Тема реструктуризации кредитов нередко звучит в СМИ. Рассказываем, что такое реструктуризация, в чём плюсы процедуры, как и в каких случаях надо подать заявку в банк и в чём отличие от других способов изменения условий кредитования.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризацией называют меру помощи заёмщику, если он не справляется с выплатой кредита. Процедура подразумевает уменьшение финансовой нагрузки и смягчение условий действующего договора без выдачи нового кредита и смены банка. При наличии объективных и достаточных оснований, заёмщик может подать заявление в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования.
Реструктуризация применима ко всем типам задолженностей. Её можно использовать для потребительских нецелевых кредитов, автозаймов, ипотеки, задолженности по кредитным картам (только в части основного долга).
Реструктуризация всегда инициируется заёмщиком, но применяется только по согласию сторон. Обязанности принять положительное решение и изменить условия договора у банка нет: в каждом случае решение принимается индивидуально с учетом платёжеспособности заёмщика и состояния расчётов по кредиту.
Основания для реструктуризации кредита
Большинство причин, на основании которых может быть одобрена реструктуризация, связаны с изменением привычного уровня дохода, позволяющего вовремя выплачивать кредит:
- сокращение или увольнение, отпуск без содержания;
- снижение заработной платы;
- длительный больничный, получение инвалидности;
- декретный отпуск;
- выход на пенсию.
Кроме этого, основаниями для реструктуризации могут стать: болезнь члена семьи, требующая больших затрат на лечение, значимая утрата имущества (жилья), потеря дохода в результате ЧП или стихийного бедствия, призыв на срочную военную службу.
При обращении в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Способы и срок реструктуризации будут определены банком с учётом текущих программ и наличия оснований.
Способы реструктуризировать кредит
В зависимости от банка и типа задолженности (по ипотеке, нецелевому кредиту или кредитной карте), могут использоваться разные способы реструктуризации:
- сокращение ставки;
- увеличение срока кредитования;
- предоставление кредитных каникул;
- сочетание всех способов.
На практике реструктуризация обычно проводится с изменением срока кредитования, но без коррекции ставки. Как правило, изменение процентной ставки возможно, только если кредит был оформлен при высокой ключевой ставке ЦБ и сегодня есть программы дешевле.
Отличие от рефинансирования
Рефинансирование означает выдачу нового кредита для погашения уже имеющихся задолженностей. Это может быть один или несколько кредитов, включая долги по кредитным картам. Главные условия рефинансирования – отсутствие просрочек по заявляемым к перекредитованию долгам, достаточный уровень платёжеспособности и хорошая кредитная история. Поскольку, по сути, вы получаете новый кредит, рефинансирование для вас означает новый срок, сумму договора и новый график платежей.
Реструктуризация от рефинансирования отличается:
- требованиями к задолженности: реструктурируемый кредит может иметь просрочки даже в момент обращения в банк;
- кредитором – при рефинансировании он, как правило, меняется;
- сроком – согласно п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве, при реструктуризации кредит может быть продлен максимум на 3 года, а срок рефинансирования может быть больше (например, в МТС Банке он составляет до 5 лет);
- суммой – при рефинансировании можно получить дополнительную сумму сверх общей задолженности;
- условиями – при рефинансировании можно изменить ставку, срок или всё вместе;
- объединением кредитов – при реструктуризации это невозможно.
Отличие от кредитных каникул
Что касается кредитных каникул, необходимо разъяснить их суть с учетом Закона № 106-ФЗ принятого ещё в 2020 году в период пандемии и вновь продлённого на период с 01.01.2023 по 31.03.2023. Согласно этому документу, право на кредитные каникулы сроком не более 6 месяцев возникает у заёмщика при наличии чрезвычайных обстоятельств, которые не позволяют выплачивать кредит в прежнем графике.
Получить отсрочку платежей без пени и штрафов на полгода можно если:
- доход в месяце, предшествующем подаче заявления на кредитные каникулы, сократился на 30% и более относительно среднемесячного дохода за полный календарный 2022 год;
- кредитный договор заключён не позднее 01 марта 2022 года;
- размер кредита не превышает установленных ЦБ РФ лимитов.
В период действия каникул процент по кредиту продолжает начисляться, но у заёмщика появляется право не платить очередные платежи. Общий срок кредита при этом автоматически продлевается на срок каникул, по их окончании вы возвращаетесь к изначальному графику платежей.
Условия предоставления кредитных каникул по 106-ФЗ также включают ограничения по сумме:
- нецелевые кредиты — 300 000 руб.
- кредитные карты (доступный лимит) — 100 000 руб.
- автокредиты – 700 000 руб.
- ипотека – 6 млн руб. для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО, 4 млн руб. для ДФО, 3 млн. руб. для всех остальных регионов.
Это означает, что взять кредитные каникулы можно, только если общая сумма вашего кредитного договора не превышает указанных значений.
От реструктуризации кредитные каникулы отличает:
- короткий срок – не более полугода;
- ограничение по сумме – классическая реструктуризация их не имеет;
- ограничение по сроку заключения договора – каникулы работают только в определённые периоды;
- график платежей – при реструктуризации предоставление отсрочки части платежей не является обязательным.
При наличии оснований, банк может предоставить кредитные каникулы на индивидуальных условиях без привязки к положениям закона 106-ФЗ.
Реструктуризация ипотечных кредитов
Ипотечные кредиты, как и любые другие, можно реструктурировать при наличии оснований и согласии банка. Поскольку ипотека является одним из самых сложных видов кредитования в части срока и суммы договора, банки тщательно анализируют заёмщика еще до выдачи кредита. Тем не менее, это не является гарантией соблюдения графика платежей, и любой заёмщик может оказаться в сложной ситуации, когда выплаты по ипотеке станут обременительны или невозможны.
Реструктуризация ипотеки происходит так:
- заёмщик подает заявление банк с прошением о реструктуризации, предоставляет документы, подтверждающие невозможность исполнения обязательств;
- банк рассматривает заявление и выносит решение;
- при положительном решении банка к действующему кредитному договору составляется дополнительное соглашение;
- новые условия начинают действовать с момента подписания соглашения.
При составлении обращения в банк указывайте все варианты изменения условий, которые вам важны: отсрочка, изменение ставки, пролонгация (и на какой период), снижение ежемесячного платежа. По умолчанию большинство банков применяет простое увеличение срока и снижает ежемесячный платёж.
Документы
В список основных документов, необходимых для подачи заявления на реструктуризацию, входят: паспорт заёмщика, документы, подтверждающие трудоустройство и доходы, документы, подтверждающие снижение дохода.
Обоснование утраты дохода – обязательно, без этого заявление рассмотрено не будет. К документам, позволяющим подтвердить изменение вашей платежеспособности относят медицинские справки о заболевании, инвалидности, декретном отпуске, справки о доходах, выходе на пенсию и размере пенсии, копию приказа о снижении заработной платы, об увольнении (с подтверждением информации копией записи в трудовой книжке), сведения о призыве на военную службу и другие. При необходимости, банк вправе запросить дополнительные документы.
Если ипотека оформлена с созаёмщиком, потребуется копия его паспорта, справка о доходах, копия трудовой.
Банк может предложить продление срока кредитования, отсрочку платежей или сочетание этих методов. Пени и штрафы, которые могли возникнуть в период неисполнения графика платежей, необходимо погасить.
Когда можно оформить реструктуризацию
Подать заявление можно в любой момент, как только вы поняли, что выплаты по кредиту вам не под силу. При этом неважно, есть ли пени – реструктуризация позволяет оптимизировать просроченные задолженности в том числе.
При этом важно понимать, что пересмотр условий возможен, только если ваши доходы снизились основательно и надолго. Например, если вы уволились и не можете найти работу или были на больничном пару месяцев, но трудоспособность не утрачена, – это не является явным поводом для реструктуризации. В каждом случае все очень индивидуально, и хотя ЦБ рекомендовал кредиторам идти навстречу заёмщикам, решение банка зависит от показателя вашей долговой нагрузки, стабильности дохода, наличия созаёмщика, кредитной истории и других аспектов платёжеспособности. Сама по себе реструктуризация не является обязанностью банка.
После реструктуризации за заёмщиком сохраняется право на частично-досрочное погашение кредита. Вы можете вносить больше или закрыть кредит досрочно, чтобы снизить переплату по процентам.