Кредит под залог недвижимости – способ получить большую сумму на длительный срок. При его оформлении не надо объяснять банку, на что или как вы хотите потратить деньги. Более того, передача недвижимости под обременение помогает повысить кредитоспособность заёмщика в случае, если у него уже есть другие договоры или даже ипотека. Рассказываем, что такое кредит под залог и чем он удобен.
Потребительский и под залог: есть ли разница?
На самом деле, потребительский и кредит под залог недвижимости – это одно и то же. Разница только в обеспечении, а именно – квартире или доме, которые заёмщик должен предоставить банку, чтобы получить деньги. Кредит продолжает оставаться нецелевым, а расходовать полученные средства можно как угодно, в отличие от автокредита, например. Но если нет разницы, в чём тогда различия?
Дело в том, что наличие залога позволяет банку подстраховаться на случай, когда заёмщик перестанет платить. В ситуации, когда задолженность не погашена, банк продает недвижимость, возмещая убытки. Но на самом деле такие ситуации нечасты, а залог – способ удостовериться, что вы действительно умеете планировать расходы и готовы взять на себя серьезное обязательство. Как правило, кредит под залог применяется, если:
- не хватает суммы беззалогового кредита;
- нужен длительный срок кредитования;
- у заёмщика уже есть открытые обязательства;
- нет возможности полностью подтвердить доход.
Даже если вы «проходите» по сумме и сроку, но ваша платёжеспособность вызывает вопросы, предоставление залога поможет повысить шансы на одобрение заявки.
Когда это выгодно
Решение об обращении в банк всегда должно быть взвешенным, тем более, когда речь о кредитах с залогом. Передавая имущество под обременение, не забывайте, что до закрытия кредитного договора вы не сможете распоряжаться им без ограничений. Продать, например, можно будет только с разрешения банка.
Тем не менее, в некоторых случаях кредит под залог недвижимости – комфортное решение. Вот когда действительно стоит рассмотреть этот вариант:
- На обмен жилья. Если в вашей семье несколько квартир, например, у родителей и у вас, и вы хотите улучшить жилищные условия, обменивая или разменивая жилье, вы можете взять кредит под залог, чтобы купить новое жильё, не дожидаясь продажи старого. Но есть же ипотека, спросите вы. Да, но её оформляют дольше, а если сделка «горит», кредит под залог жилья поможет не упустить выгодное предложение. Кроме того, по кредиту под залог не нужен первоначальный взнос, вы можете взять его для оплаты 100% стоимости нового жилья.
- На первый взнос по ипотеке. Его не всегда получается накопить, а вот взять в банке – можно. Это удобно, когда вы можете воспользоваться льготной ипотекой или у вас есть маткапитал. Главное, чтобы размер ежемесячного платежа был таким, чтобы вы могли платить по двум договорам сразу, ведь если доходов недостаточно, ипотеку могут просто не одобрить.
- На важную цель. Есть обстоятельства, когда деньги нужны здесь и сейчас, а доходы не позволяют взять обычный кредит. Возьмите кредит под залог – его тоже можно закрыть досрочно, а оформить – проще и быстрее.
- На любые личные цели. Начинающим свою трудовую деятельность непросто получить кредит в банке – нужно проработать хотя бы год. Кредит под залог – вариант получить средства на любые цели.
Требования к недвижимости
Недвижимость должна быть ликвидной, то есть востребованной на рынке жилья. Плюс банк должен быть уверен, что продать её можно будет без проблем. Поэтому под залог принимается только недвижимость, которая соответствует ряду требований. В МТС Банке они такие:
- Тип. Квартира, апартаменты в многоквартирном доме, таунхаус или частный дом, построенные не ранее 1995 года.
- Собственность. Единоличная или общая, но ни одна из долей не должна принадлежать несовершеннолетнему.
- Дополнительно. Недвижимость не должна находиться под обременением по другим обязательствам. Жильё должно находиться в регионе присутствия банка или на расстоянии не более 300 км, если это Москва и Санкт-Петербург (квартира), 200 км для других регионов (квартира), и не более 120 км, если это частный дом.
Требования к заёмщику
Оформить кредит под залог недвижимости проще, чем ипотеку, но это не означает, что взять его может любой. К заёмщику есть требования:
- По возрасту. Не менее 18 лет на момент заключения сделки, не более 75 лет на момент окончания кредита.
- По месту жительства. Обязательно наличие гражданства РФ и постоянной или временной регистрации в России.
- По доходам. Необходимо подтвердить постоянный источник дохода от 3 месяцев и более.
Если вы не соответствуете этим базовым требованиям, заявку могут отклонить вне зависимости от того, есть у вас залог или нет.
Документы
Для подачи заявки на кредит нужны:
- Документы на заёмщика: удостоверение личности, подтверждение трудоустройства и дохода.
- Документы на недвижимость: выписка из ЕГРН, отчёт об оценке (если это дом с земельным участком, для квартиры экспресс-оценку делает Банк), согласие других собственников.
При подаче заявки учитывайте, что банк может вам выдать не более 70%, если у вас дом, и не более 80%, если объект залога ― квартира.
А что, если есть другие кредиты?
Да, кредит под залог недвижимости можно взять, даже если у вас уже есть другие договоры, включая ипотеку. Но это не означает снижение требований банка. Для одобрения вашей заявки в нужной сумме заёмщик должен:
- соответствовать требованиям в части возраста, гражданства, доходов;
- предоставить подтверждение источников дохода, даже если они заявлены справкой по форме банка;
- иметь допустимый уровень кредитной нагрузки – если вы уже отдаете более половины своих доходов по другим обязательствам, банк может отказать;
- иметь хорошую кредитную историю – даже если в ней есть погрешности, на момент подачи заявки никаких просрочек быть не должно.
По кредиту с залогом можно привлечь созаёмщика. Как и в случае с другими программами, наличие созаёмщика повышает вероятность одобрения, если у вас, например, недостаточный доход.
Подайте заявку на сайте МТС Банка, чтобы получить персональное предложение и взять деньги на свои цели.