Мошенники могут оформить кредит на ваше имя, и вы узнаете об этом, только когда банк напомнит о просрочке. Чтобы такого не случилось, можно поставить самозапрет. Рассказываем, как он работает, от чего защищает и что делать, если заёмные деньги всё-таки понадобятся.
Что такое самозапрет на кредиты и зачем он нужен
Самозапрет — это отметка в вашей кредитной истории о том, что вы запретили оформлять займы на ваше имя. Банки и МФО обязаны проверять наличие такого ограничения перед выдачей любого потребительского кредита. Если оно установлено, в деньгах откажут, кто бы ни подал заявку: вы сами, кто-то по доверенности или мошенник с доступом к вашему личному кабинету. Механизм закреплён в Федеральном законе от 26.02.2024 № 31-ФЗ.
Зачем нужен самозапрет:
- Для защиты от мошенников. Одна из самых частых схем — злоумышленники получают доступ к чужому онлайн-банку и оформляют кредит за несколько минут. С активным самозапретом заявку отклонят ещё на этапе проверки кредитной истории.
- Для защиты от необдуманных трат. Иногда решение взять кредит приходит на эмоциях, если хочется купить что-то дорогое прямо сейчас. С самозапретом вам придётся сперва снять ограничение, а затем подождать минимум два дня. Этого времени обычно хватает, чтобы спокойно всё обдумать.
Самозапрет действует бессрочно, пока вы сами его не отмените, и не влияет на кредитный рейтинг.
На какие кредиты распространяется самозапрет
Самозапрет действует на потребительские кредиты и займы, которые оформляются без залога и целевого назначения:
- кредиты наличными,
- новые кредитные карты,
- микрозаймы в МФО,
- овердрафты.
Самозапрет не действует:
- на ипотеку,
- автокредиты с залогом транспортного средства,
- образовательные кредиты с господдержкой,
- поручительства.
Банк России объясняет исключения тем, что по этим продуктам риски мошенничества минимальны: деньги перечисляются не заёмщику, а напрямую продавцу, автосалону или вузу. Поэтому взять ипотеку или автокредит можно и с активным запретом.
На уже оформленные кредиты и кредитные карты самозапрет не влияет: карта не заблокируется, график платежей не изменится, досрочно погашать ничего не нужно. Ограничение касается только новых договоров.
При оформлении вы выбираете, каким будет ограничение — полным или частичным. Полный запрет блокирует все потребительские кредиты и займы: и в банках, и в МФО, и онлайн, и в отделении. Частичный позволяет настроить ограничения по двум параметрам: типу кредитора и способу обращения. Например, можно запретить онлайн-займы в МФО, но оставить возможность взять кредит в банке при личном визите.
Как установить самозапрет: порядок действий
Заявление на самозапрет подают через портал Госуслуг или при личном обращении в МФЦ. Оба способа бесплатны.
Для оформления через Госуслуги понадобится подтверждённая учётная запись. Если её пока нет, нужно зарегистрироваться, а затем подтвердить онлайн через банк, в МФЦ или заказным письмом через Почту России. Дальше порядок действий такой:
- Войдите в личный кабинет на портале и в строке поиска введите «Установление запрета на получение кредита».
- Убедитесь, что ФИО, паспортные данные и ИНН заполнены корректно. При необходимости исправьте.
- Выберите вид запрета — полный или частичный. При частичном укажите тип кредитора (банки, МФО или оба варианта) и способ обращения (только дистанционно или дистанционно и в отделении).
- Подпишите заявление. Достаточно простой электронной подписи, она формируется автоматически на основании вашей учётной записи.
- Отправьте заявление.
В течение двух календарных дней на Госуслуги придёт подтверждение о том, что самозапрет зафиксирован в вашей кредитной истории. Ограничение начнёт действовать на следующий день.
Оформить запрет можно и в МФЦ — в любом отделении, независимо от места регистрации. С собой нужно иметь паспорт и ИНН, сотрудник поможет заполнить заявление.
Как снять самозапрет, если понадобился кредит
Снять самозапрет можно так же, как и установить — через Госуслуги или в МФЦ.
На Госуслугах найдите услугу «Снятие запрета на получение кредита», проверьте данные и подпишите заявление. Для снятия нужна усиленная квалифицированная электронная подпись — УКЭП. Простая подпись, которой достаточно для установки, здесь не подойдёт: требования ужесточили с июня 2025 года, чтобы мошенники не могли снять чужой самозапрет, даже получив доступ к аккаунту.
УКЭП можно получить бесплатно в приложении Госключ. Для этого понадобится подтвердить личность с помощью загранпаспорта нового образца и смартфона с NFC или биометрии.
Также самозапрет можно снять лично в МФЦ. Достаточно прийти с паспортом и ИНН, сотрудник поможет оформить заявление на месте.
Самозапрет снимается не сразу. После подачи заявления действует период охлаждения — два календарных дня. Только после этого банки снова смогут одобрить кредит на ваше имя.
После снятия самозапрета и истечения периода охлаждения вы сможете подать заявку на кредит наличными, например, в МТС Банке. Условия кредитования зависят от категории заёмщика, суммы и срока — их стоит уточнить на официальном сайте банка или в мобильном приложении: там указаны ставки, требования к документам и порядок подачи заявки.
Могут ли отказать в установлении самозапрета
Отказать в приёме заявления ни Госуслуги, ни МФЦ не могут. Тем не менее возможна ситуация, когда его отклоняют после проверки кредитным бюро. Самая частая причина — несовпадение данных в заявлении с информацией в базе Федеральной налоговой службы. Например, если вы недавно меняли паспорт и новые данные ещё не обновились в системе, или если ИНН указан с ошибкой.
Если бюро отклонит заявление, то пришлёт уведомление с причиной отказа на Госуслуги или в МФЦ, в зависимости от того, где вы подавали заявление. Ничего страшного в этом нет: достаточно исправить неточности и подать заявление повторно. Количество попыток не ограничено.
Что будет, если банк выдаст кредит при действующем запрете
Перед оформлением любого потребительского кредита банк или МФО обязаны проверить, есть ли у заёмщика самозапрет. Для этого они отправляют запрос во все квалифицированные бюро кредитных историй. Если хотя бы одно из них сообщит о действующем ограничении, кредитор должен отказать в заявке.
Но допустим, банк этого не сделал или не обратил внимания на запрет и всё-таки одобрил кредит. В такой ситуации закон полностью на стороне заёмщика. Возвращать деньги по этому кредиту он не обязан, а информацию о договоре может удалить из своей кредитной истории. Это правило работает и в том случае, если банк или МФО продаст долг коллекторам: требовать выплат они тоже не вправе.
Таким образом, все последствия ложатся на кредитора. Для заёмщика самозапрет работает как страховка: даже если в системе произойдёт сбой и кредит оформят в обход ограничения, финансовой ответственности за это вы не несёте.