Для расчётов по кредитной карте применяется льготный период, который также называют беспроцентным или грейс-периодом. Рассказываем, при каких условиях кредитная карта будет для вас бесплатной и как правильно посчитать срок беспроцентного использования.
Что такое грейс-период
Беспроцентным или грейс-периодом называют срок, в течение которого вы не платите банку проценты за использование денег со счёта кредитной карты. В зависимости от банка и условий обслуживания продолжительность этого периода может быть разной.
Так в МТС Банке есть несколько предложений:
- МТС Деньги – до 111 дней без процентов при безналичной оплате товаров и услуг плюс высокий кешбэк с подпиской Premium.
- МТС Zero – 36 месяцев + 20 дней льготного периода. Беспроцентное снятие наличных, 0% годовых и всего 59 ₽ в день, когда вы пользуетесь кредитом.
Вне зависимости от длительности грейс-период всегда разделён на два этапа:
- Расчётный. Это срок, в течение которого вы рассчитываетесь картой. В МТС Банке расчётным периодом считается один месяц, а датой его начала – первое число каждого нового месяца. Это значит, что для покупок по кредитной карте, совершенной в разные календарные месяцы, будут действовать разные расчётные сроки.
- Платёжный. Вторая часть срока, которая отводится на беспроцентное погашение задолженности, и рассчитывается как общая длительность грейс-периода минус календарный месяц. Например, если вы пользуетесь картой МТС Деньги с подпиской Premium, на погашение задолженности у вас есть почти три месяца. Если вы вернёте деньги, которые потратили в расчётном месяце, до конца этого срока, банк не начислит проценты.
Схематично это работает так: вы оплачиваете покупки, допустим, с 1 по 30 октября. Согласно условиям, чтобы не платить проценты банку, погасить всю задолженность за октябрь надо до 20 января. Для погашения можно использовать минимальный платёж – так называют сумму, которую рассчитывает банк, и которую обязательно надо вносить раз в месяц до расчётной даты, чтобы получить доступ к остатку кредитного лимита в новом месяце.
Также вы можете погашать долг быстрее и даже закрыть его ещё в расчётном периоде – ограничений нет. На сумму расходов октября, которая останется непогашенной после 20 января, начнёт начисляться процент по базовой ставке вашего договора.
Если вносить только минимальные платежи, закрыть долг в платёжном периоде не получится, так как минимальный платёж составляет лишь некоторую часть общей суммы задолженности – об этом чуть ниже.
От чего зависит длительность грейс-периода
Банки сами решают, какие условия клиентам предложить. Количество дней, в течение которых вы можете погасить долг по кредитке без процентов, может зависеть от:
- процентной ставки – чем она ниже, тем короче может быть беспроцентный срок;
- бонусных программ – карты с высоким кешбэком по программам лояльности также может быть надо погашать быстрее;
- давности выдачи карты – программы постоянно обновляются, конкуренция среди банков способствует появлению продуктов с более длительным грейс-периодом;
- возможности снятия наличных – если это можно сделать без комиссии, срок возврата может быть короче.
МТС Банк предлагает кредитный лимит до 1 млн рублей, выгодные ставки и длительный беспроцентный период для всех клиентов.
Как правильно рассчитать срок беспроцентного периода
Длительность льготного периода и реальный срок распоряжения деньгами – не одно и то же. Так, если срок беспроцентных покупок по кредитной карте составляет 111 дней, а вы совершили оплату 20 числа, это значит, что фактически вы можете пользоваться деньгами максимум 91 день. Почему?
Как мы сказали выше, льготный период состоит из расчётного и платёжного, при этом расчётный начинается строго 1 числа каждого нового месяца.
- Так как вы сделали покупку не первого числа, а позже, общее число дней фактического использования средств стало меньше.
- При этом вы можете погасить задолженность в течение расчётного месяца или в любой из дней платёжного срока – ждать до конца необязательно.
- Весь остаток по кредитной карте, доступный на момент начала нового месяца, переносится на новый льготный период при условии внесения минимального платежа.
- Льготные периоды идут параллельно.
Допустим, у вас карта с лимитом 50 000 ₽. 20 октября вы потратили 5 000 ₽ – их надо вернуть до 20 января (91 день на возврат). 1 ноября на вашей карте всего 45 000 ₽. Вы потратили первого же числа ещё 5 000 ₽, срок их возврата – 20 февраля (111 дней).
Чтобы пользоваться картой в декабре, до 20 ноября необходимо вернуть «октябрьские» 5 000 ₽ полностью или заплатить минимальный платёж. Чтобы покупки были доступны в январе, до 20 декабря надо погасить минимальные платежи за октябрь и ноябрь, если задолженность не закрыта полностью.
Получается, что при постоянном использовании карты доступный остаток будет уменьшаться, а минимальный платёж – расти. Всё, что будет не погашено на момент закрытия каждого льготного периода, станет кредиторской задолженностью и будет увеличивать ежемесячный платёж.
Чтобы вы не запутались, МТС Банк обновляет информацию о задолженности по карте и сроке текущего платёжного периода, указывает размер рекомендованного минимального платежа и общую сумму, которую надо погасить, чтобы не платить проценты.
Как формируется минимальный платёж
Минимальный платёж – это часть задолженности по карте, образовавшейся в расчётном месяце. Обычно он составляет 3-5%.
- Чем больше вы тратите, тем больше размер минимального платежа.
- Если вы погашаете долг в расчётном месяце, минимальный платёж сокращается или обнуляется, если вы погасили задолженность целиком.
- Минимальный платёж в каждом новом месяце рассчитывается при закрытии расчётного и учитывает общий остаток долга по всем месяцам, когда вы пользовались кредитной картой.
- Размер этого платежа всегда будет разным в суммовом значении, но не будет превышать 3-5% всей задолженности по карте.
Не платить минимальный платёж нельзя: банк ограничит операции по кредитке, даже если на ней есть деньги.
Что можно оплачивать в льготном периоде
Деньги с кредитной карты можно тратить на что угодно, и беспроцентный срок не является препятствием для расходования средств. Нюанс в другом: грейс-период распространяется далеко не на все операции. Так, в списке исключений находятся:
- снятие наличных сверх установленного условиями лимита;
- покупка дорожных чеков;
- пополнение брокерских счетов;
- покупка криптовалюты;
- перевод на электронные кошельки;
- переводы на счета и карты физлиц;
- оплата тотализаторов, ставок в казино;
- переводы за границу;
- денежные переводы, косвенно связанные с обналичиванием средств со счёта карты.
При оплате кредитной картой товаров и услуг, включая оплату в ритейле, на онлайн-маркетах с использованием платёжных ссылок, автоплатежей, шаблонов, беспроцентный срок действует без ограничений.
Кредитной картой МТС Банка можно оплатить продукты, ЖКХ, бензин, учёбу, турпоездку, сотовую связь и многое другое, как обычной дебетовой. За каждую оплату вы получите кешбэк – от 1 до 50% от банка и партнёров бонусными единицами в зависимости от условий по вашей карте.
Как избежать задолженности
- Чтобы не платить проценты банку – погашайте задолженность в льготном периоде.
- Чтобы избежать задолженности – следите за сроком и размером минимального платежа в информации по карте в приложении.
- Не допускайте просрочек в период погашения долга, а после окончания льготного периода придерживайтесь графика платежей.
Что важно при выборе кредитной карты со льготным периодом
Чтобы выбрать выгодную карту, учитывайте:
- Максимальный лимит. Даже если он небольшой в момент выдачи, банк может его увеличить в дальнейшем при активном использовании карты.
- Длительность грейс-периода. Всегда удобнее иметь в запасе больше времени на погашение. Это может быть даже важнее большого лимита.
- Дополнительные преимущества. Кешбэк, скидки, бонусы от банка и партнёров, тревэл-привилегии.
- Процентную ставку. Если вы не успеете закрыть долг до конца грейс-периода, чем меньше ставка, тем проще будет рассчитаться с банком.
МТС Банк предлагает кредитные карты, которые сочетают все преимущества и позволяют гибко управлять своими расходами без переплат. Перейдите в каталог предложений и выберите свою.