Полная стоимость кредита (ПСК) показывает ваши общие расходы на обслуживание займа за весь период действия договора. Что входит, а что не входит в ПСК, как рассчитать и сравнить полную стоимость кредита до заключения договора с банком, и можете ли вы повлиять на уменьшение этой цифры — читайте в нашей статье.
ПСК ― что это?
Полная стоимость кредита — это объём совокупных затрат заёмщика на оформление и обслуживание кредитного договора с банком. Для её вычисления используется специальная формула, порядок расчёта установлен 353-ФЗ, а допустимый размер контролируется Центробанком. При этом Центробанк может временно отменять применение ограничения значения полной стоимости потребительского кредита (займа) для разных категорий банковских продуктов .
Так, стоимость обслуживания кредита не может:
- превышать 292 % годовых или
- более чем на одну треть превышать среднерыночное значение ПСК, которое ЦБ РФ публикует на своём портале .
Полная стоимость кредита не равна процентной ставке. Это отдельная цифра, о которой банк обязан информировать заёмщика в момент подготовки и передачи индивидуальных условий, а также при досрочном погашении части задолженности, если это влияет на оговоренные расходы.
ПСК в договоре записывается в процентах и сумме, и включает не только начисляемые проценты, но и другие затраты заёмщика, о которых мы рассказываем ниже.
Что входит в полную стоимость кредита
Перечень платежей регламентирует закон. В расчёт могут быть внесены:
- ежемесячные взносы, включая погашение тела долга и проценты за пользование средствами банка;
- платежи в пользу кредитора, если они включены в договор (например, плата за выдачу справок, сверок);
- страховая премия кредитору при наличии особых условий добровольного страхования, влияющих на стоимость кредитного договора;
- а также данные о других услугах (товарах или работах), которые заёмщик должен оформить (оплатить) для получения займа, и сведения о возможности отказаться от таких услуг (товаров или работ) и их оплаты.
Банки не могут скрывать услуги и дополнительные договоры, заключаемые в рамках оформления потребительских или целевых кредитов, и должны информировать клиента обо всех расходах, которые могут возникнуть в процессе погашения задолженности. К таким расходам могут относиться:
- комиссии за выдачу карты, оформляемой вместе с кредитом, её обслуживание и использование;
- плата за уведомления об операциях по карте, включая СМС-информирование и уведомления по иным платным каналам;
- стоимость вспомогательных услуг и сервисов для регистрации кредитного договора — электронная регистрация права собственности при ипотеке, например;
- комиссии за предоставление отсрочки первого платежа, кредитных каникул, предоставление дисконта по ставке как в виде процента, так и в виде суммы в рублях в форме единоразовой оплаты за опцию и другие.
Перечень расходов зависит от предложения банка и может корректироваться при частично-досрочном погашении, реструктуризации или рефинансировании договора. Все изменения ПСК должны быть указаны в договоре. Кроме этого, стоимость вспомогательных услуг должна указываться с процентами, взимаемыми соразмерно сроку действия договора.
Также банк обязан проинформировать клиента о разнице в стоимости кредита с включёнными дополнительными услугами и без них, чтобы заёмщик мог сравнить условия и принять обоснованное решение.
Правила информирования потенциальных заёмщиков действуют не только в отношении займов, но и в отношении кредитных карт.
Чем полная стоимость отличается от суммы кредита
Сумма кредита – это тело долга и проценты по нему. Полная стоимость — плюс все дополнительные затраты. К сумме займа добавляются все вышеназванные услуги банка и третьих лиц, которые являются обязательными при заключении договора, а при отмене — могут повлечь изменение условий финансирования вплоть до отказа в выдаче средств.
Как узнать полную стоимость кредита
Как мы говорили, законодательно установлена обязанность банка предоставлять сведения о ПСК заёмщику одновременно с расчётом индивидуальных условий (ставки).
Формула, которую используют банки, выглядит так:
ПСК = i * ЧБП * 100
где
i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
ЧБП — число базовых периодов в календарном году.
Процентная ставка базового периода рассчитывается по отдельной формуле:
Вы всегда можете посчитать свои расходы по кредиту самостоятельно, используя кредитный калькулятор.
Введите сумму и срок кредитования и получите расчёт суммы ежемесячного платежа. Далее умножьте её на число месяцев действия договора — вы получите общую сумму, которую должны вернуть банку, включая тело долга и проценты.
Что не входит в ПСК
В расчёт не включены расходы, которых можно избежать, или которые относятся не только к кредитному договору, но и касаются прочих сторон жизни заёмщика:
- пени и штрафы за нарушение сроков погашения задолженности;
- комиссии за безналичные и наличные операции, включая внесение средств на счёт в операционных кассах, комиссию сторонних банков за переводы;
- оплата доступа к мобильным и дистанционным сервисам банка, если она есть.
По какой ставке на самом деле выплачивается кредит
Частый вопрос, почему ставка в кредитном договоре и в сведениях о ПСК различается, и по какой же ставке начисляется банковский процент.
При оформлении целевого или потребительского кредита заёмщик платит за пользование деньгами по той ставке, которая прописана в условиях договора. Значение, отражённое в сведениях о ПСК, отношения к расчёту суммы процентов не имеет. Это прогнозируемое значение, позволяющее оценить, сколько на самом деле вы отдадите банку.
Является ли расчёт ПСК окончательным
На момент заключения кредитного договора ПСК остаётся прогнозируемой величиной. При всех известных затратах на услуги банка и третьих лиц, остаются переменные, которые не позволяют зафиксировать сумму реальной стоимости кредита.
ПСК изменится, если клиент:
- использует досрочное погашение;
- обратится за рефинансированием или реструктуризацией.
Кроме этого, включённые в расчёт периодические услуги добровольного страхования или обслуживание карты могут подешеветь или подорожать, что повлияет на общие расходы клиента на момент окончания выплат.
Во сколько реально обходится кредит заёмщику
Чтобы узнать, сколько всего стоит ваш кредит, необходимо сложить ПСК и расходы, сопряжённые с обслуживанием займа, но не включённые в расчёт полной стоимости законодательно. Например, при оформлении ипотеки могут возникнуть расходы на:
- составление договора нотариусом;
- проверку юридической чистоты объекта;
- оформление налогового вычета.
Также к расчёту необходимо добавить комиссии за переводы или зачисление средств, если они были, услуги риэлтора, если документами по сделке занимался он.
Многие из затрат можно уточнить только по факту, поэтому реальную стоимость своего кредита вы узнаете только тогда, когда внесёте последний платёж.
Как сделать кредит более выгодным
Значение ПСК рассчитывается на момент заключения кредитного договора. При этом реальные затраты, которые понесёт в итоге клиент — это уже фактическая величина, на которую вы можете повлиять самостоятельно.
Чтобы кредит для вас был максимально выгодным, надо:
- не допускать просрочек, пеней, штрафов;
- не вносить средства для погашения задолженности с помощью сервисов других банков, где может взиматься комиссия;
- использовать досрочное погашение, даже если сумма дополнительного взноса небольшая;
- пользоваться скидками на обязательное страхование;
- сократить число услуг третьих лиц в части оформления документов – если это ипотека, составить договор купли-продажи, подать заявление на налоговый вычет или сформировать справки и выписки можно самостоятельно, используя дистанционные сервисы банка и сайты госорганов;
- рефинансироваться, если вы получили право на господдержку, либо реструктурировать договор при наличии права на кредитные каникулы, например.
Прямое влияние на общие расходы заёмщика имеет процентная ставка. Пользуйтесь дополнительными опциями, которые позволяют её понизить, например, в МТС Банке получить дисконт по кредиту могут участники зарплатного проекта, а также заёмщики, подключившие услугу комплексного страхования.
Ещё одно важное условие — не оформляйте новый займ для погашения текущего. Затраты на выдачу и обслуживание повысят общие издержки. Если вас не устраивают ставки, используйте рефинансирование, если не справляетесь с задолженностью — подайте заявление на реструктуризацию.