Ипотека – это кредит на покупку недвижимости. Получить его может любой гражданин РФ без привязки к роду деятельности и типу занятости. Сегодня мы поговорим о том, как оформить ипотеку для ИП: в чём нюансы подтверждения дохода, на какую сумму можно рассчитывать и какие виды кредитования на покупку жилья доступны для ИП в МТС Банке.
Особенности ипотеки для ИП
Индивидуальный предприниматель – такое же физлицо и гражданин РФ с правом на получение кредита. Ипотека не является исключением, и всё, что необходимо – подтвердить свой доход и благонадёжность.
Когда банк оценивает заёмщика для такого долгосрочного кредита, как ипотека, ему важно, чтобы доход был стабильным. В случае с теми, кто работает по найму, доход является более прогнозируемым. Если заявку подает человек среднего возраста (а ипотеку в России чаще берут люди в возрасте 30-40 лет), с семьей, продолжительным стажем и наличием постоянного места работы, риски, что он не сможет платить по кредиту, невелики. Исключением может стать увольнение или утрата трудоспособности, но такие случаи покрывает страховка, которую предлагает оформить большинство банков.
А вот с предпринимателем сложнее. Продолжительность деятельности и высокие доходы в последнем периоде – не гарантия стабильности в будущем. Бизнес может прогореть, стать менее прибыльным, плюс даже при хорошем положении дел доходы предпринимателей не всегда одинаковы и стабильны: бизнесмен работает с отсрочками, кредитуется, вкладывается в новые проекты, а потому его доход месяц от месяца может меняться.
Чтобы защитить свои интересы, ведь ипотека – это деньги банка, которые ИП будет отдавать долго и по частям, банки тщательно проверяют благонадёжность:
- могут запросить расширенный пакет документов, подтверждающих доход – не только декларации, но и бухгалтерский баланс, например;
- могут повысить первоначальный взнос – это не только подтверждает серьёзность намерений заёмщика, но и уменьшает сумму, которую выдает банк;
- просят предоставить созаёмщика – человека, который будет погашать кредит, если ИП этого сделать не сможет.
Как подтвердить доход
Стандартным требованием к ИП, как к потенциальному заёмщику по ипотеке, является срок деятельности не менее одного года. Это связано с периодичностью предоставления отчётности – многие ИП работают на УСН, а декларация на этом режиме сдаётся раз в год.
Но даже если ИП работает на общей системе налогообложения, отчётность в рамках которой сдаётся ежеквартально, банк все равно запрашивает годовую декларацию, поскольку в течение года могут быть перерасчёты, плюс итоговый финансовый результат по ИП за год налоговая служба формирует тоже раз в год.
Для подтверждения дохода достаточно декларации за предыдущий календарный год. Но правило работает в случае, если в декларации не нулевой и не отрицательный баланс. Бывает, что в силу некоторых бизнес-процессов у ИП есть неплохая выручка, а прибыль незначительна. Подтвердить доход в таком случае помогут:
- Выписка об оборотах по счёту. Она подтверждает прозрачность расчётов и реальный финансовый оборот.
- Сведения об уплате налогов. ИП может платить налоги и сборы не со счёта компании, а пользуясь личным кабинетом на сайте ФНС – приложите эти чеки.
- Сведения об отложенных обязательствах – договорах с отсрочкой оплаты в рамках тендеров, например.
Декларация предоставляется обязательно.
Если ИП работает в статусе самозанятого, он подтверждает доход справкой из сервиса «Мой налог».
Можно ли ИП получить ипотеку без подтверждения дохода
Для получения ипотеки в МТС Банке ИП необходимо предоставить пакет документов, который поможет подтвердить наличие дохода и его стабильность. Получить ипотеку только по паспорту нельзя.
Минимальный срок деятельности для ИП до подачи заявки на ипотеку – 12 месяцев. Документы также необходимо предоставить за период не менее года. Банк должен удостовериться в платёжеспособности, а прозрачность деятельности предпринимателя – ключевой фактор, который это повреждает.
Еще один фактор, который проверяется при рассмотрении заявки на ипотеку для ИП – кредитная история. Она формируется на основе сведений о задолженностях физлица и хранится в Бюро кредитных историй. Сведения открытой части доступны на основании данных вашего паспорта – этого достаточно, чтобы банк понимал, как вы кредитовались ранее и как погашали эти кредиты. Положительная кредитная история помогает подтвердить благонадёжность.
Документы для оформления ипотеки для ИП
Чтобы банк принял вашу заявку к рассмотрению, необходимо предоставить:
- заявление-анкету на предоставление ипотечного кредита;
- гражданский паспорт – копии всех страниц;
- СНИЛС;
- налоговую декларацию – должна стоять отметка о приёмке ФНС (на две последние отчетные даты (для ЕНВД), за прошедший отчетный год (для УСН, либо 3-НДФЛ);
- карточку счета 51 «Расчётные счета» или выписка по всем счетам РКО из системы «Клиент-банк» (с указанием контрагентов и назначения платежей) за последние 12 месяцев;
- договоры аренды, с поставщиками и другие, подтверждающие факт ведения хозяйственной деятельности.
Данный перечень не является исчерпывающим, в процессе рассмотрения заявки могут быть запрошены дополнительные документы.
Сколько ИП может взять в ипотеку
Максимальная сумма ипотеки в МТС Банке – 50 млн рублей, и статус ИП не мешает получить эти деньги. Но это не значит, что Банк одобрит вам кредит на покупку недвижимости в этом размере – есть факторы, которые влияют на сумму кредитования ИП также, как и при ипотеке для работающих по найму:
- Уровень дохода. Он должен быть выше, чем ежемесячный платёж по будущей ипотеке примерно вполовину. Сумма ежемесячного платежа – это кредит плюс проценты, разделённые на срок кредитования. Чем больше вы берёте, тем больше будете платить. Если взять 50 млн рублей на срок 30 лет, ежемесячный платёж может превышать 500 тыс. рублей.
- Возраст. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Но срок кредитования рассчитывается так, чтобы на момент окончания срока договора вам было не более 75 лет. Если вам больше сорока, срок ипотеки будет меньше, что повлияет на ежемесячный платёж – он будет выше. Соответственно, если дохода недостаточно, сумма ипотеки сократится.
- Наличие других задолженностей. Существует понятие предельной кредитной нагрузки: она регулируется ЦБ РФ и не может быть выше определённой доли вашего дохода. Если у вас уже есть кредиты, и нагрузка по ним высокая, сумма ипотеки будет скорректирована так, чтобы не превышать рекомендованных значений.
Может ли ИП пользоваться господдержкой
Да, такие меры господдержки, как маткапитал и Семейная ипотека, подходят и для ИП. В МТС Банке можно получить ипотеку для семей с детьми, взять по льготной ставке ипотеку на квартиру в новостройке и воспользоваться другими программами.
Как ИП увеличить шансы на одобрение
Есть три способа повысить шансы на одобрение вашей заявки на ипотеку, в том числе – получить кредит в необходимой сумме:
- Предоставить созаёмщика – ваши доходы сложатся, и получить одобрение будет проще.
- Увеличить первоначальный взнос – это снизит сумму кредита, а потому может помочь в принятии положительного решения банком.
- Взять кредит под залог – если у вас есть недвижимость в собственности, предоставьте её в залог банку и получите кредит на покупку нового жилья.
Вычеты и льготы для самозанятых
Статус самозанятого может получить как физлицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, так и физлицо в статусе ИП.
Плательщики налога на профессиональный доход могут получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку, если:
- проживают на территории РФ не менее 183 дней из одного календарного года;
- платят НДФЛ с доходов.
Какое жилье индивидуальные предприниматели могут приобрести в ипотеку?
Любое в рамках действующих ипотечных программ: квартиру в новостройке или на вторичном рынке или апартаменты, дом с земельным участком, коммерческую недвижимость на стадии строительства и на вторичном рынке.
МТС Банк – это всегда индивидуальный подход, прозрачные условия и помощь в оформлении ипотеки. Подайте заявку и дождитесь звонка менеджера, чтобы перейти к следующему этапу.