Кредит нередко называют займом и наоборот. Но равнозначны ли эти понятия? Оказывается, нет. Разбираемся в сути терминов, изучаем особенности и различия кредита и займа вместе с МТС Банком.
Займ или кредит, что лучше?
На рынке финансовых услуг есть два предложения: займ и кредит. Первый вариант проще, второй — дешевле, плюс кредиты не всегда выдаются на любые цели, самые дешёвые и длительные предложения обычно целевые: на машину, квартиру, обучение. Многие из них предоставляются с господдержкой, что подразумевает, что часть процентов по договору берёт на себя государство. Займы так не работают: ставку по ним никто не субсидирует, зато и спроса, на что вы будете тратить деньги — нет.
Хотя структурно продукты похожи. И займ, и кредит подразумевают предоставление материальных ценностей во временное пользование на определённых условиях. Различие заключается в типе этих ценностей, а также условиях сделки: кто, кому и в обмен на что их предоставляет. Одно из ключевых условий, по которому вы безошибочно отличите кредит от займа, заключается в том, что выдавать кредит могут только банки или финансовые структуры, имеющие лицензию на право осуществления кредитной деятельности. Это требование закреплено ст. 42 Гражданского кодекса РФ.
Но разница не только в этом.
Что такое кредит
Кредит – это всегда деньги. В кредит нельзя взять вещи – драгоценности, квартиру или автомобиль. Когда мы говорим «машина в кредит», это означает, что мы получаем деньги в банке по договору с фиксированной процентной ставкой и покупаем на них машину, а не берём готовый автомобиль у кого-то в пользование. Такой формат сделок тоже есть, но он называется арендой или лизингом в зависимости от формы договора.
Кроме этого, кредит:
- Всегда выдаётся на определённый срок и под установленный процент. Беспроцентных кредитов не бывает.
- Оформляется документально. Получить кредит на основании устной договорённости нельзя. Договор составляется по форме банка.
- Выдаётся с подтверждением платёжеспособности. Вы не можете взять кредит под честное слово. Необходимо предоставить документы, подтверждающие личность и доход.
- Возвращается по графику. Погасить кредит досрочно можно, а вот пропускать регулярные платежи – нельзя. Как и нельзя погасить весь кредит целиком в конце срока договора одним платежом, не уплачивая ежемесячные.
- Может иметь ограничения по расходованию средств. Целевые кредиты, такие как ипотека или автокредит, нельзя потратить на другие покупки. Хотите купить телефон, оплатить отпуск и вообще не отчитываться, куда потрачены деньги – берите простой кредит наличными – в МТС Банке такой есть, и получить его можно на счёт, карту или в отделении Банка.
Что такое займ
Займ может выдаваться не только деньгами. Оформить договор займа можно на всё, для чего можно определить количество или объём и назначить цену. Например, взаймы можно взять оборудование или ценные бумаги.
Также займ отличается от кредита тем, что:
- Займ может выдать не только банк, но и коммерческая организация, физлицо или даже государство при условии, что право собственности на передаваемое по договору займа имущество принадлежит именно ему.
- Договор может быть оформлен на словах или на бумаге в произвольной форме.
- Требований к установлению срока и порядка возврата займа нет. Стороны могут договориться о любом порядке возврата – частями или в конце, а также оформить бессрочный займ.
- Займ может быть безвозмездным. То есть без назначения платы за пользование ценностями, процентной ставки у него не будет.
Надо отметить, что займ может выдаваться деньгами и на тех же самых условиях, что и кредит: с заключением договора по установленной форме, на определённый срок и по согласованной сторонами процентной ставке. Именно такие займы выдают МФО – микрофинансовые организации – подконтрольные ЦБ РФ некоммерческие и коммерческие структуры, получившие лицензию на работу с физическими и юридическими лицами.
Чем займ в МФО отличается от кредита
С юридической точки зрения, займ в МФО и кредит в банке – равнозначны. Заёмщик подписывает договор, получает деньги и принимает на себя обязательство своевременно погашать задолженность по установленному графику.
Но есть и различия:
- Сумма, которую можно получить в МФО, ограничена законом: не более 1 млн рублей для физлиц и до 5 млн рублей для компаний.
- Займ в МФО можно взять на срок от 1 месяца. Максимальный срок по закону не ограничен, но на практике при заключении договора дата его окончания всегда есть. Большинство договоров заключаются на несколько месяцев. Срок кредитного договора с банком зависит от типа продукта: потребительский кредит можно взять на срок до 5 лет, ипотеку – на 30, кредит под залог – на 10-15 лет.
- МФО не выдают займы под залог недвижимости. Даже если вам очень нужно, и вы готовы поручиться имуществом, чтобы получить необходимую сумму, это сделать не получится: работать с таким залогом МФО запрещено законом.
- Получить одобрение проще. Небольшие суммы в виде «займа до зарплаты» в размере 10-30 тысяч рублей часто можно оформить даже онлайн, просто предоставив паспортные данные.
- Процентная ставка выше. Лояльные условия и возможность получить деньги здесь и сейчас покрываются высокой ставкой. Законодательно её размер ограничен – С 1 июля 2023 года она составляет не более 0,8% в день. Безусловно, не всегда в МФО такие высокие ставки, но и низких, как по кредитам в банках, тоже нет.
Что выбрать: кредит или займ
Чтобы вы могли принять взвешенное решение, вот несколько важных моментов о кредитах и займах, которые необходимо знать.
- Кредит можно получить только по паспорту и за один день. Такая опция доступна в МТС Банке для тех, кто уже является клиентом – достаточно оформить заявку в мобильном приложении или на сайте и после одобрения получить сумму на свой счёт в МТС Банке. Более того, получить быстрый кредит могут и новые клиенты – заполните заявку на сайте и дождитесь звонка курьера: он привезёт вам дебетовую карту, подтвердит вашу личность, и после этого одобренная сумма поступит на доставленную курьером карту.
- Банки предоставляют низкие ставки за счёт господдержки. Социально значимые виды кредитов, такие как ипотека, субсидируются государством, что позволяет молодым семьям, семьям с детьми, а также жителям определённых регионов брать кредит по минимальной ставке.
- МФО могут выдать займ на что угодно, в том числе и на жильё, но вот зачесть социальные льготы для погашения задолженности не могут. Погасить займ субсидией для многодетных или маткапиталом нельзя.
- Банки предлагают рефинансирование кредитов с уменьшением ставки. Но снизить переплату по займу в МФО так не получится: банки не работают с этими договорами и не рефинансируют займы в МФО. Если ситуация патовая, выдавшая займ МФО может предложить реструктуризацию долга, а банк с такими задолженностями не работает.
FAQ
Чем может быть опасен займ в МФО?
Самый главный риск — большая переплата. Часто в рекламе встречаются предложения вроде «Взял 30 тысяч рублей — отдал 30 тысяч рублей». Но это подмена понятий. Мелким шрифтом указано, что речь о теле долга, а проценты учитываются отдельно.
Второй риск — ухудшение кредитной истории. Поскольку в МФО требования ниже, а процентная ставка выше, классические кредиторы полагают, что взять деньги под более высокий процент человек может только в безвыходной ситуации, когда ему отказали все из-за просрочек или низкого дохода. Потому займы в МФО — своеобразный маркер в вашей кредитной истории: если они есть, получить кредит в банке, особенно длительный вроде ипотеки, будет сложнее.
Можно ли взять займ, если банк отказал в кредите?
Можно, и с большой долей вероятности вы получите одобрение, особенно если сумма небольшая. Но риски, которые мы описали выше, никуда не денутся. Вас ждёт большая переплата по процентам и ухудшение качества кредитной истории.
Можно ли взять займ, если у меня оформлен кредит?
Если ваша кредитная нагрузка допустимая, то можно. Критерии предельной нагрузки устанавливает ЦБ, например, финансировать расходы клиента, более 80% дохода которого уже уходит на погашение текущих задолженностей, нельзя. Поэтому при критическом объёме задолженности вам могут отказать даже в МФО.
Если я брал займы в МФО, мне больше никогда не дадут кредит?
Всё зависит не именно от факта оформления займа, а от текущей платёжеспособности клиента, качества его кредитной истории и давности получения займа. Если вы брали займ 5 лет назад, быстро его погасили, и в последующих периодах у вас не было просроченных задолженностей, это никак не повлияет на возможность оформить кредит. А вот если вы на фоне просрочек брали ещё и заём в МФО, который тоже просрочили, вероятность отказа по кредиту будет максимальной.
На самом деле микрозайм в МФО и кредит в банке – достаточно разные продукты, которые сложно сравнить. Их условия сильно различаются в части сумм, сроков и ставок, но однозначно рекомендовать что-то одно нельзя. Выбор зависит от ситуации. МФО действительно позволяют получить небольшую сумму быстро, и если вас устраивают условия, то почему бы и нет. Длительное кредитование по выгодной ставке доступно только в банке.