Уточняет источники доходов. Если вы когда-то взяли кредит, но потом стали работать неофициально — заключить новый договор будет сложно.
- Проверяет кредитную историю. Для банка важно, как вы в целом относитесь к долгам и как справляетесь с нагрузкой. В кредитной истории видно, были ли просрочки, их длительность, а также как быстро вы погашаете задолженности и куда обращаетесь за деньгами. Негативными факторами могут стать обращения в МФО и регулярные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей. То, что на момент подачи заявки на рефинансирование просрочек нет, не гарантирует одобрения, если кредитная история негативная.
- Проверяет корректность данных. Если вы не сообщили о части обязательств, ошиблись в ФИО, указали несуществующее место работы — банк может отказать.
Разница между реструктуризацией и рефинансированием
Реструктуризацией называют изменение условий кредитования без заключения нового договора. Чаще всего её применяют при процедуре банкротства физлиц или для спецкатегорий в особых жизненных условиях. При достижении согласия по текущему договору меняются ставку, срок и график платежей.
Реструктуризация проводится тем же банком, где был получен кредит, и может быть инициирована:
- банком, если клиент не справляется с задолженностью;
- банком, если появились новые предложения и можно облегчить нагрузку на клиента;
- клиентом, если жизненные обстоятельства не позволяют вносить платежи по текущему графику — существенно снизился доход или утрачена трудоспособность;
- клиентом, если появились новые выгодные предложения и возможность пересмотра условий.
Как заключить договор на рефинансирование
Сначала нужно получить одобрение, а для этого — подать заявку. Банк рассмотрит её и пришлёт предварительное решение в СМС за пару минут. Если оно положительное, вам нужно обратиться в банк с паспортом и документами по всем задолженностям, которые хотите рефинансировать — это можно сделать онлайн, просто дождитесь звонка менеджера.
Далее договор заключается в стандартном порядке: мы готовим документы, и, если условия вас устраивают, вы получаете новый договор, новую ставку и новый график платежей.