Полная стоимость кредита (ПСК) показывает ваши общие расходы на кредит за весь период действия договора. Что входит, а что не входит в ПСК, как рассчитать и сравнить полную стоимость кредита до заключения договора с банком, и можете ли вы повлиять на уменьшение этой цифры — читайте в нашей статье.
ПСК ― что это?
Полная стоимость кредита — это объём совокупных затрат заёмщика на оформление и обслуживание кредитного договора с банком. Для её вычисления используется специальная формула, порядок расчёта установлен законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ в редакции от 24.07.2023 (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024), а допустимый размер контролируется Центробанком.
Так, стоимость обслуживания кредита не может:
- превышать 292 % годовых или
- более чем на одну треть превышать среднерыночное значение ПСК, которое ЦБ РФ публикует на своем портале.
Полная стоимость кредита не равна процентной ставке. Это отдельная цифра, о которой банк обязан информировать заёмщика в момент подготовки и передачи индивидуальных условий, а также при досрочном возврате части кредита, если это меняет его полную стоимость.
ПСК в договоре записывается в процентах и сумме, и включает не только начисляемые проценты, но и другие затраты заёмщика, о которых мы рассказываем ниже.
Что входит в полную стоимость кредита
Перечень платежей, включённых в полную стоимость кредита, регламентирует закон. В расчёт могут быть внесены:
- ежемесячные взносы, включая погашение тела долга и проценты за пользование кредитом;
- платежи в пользу кредитора, если они включены в договор (например, плата за выдачу справок, сверок);
- страховая премия кредитору при наличии особых условий добровольного страхования, влияющих на стоимость кредитного договора.
- а также данные о других услугах (товарах или работах), которые заёмщик должен оформить (оплатить) для получения кредита и сведения о возможности отказаться от таких услуг (товаров или работ) и их оплаты.
Банки не могут скрывать услуги и дополнительные договоры, заключаемые в рамках оформления потребительских или целевых кредитов, и должны информировать клиента обо всех расходах, которые могут возникнуть в процессе выплат по кредитному договору. К таким расходам могут относиться:
- комиссии за выдачу карты, оформляемой вместе с кредитом, её обслуживание и использование;
- плата за уведомления об операциях по карте, включая СМС-информирование и уведомления по иным платным каналам;
- стоимость дополнительных услуг и сервисов для регистрации кредитного договора — электронная регистрация права собственности при ипотеке, например;
- комиссии за предоставление отсрочки первого платежа, кредитных каникул, предоставление дисконта по ставке как в виде процента от общей стоимости кредита, так и в виде суммы в рублях в форме единоразовой оплаты за опцию и другие.
Полный перечень расходов зависит от предложения банка и может корректироваться при частично-досрочном погашении, реструктуризации или рефинансировании кредита. Все изменения ПСК должны быть указаны в договоре. Кроме этого, стоимость дополнительных услуг должна указываться с процентами, взимаемыми соразмерно сроку кредитования.
Также банк обязан проинформировать клиента о разнице в стоимости кредита с включенными дополнительными услугами и без них, чтобы заёмщик мог сравнить условия и принять обоснованное решение.
Правила информирования потенциальных заёмщиков о полной стоимости кредита действуют не только в отношении займов, но и в отношении кредитных карт.
Чем полная стоимость отличается от суммы кредита
Сумма кредита – это тело долга и проценты по нему. Полная стоимость — плюс все дополнительные затраты. К сумме кредита добавляются все вышеназванные услуги банка и третьих лиц, которые являются обязательными при выдаче кредита, а при отмене — могут повлечь изменение условий кредитования вплоть до отказа в заключении договора.
Как узнать полную стоимость кредита
Как мы говорили, законодательно установлена обязанность банка предоставлять сведения о ПСК заёмщику одновременно с расчётом индивидуальных условий (ставки).
Формула, которую используют банки, выглядит так:
ПСК = i * ЧБП * 100
где
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году.
Процентная ставка базового периода рассчитывается по отдельной формуле:
Вы всегда можете посчитать свои расходы по кредиту самостоятельно, используя кредитный калькулятор.
Введите сумму и срок кредитования и получите расчёт суммы ежемесячного платежа. Далее умножьте её на число месяцев действия договора — вы получите общую сумму, которую должны вернуть банку, включая тело кредита и проценты.
Что не входит в ПСК?
В расчёт ПСК не включены расходы, которых можно избежать, или которые относятся не только к кредитному договору, но и касаются прочих сторон жизни заёмщика:
- пени и штрафы за нарушение сроков погашения кредита;
- комиссии за безналичные и наличные операции, включая внесение средств на кредитный счёт в операционных кассах, комиссию сторонних банков за переводы;
- оплата доступа к мобильным и дистанционным сервисам банка, если она есть.
По какой ставке на самом деле выплачивается кредит?
Частый вопрос, почему ставка в кредитном договоре и в сведениях о ПСК различается, и по какой же ставке начисляется банковский процент.
При оформлении целевого или потребительского кредита заёмщик платит за пользование деньгами по той ставке, которая прописана в условиях договора. Значение, отражённое в сведениях о ПСК, отношения к расчёту суммы процентов не имеет. Это прогнозируемое значение, позволяющее оценить, сколько на самом деле вы отдадите банку.
Является ли расчёт ПСК окончательным?
На момент заключения кредитного договора ПСК остается прогнозируемой величиной. При всех известных затратах на услуги банка и третьих лиц, остаются переменные, которые не позволяют зафиксировать сумму реальной стоимости кредита.
ПСК изменится, если клиент:
- использует досрочное погашение;
- обратится за рефинансированием или реструктуризацией кредита.
Кроме этого, включённые в расчёт периодические услуги добровольного страхования или обслуживание кредитной карты могут подешеветь или подорожать, что повлияет на итоговую стоимость кредита к моменту его закрытия.
Во сколько реально обходится кредит заёмщику?
Чтобы узнать, сколько всего стоит ваш кредит, необходимо сложить ПСК и расходы, сопряжённые с обслуживанием займа, но не включённые в расчёт полной стоимости законодательно. Например, при оформлении ипотеки могут возникнуть расходы на:
- составление договора нотариусом;
- проверку юридической чистоты объекта;
- оформление налогового вычета.
Также к расчёту необходимо добавить комиссии за переводы или зачисление средств, если они были, услуги риэлтора, если документами по сделке занимался он.
Многие из затрат можно уточнить только по факту, поэтому реальную стоимость своего кредита вы узнаете только тогда, когда внесёте последний платёж.
Как сделать кредит более выгодным?
Значение ПСК рассчитывается на момент заключения кредитного договора. При этом реальные затраты, которые понесёт в итоге клиент — это уже фактическая величина, на которую вы можете повлиять самостоятельно.
Чтобы кредит для вас был максимально выгодным, надо:
- не допускать просрочек, пеней, штрафов;
- не погашать кредит с помощью сервисов других банков, где может взиматься комиссия;
- использовать досрочное погашение, даже если сумма дополнительного взноса небольшая;
- пользоваться скидками на обязательное страхование;
- сократить число услуг третьих лиц в части оформления документов – если это ипотека, составить договор купли-продажи, подать заявление на налоговый вычет или сформировать справки и выписки можно самостоятельно, используя дистанционные сервисы банка и сайты госорганов;
- рефинансировать кредит, если вы получили право на господдержку, либо реструктурировать его при наличии права на кредитные каникулы, например.
Прямое влияние на полную стоимость кредита имеет процентная ставка, по которой он выдан. Пользуйтесь дополнительными опциями, которые позволяют снизить ставку, например, в МТС Банке получить дисконт по кредиту могут участники зарплатного проекта, а также заёмщики, подключившие услугу комплексного страхования.
Еще одно важное условие — не оформляйте новый кредит для погашения текущего. Затраты на выдачу и обслуживание повысят ПСК. Если вас не устраивают ставки, используйте рефинансирование, если не справляетесь с задолженностью — подайте заявление на реструктуризацию.