Главная

Что такое POS-кредитование

18 апреля 2023
8 мин

При покупке некоторых товаров вы можете оплатить их сразу или оформить в кредит в магазине. Это называется POS-кредитование: оформление кредита в месте продаж. Рассказываем, как это работает, какие есть плюсы и минусы у такого кредитования, и есть ли альтернативы у POS-кредитов.

 

Что такое POS

Это аббревиатура, которая с английского – pointofsale ― переводится как «точка продаж».

Изначально кредитование подобного типа было доступно только в офлайн магазинах. Сейчас возможность оформить в кредит любой товар (будь то электроника, бытовая техника, мебель или одежда) представлена во всех розничных магазинах. Если нет средств купить товар сразу, магазин предлагает рассрочку на товар (кредит от банка).

 

С развитием маркетплейсов POS-кредиты перешли и в онлайн магазины. Причём, купить с возможностью оплаты частями можно что угодно от смартфона последней модели до банального шампуня.

И в первом, и во втором случае клиент получает возможность сразу же получить необходимый товар, магазин – наращивает выручку, банк – расширяет клиентскую базу.

 

Как происходит выдача POS-кредита

Даже оформляемый моментально и на месте, POS-кредит продолжает оставаться кредитом, а значит, требует предварительной проверки платёжеспособности клиента.

Если вы оформляете покупку офлайн, у вас попросят паспорт. Менеджер магазина внесёт данные в систему, и если вы пройдете проверку, вы сможете купить товар в кредит.

 

При покупках онлайн опция оплаты по частям тоже не подключается автоматически. Для начала нужно заполнить анкету и заключить кредитный договор. В зависимости от маркетплейса, для каждого клиента может быть установлен персональный лимит, действуют разные сроки и условия рассрочки.

 

Когда проверка пройдена, вы забираете выбранный товар, и после платите в банк равными платежами за оформленный в кредит товар. С этого дня у вас появляется кредитная задолженность и график платежей – вы наслаждаетесь покупкой и просто платите по этому графику без просрочек. Из приятного: допускается досрочное погашение (полное или частичное) без комиссий.

Важно понимать, что при POS-кредитовании в роли кредитора может выступать как банк, так и сам продавец или микрофинансовая организация.

 

Плюсы и минусы POS-кредитов

Безусловно, это очень удобно, когда вы можете выбрать вариант покупки товара, и это один из главных плюсов кредитования – выбор: потратить свои или одолжить у банка. Но так как это кредит, важно понимать все его плюсы и минусы.

 

Плюсы

  • Для оформления кредита не надо идти в банк. Договор оформляется на месте, а рассмотрение заявки занимает 5-10 минут.
  • Не нужно собирать документы. Занятость и уровень дохода записываются со слов клиента, справки не нужны.
  • Вы получаете покупку сразу. Это особенно удобно в период распродаж и скидок: забираете товар сейчас, фиксируете цену, платите потом.
  • Часто магазины совместно с банками проводят акции по так называемым «безпереплатным» кредитам. Магазин предоставляет скидку на товар в размере выплачиваемых клиентом процентов по кредиту. В результате указанная цена на витрине и будет являться итоговой стоимостью для клиента при выплате кредита по графику. Например, цена на витрине за телевизор 10 000 рублей. Магазин предоставляет скидку на товар в размере 10% и получается, что в кредит клиент берет всего 9000 рублей. Однако на кредит начисляются проценты, а их размер процентов за весь период рассрочки составит 1000 рублей. В итоге телевизор все равно будет стоить те самые 10 000 рублей, которые были изначально указаны на ценнике. Такие акции магазины проводят совместно с банками, внимательно изучайте условия кредитного договора.

 

Минусы

Без минусов, к сожалению, не обойтись:

  • Переплата. Она всегда есть (кредит в POS не бывает без процентов).
  • Кредит предоставляется под конкретную покупку, а не наличными.
  • В случае выхода на просрочку банк начисляет неустойку за просрочку.

 

Что выгоднее: POS-кредитование или кредит наличными

POS-кредиты иногда позиционируют как потребительские, но это не вполне корректно. Дело в том, что потребительский кредит можно взять на любые цели, а POS – только под конкретную покупку. Формально – да, POS-кредитование не ограничено типом товара, как автокредит или ипотека, однако у клиента нет возможности потратить деньги самостоятельно: банк перечисляет их сразу на счёт продавца.

 

Кроме этого, есть еще ряд особенностей, которые отличают POS-кредитование от потребительского, и делают его менее выгодным, чем классический нецелевой кредит:

  1. Формат выдачи средств. При POS-кредитовании деньги всегда предоставляются безналично с прямым зачислением на счёт продавца (т.е. клиент на руки не получает средства). Потребкредит можно взять наличными, получить на свой лицевой счёт или с зачислением на карту в зависимости от банка.
  2. Лимит. При нецелевом потребительском кредитовании (выдача наличных средств) вы не ограничены суммой покупки: банк может одобрить больше, и вы сможете направить остаток на другие цели.

 

Как еще можно купить в кредит

Кроме потребительских кредитов, банки предлагают кредитные карты.

В отличие от целевого кредита, карту можно получить заранее, а пользоваться ею тогда, когда нужно – проценты начинают начисляться не с момента заключения договора, как в случае с нецелевым кредитом, а с момента оплаты (как при POS-кредитовании). Ограничений по расчёту в конкретных магазинах нет: кредитку принимают везде.

 

У кредитных карт есть одна важная особенность – беспроцентный период. Так называется срок, в течение которого проценты не начисляются при условии, что вы вносите минимальный платеж и используете карту для безналичных расчётов. Беспроцентный или, как его еще называют, льготный период открывается каждый месяц и позволяет оплачивать товары и услуги в пределах доступного остатка лимита по карте. При том, что ставки по кредитной карте выше, чем по кредиту наличными, пользоваться ею можно бесплатно: просто погашайте задолженность до закрытия льготного периода, для кредитной карты МТS CASHBACK от МТС Банка это 111 дней.

 

Еще один вариант – рассрочка. Оформить ее можно только в магазине в момент оплаты. По сути, это тоже кредитный договор, который заключается или с продавцом, или с банком.

 

От кредитов рассрочка отличается отсутствием переплаты: магазин либо сразу закладывает проценты в стоимость товаров, либо даёт банку скидку на процент по кредиту в обмен на сохранение «цены с ценника» в договоре рассрочки. Прочие условия мало отличаются от POS-кредитов: выбор товаров ограничен, выбрать банк нельзя, деньги предоставляются безналично в нужной сумме, а чтобы купить товар дешевле, можно поискать в других магазинах, но не факт, что те предложат рассрочку.

Читайте также

Что такое кредит

02 февраля 2023

Аннуитетный платеж по кредиту

02 марта 2023

Что такое кредитная карта

10 марта 2023

Что такое дебетовая карта

01 марта 2023

Налоговый вычет

25 января 2023

Как происходит рефинансирование ипотеки

04 декабря 2022

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция

04 декабря 2022
Бизнес
10 мин

Что такое расчётный счёт в банке

12 февраля 2023
Бизнес
8 мин

Как стать самозанятым

07 марта 2023