Рассказываем, чем потребительский кредит отличается от всех остальных видов кредитования, почему заём, ссуда и кредит – совсем не одно и то же, а также кто и как может взять его на выгодных условиях.
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит — это деньги, которые банк выдаёт человеку на личные цели, не связанные с предпринимательством. Заёмщик получает всю сумму сразу и возвращает её частями по графику вместе с процентами. Такие кредиты регулирует Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Чаще всего потребительский кредит нецелевой: отчитываться, на что потрачены деньги, не нужно.
Главный смысл — купить что-то здесь и сейчас. Да, вы платите банку проценты, но и получаете возможность зафиксировать цену покупки, плюс выгоду от использования нужного товара или услуги в моменте. Например, если нужна стиральная машина, можно взять её в кредит: и больше не надо копить деньги, смотреть, как дорожает техника и стирать руками. Или если надо оплатить учёбу – для повышения на работе вам нужно повысить квалификацию, но денег нет: берёте кредит, учитесь, получаете прибавку к зарплате, рассчитываетесь с банком постепенно.
Именно в таких случаях и берётся потребительский кредит: на расходы, которые вы не планировали, и потребности, которые желательно закрыть побыстрее.
Какие бывают потребительские кредиты
Кредиты бывают двух видов: целевые и нецелевые. Целевой выдают на конкретную покупку — это автокредит, ипотека и POS-кредиты в магазинах. Нецелевой банк перечисляет на счёт заёмщика, и потратить деньги можно на что угодно. Внутри этих групп есть деление на подвиды, а ещё кредиты различают по сроку и по наличию залога.
Разберём подвиды подробнее. Целевые кредиты разделены на:
- Автокредитование – выдаётся на приобретение автомобиля. Его можно оформить как в местах продаж, так и в банке.
- Ипотека – её оформляют для приобретения недвижимости.
Кроме этого, в целевых можно выделить «партнёрские» кредиты, когда ставка снижается на определённую группу товаров или сразу на всё при покупке у указанного продавца. К ним, кстати, могут относиться и автокредиты, и ипотека, и POS-кредиты – те, которые оформляются непосредственно в точках продаж на бытовую технику, гаджеты, шубы и другие товары.
Нецелевые кредиты можно разделить на условно и безусловно нецелевые. К первому подвиду относятся, опять же, POS-кредиты. Они оформляются в магазинах или на маркетплейсах, чтобы вы могли купить предложенный у них товар. Выбор товара не ограничен, а вот выбор банка – да, если вы нажмете «Купить в кредит», вы автоматически заключите договор с банком, с которым сотрудничает продавец.
Безусловно нецелевое кредитование – это когда вы сами берете кредит там, где хотите, и тратите деньги тоже по своему усмотрению. В принципе, вы даже можете положить их на карту, вернуться на маркетплейс или в магазин и оплатить товар. Тоже в кредит, но уже на условиях, которые выбрали вы.
Кроме этого, потребительские кредиты можно разделить на виды по:
- Срокам. Различают краткосрочные – на период до 12 месяцев, стандартные – на срок до 5 лет, долгосрочные – до 15 лет.
- Обеспечению. Получить деньги от банка можно просто подтвердив доходы, а можно под залог. Во втором случае сумма кредитования выше.
На что можно взять потребительский кредит
Потребительский или кредит на любые цели можно взять на турпоездку, строительство, покупку или ремонт дома, оплату лечения, покупку автомобиля или на повседневные траты. То, на что именно вам хватит денег, зависит от вашей платёжеспособности – именно она определяет сумму, которую вы сможете взять в банке.
Так, МТС Банк предлагает кредитование на сумму до 5 млн рублей на срок до 5 лет. При предоставлении залога можно взять кредит на сумму до 20 млн рублей на срок до 20 лет.
Но если кредит можно взять на любые цели, зачем тогда целевой?
Дело в том, что целевые кредиты, как правило, выдаются на более длительный срок. Но их нельзя направить на иные цели, а потребительские – можно. Срок потребительского кредитования меньше, но можете распоряжаться деньгами как угодно, в том числе – вернуть остаток, если деньги вам не нужны. С целевым так не получится: он выдается в сумме, равной затратам на покупку, и вернуть его можно только за счёт своих денег.
Поэтому, если хотите, вы можете взять потребительский кредит и на машину, и на квартиру, и на любые прочие покупки. Это удобно, если вы ожидаете поступление денег, например, от продажи имущества:
- получить одобрение проще;
- деньги можно потратить как угодно;
- при досрочном погашении процент начисляется только за срок фактического использования средств.
Чем кредит отличается от займа и ссуды
Есть мнение, что кредит – это только в банке, заём – только в МФО, а слово «ссуда» – просто устаревшее название займа. Это не так.
Разница между терминами заключается в типе активов, том, кто их предоставляет, и способе оплаты их использования:
- Кредит – это деньги, предоставляемые финансово-кредитной организацией (ст. 819 ГК РФ). Плата за пользование деньгами взимается в виде процентов. Процентная ставка может быть нулевой. Всегда выдается на определённый срок.
- Заём – это деньги или имущество (ст. 807 ГК РФ). Может быть выдан организацией или частным лицом. Процент за использование также может быть нулевым, а вот требований к указанию конечного срока действия договора нет. Заём может быть бессрочным.
- Ссуда – это не деньги. И никаких процентов. По договору безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ) ссудить можно имущество – машину, например, при этом плата за пользование ею взиматься не может. Если же плата взимается, это уже аренда. Выдать ссуду может государство, организация и частное лицо, срок устанавливается обязательно.
Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты
Кредит выдается всей суммой сразу. Кредитная карта – это лимит, доступный для поэтапного списания.
При том, что кредит вы тоже можете тратить не сразу, проценты начисляются на всю сумму и с первого дня. По кредитке процент начисляется на фактически потраченную сумму и с отсрочкой: у карт есть беспроцентный период, в течение которого вы пользуетесь деньгами бесплатно.
Кроме этого, процентная ставка по кредитным картам существенно выше, а лимит – меньше. Если вам нужна крупная сумма на длительный срок – карта будет невыгодной.
Требования к заёмщику
Взять кредит на любые цели можно в МТС Банке.
Заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст от 20 лет;
- гражданство РФ;
- постоянный источник дохода.
Сумма зависит от размеров дохода и других обязательств: банк считает показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. При этом наличие кредитов в других банках не является препятствием: если позволяет доход, вы можете заключить еще один договор. Также на вероятность одобрения не влияет кредитная карта. Гораздо важнее – ваша кредитная история, а именно то, насколько аккуратно вы рассчитываетесь по обязательствам. Ещё одно условие: у вас не должно быть действующего самозапрета на кредиты — с 1 марта 2025 года его можно установить и снять через «Госуслуги», а с 1 сентября 2025 года — ещё и в МФЦ.
Как оформить потребительский кредит
Подать заявку можно онлайн. Для этого необязательно уже быть клиентом банка: потребительские кредиты в МТС Банке доступны для всех.
- Выберите сумму и срок в кредитном калькуляторе на сайте банка.
- Заполните форму заявки — понадобятся паспорт и данные о доходе.
- Получите решение в СМС в течение нескольких минут и заберите деньги: на счёт, картой или в офисе.
Период охлаждения: можно ли отказаться от кредита
Да. С 1 сентября 2025 года по потребительским кредитам действует период охлаждения — пауза между подписанием договора и выдачей денег (ч. 9.3 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ). Её длительность зависит от суммы:
- до 50 000 рублей – паузы нет, деньги выдают сразу;
- от 50 000 до 200 000 рублей – 4 часа;
- свыше 200 000 рублей – 48 часов.
Пока пауза идёт, от кредита можно отказаться без штрафов и объяснения причин. Период охлаждения не применяют к ипотеке, автокредитам, образовательным кредитам, покупкам в магазине, когда банк сразу переводит деньги продавцу, рефинансированию без увеличения суммы долга и договорам с созаёмщиками или поручителями.
Отказаться можно и после получения денег: по нецелевому кредиту – в течение 14 календарных дней, по целевому – 30 дней, причём уведомлять банк заранее не нужно. Проценты вы заплатите только за те дни, что фактически пользовались деньгами.
Как взять потребительский кредит выгодно
Выгода потребительского кредитования заключается не только в ставках: снизить ставку можно далеко не всегда.
А вот использовать кредитование с выгодой для себя – можно:
- Покупки в рамках ограниченных предложений. Иногда продавцы заметно снижают цены в период распродаж, и экономия от скидки перекрывает возможные проценты. Посчитайте, если это действительно так – не упускайте шанс.
- Фиксация цены. Например, отпуск. Если он запланирован, логично купить путёвку на старте продаж – далее она будет дорожать из-за повышения спроса, а увеличение стоимости может быть даже больше, чем проценты банку.
- Планирование. Если копить на важное приобретение не получается, проще оформить покупку в кредит. Возможные пени за просрочку повышают финансовую дисциплину и помогают отказаться от ненужных трат.
Кроме этого, любой кредит можно удешевить самостоятельно.
Во-первых, использовать специальные предложения банка – например, получить более выгодную ставку при заключении договора страхования.
Во-вторых, погашать долг досрочно. Процент начисляется на фактический остаток задолженности, и чем быстрее вы будете возвращать деньги банку, тем дешевле для вас будет потребительский кредит.
