Поручитель по кредиту несёт ту же ответственность, что и основной заёмщик. Если вас просят стать поручителем или вам самому нужен кто-то, кто поручится за вас при подаче заявки на крупный кредит, – прочитайте этот текст, чтобы понимать объём ответственности и правила заключения договора.
Кто такой поручитель
Поручитель – это лицо, готовое принять на себя обязательства по выплатам, расчётам, договоренностям того, за кого поручается. В гражданском праве поручителем называется одна из сторон договора поручительства, принимающая на себя обязательство отвечать перед кредиторами по задолженностям второй стороны. Поручительство подразумевает участие в сделке на тех же основаниях и с теми же обязанностями, что и заключающее её лицо. Если тот, за кого вы поручились, не сможет выплатить долг банку – этот долг, а также возможные пени и штрафы по нему, будете выплачивать вы.
Когда нужен поручитель?
Поручителя привлекают к длительным и крупным займам, в первую очередь – к ипотеке. И хотя при оформлении ипотеки банки чаще запрашивают созаёмщика, поручитель тоже может быть нужен: если и заёмщик, и созаёмщик не смогут платить по обязательствам, банк сможет взыскать средства с поручителя.
Кроме этого, поручитель может быть нужен, если:
- вы хотите взять больше установленного банком лимита;
- у вас не очень хорошая кредитная история;
- есть текущие займы, финансовая нагрузка близка к предельной;
- нет постоянного места работы, номинальный трудовой стаж;
- нет возможности подтвердить официальный доход.
Кто может быть поручителем
Поручителем может быть как родственник, так и посторонний человек. Но он должен соответствовать требованиям конкретного банка, например:
- возраст от 21 года и до 55 лет для женщин и 65 лет для мужчин;
- при поручительстве за ближайших родственников возраст может быть увеличен до 75 лет при наличии оснований;
- гражданство РФ, постоянная регистрация по месту жительства в РФ;
- постоянное место работы, подтверждённый и достаточный доход;
- положительная кредитная история.
Как оформляется поручительство
Это оформляется в форме договора. Он заключается в письменной форме и чаще всего является трехсторонним, что позволяет регулировать взаимоотношения кредитор-заёмщик, заёмщик-поручитель, кредитор-поручитель. Пункт 5 статьи ст. 362 ГК РФ устанавливает порядок и форму составления договора. Получить корректный образец можно в банке: форма будет предоставлена менеджером при оформлении поручительства.
В договоре должен быть указан тип ответственности: солидарная или субсидиарная. При солидарной банк имеет право требовать исполнения обязательств от всех участников договора одинаково. Долг может быть разделен между сторонами или даже полностью переложен на поручителя. При субсидиарной главным ответчиком является основной заёмщик. Как правило, банки декларируют солидарную ответственность в целях снижения риска невыплат.
Какие документы нужны
При заключении договора поручитель должен предоставить свой паспорт и документ, подтверждающий доходы. Для трудоустроенных это справка по форме 2-НДФЛ, для ИП – налоговая декларация, для самозанятых – справка о доходах, полученная в сервисе «Мой Налог».
За что отвечает поручитель
Поручитель не является первым лицом, к которому банк обращается в случае просрочки. Он не обязан следить за графиком платежей, не имеет прямого доступа к инструментам погашения кредита и информации о нём, не может повлиять на заёмщика и узнает о проблемах, только когда к нему обратится банк. Нередко банк привлекает поручителя, когда заёмщик не платит уже несколько месяцев.
В этом его отличие от созаёмщика. Созаёмщик перед лицом банка – то же самое, что и заёмщик. Он несет полную финансовую ответственность и принимает на себя обязательства исполнения всех условий договора, в том числе – своевременных выплат согласно графику платежей. Как правило, в качестве созаёмщиков привлекают ближайших родственников. Если основной заёмщик просрочит даже один платёж, банк может обратиться к созаёмщику с требованием уплаты по сроку. При оформлении кредита банки добавляют информацию о нём в личном кабинете созаёмщика и предлагают открытие специального сберегательного счёта для обслуживания кредита наравне с заёмщиком. Если у заёмщика нет возможности внести платёж – оплату сделает созаёмщик с помощью этого счёта. Если денег на специальном счёте нет, списать средства с других счетов клиентов банк не имеет права.
Риски для поручителя
Поручитель несёт полную финансовую ответственность за должника, однако он ограничен в правах в отношении приобретаемого имущества или заёмных средств:
- он не может претендовать на кредитные средства;
- не получает право собственности на часть приобретаемого имущества.
При этом поручитель имеет право потребовать от второй стороны договора возврата потраченных средств, но только после разрешения всех вопросов с банком и в судебном порядке. Изъять приобретаемое имущество в пользу поручителя можно по договорённости сторон либо в суде. В остальных случаях судом будет установлен порядок расчётов. Если у второй стороны низкие доходы, возврат долга может растянуться на несколько месяцев или даже лет в зависимости от суммы.
Кроме этого, не стоит забывать, что невыплаченные долги портят вашу кредитную историю. И если вы привлечены как поручитель и не платите по кредиту, который фактически не брали, ваша кредитная история испортится. Если вам понадобится взять ипотеку или купить в кредит автомобиль, не каждый банк будет разбираться в причинах ухудшения вашего кредитного рейтинга, некоторые могут просто отказать.
Что если заёмщик умер
Если тот, с кем заключен кредитный договор, скончался, долги по его займам переходят к наследникам. И если в договоре поручительства не указано иное, вы перестаете быть поручителем в момент смерти заёмщика, и не обязаны заключать договор с наследниками. Если кредит выплачивал поручитель, вернуть средства через суд можно, но только в объёме суммы наследства.
Если поручитель откажется платить
Если вы не платите долги заёмщика, банк вправе обратиться в суд. А если вы не будете выполнять решение суда, дело будет передано приставам, которые вправе:
- наложить арест на счёт в банке и списывать поступающее на него средства для погашения долга;
- взыскивать до 50% зарплаты или пенсии для оплаты задолженности;
- ограничить выезд за границу;
- арестовать и продать имущество.
Стоит ли быть поручителем?
Поручительство по кредитам ближайших родственников, включая детей или супруга, естественно, и не имеет значительных рисков: деньги и имущество в любом случае принадлежат одной семье и будут в ней перераспределены.
Но заключение договора с посторонними людьми, даже если это близкие друзья или дальние родственники, может быть безопасным только в случае, если:
- сумма кредита невелика, и даже в случае полного погашения за ваш счёт не нанесет значимый ущерб вашей семье;
- у вас есть прочие договорные обязательства, страхующие вас на случай финансовой несостоятельности заёмщика – закладная на имущество, общий бизнес;
- вы уверены, что у заёмщика не будет проблем с выплатами, у вас уже есть опыт успешного закрытия совместных кредитных договоров.
Прекращение поручительства
Как правило, договор поручительства заключается на определённый срок, который не может быть меньше срока исполнения основного обязательства. Если срок не установлен, поручительство автоматически заканчивается через год с момента, как основное обязательство было закрыто. Если в этом периоде кредитор предъявил требования, поручительство продлевается до закрытия возникших обязательств.
Досрочно прекратить поручительство можно по соглашению сторон, включая кредитора (банк). В случае смерти поручителя, его обязательства переходят к наследникам в пределах стоимости долей наследства.
Можно ли обойтись без поручителя
Что делать, есть поручитель нужен вам, но вы не можете найти такого человека? Обойтись без поручительства можно, если:
- уменьшить сумму кредита;
- увеличить период кредитования;
- заключить договор комплексного страхования;
- предоставить залог;
- увеличить первоначальный взнос;
- предоставить подтверждение дополнительных источников дохода;
- включить в договор созаёмщика с очень высокими доходами.
Наличие поручителя не гарантирует выдачу кредита. При рассмотрении заявок банк учитывает множество социальных и финансовых факторов, определяющих благонадёжность и платежёспособность основного заёмщика и других участников договора.
В МТС Банке вы можете взять кредит на любые цели наличными. Для оформления достаточно только паспорта, Банк рассмотри заявку и примет решение