Как узнать задолженность по кредитам

Задолженность по кредитам бывает двух типов: та, о которой вы знаете и та, о которой вам неизвестно. Рассказываем, как появляются долги по кредитам, есть ли реальная защита от мошенников и можно ли проверить задолженность другого человека.

 

Почему появляются долги по кредитам

Долгом по кредиту называется общая сумма задолженности физического лица перед банком в рамках действующего кредитного договора. Как только вы оформили кредит, его сумма автоматически становится долгом. Ошибочно думать, что долг – это то, что не отдано по сроку, и если вы вносите платежи по графику, вы ничего не должны.

Должны, просто задолженность бывает разной:

• текущая – ваш общий остаток по кредиту на настоящий момент;
• просроченная – сумма долга, не оплаченного в установленный срок.

 

Если с текущими долгами все понятно, то с просроченной задолженностью немного сложнее: она может появиться как с ваши участием, так и без вашего ведома. На то есть две причины: нарушение условий договора или мошенничество.

 

• В первом случае речь идет о просрочках. Вы банально забыли внести ежемесячный платёж или внесли его в последний момент, но банк не успел обработать платёжное поручение, а потому зачисление произошло на следующие сутки. В любой из этих ситуаций сумма ежемесячного платежа считается просроченной, и за весь период просрочки банк вправе начислить пени. Они и станут долгом по кредиту, о котором вы можете не знать. Иногда просрочки образуются по техническим причинам, например, если вы погашаете кредит через банкомат сторонней организации или отправляете деньги из-за рубежа, они поступают дольше. Потому банки настоятельно советуют не откладывать погашение кредитных задолженностей на последний день.
• Во втором случае долг по кредиту может появиться без вашего ведома, если кто-то оформит кредит на вас. Кстати, это не обязательно кредит, это может быть кредитная карта, но в любом случае это неприятно. Чуть ниже мы расскажем, как мошенники оформляют кредиты без вашего ведома и можно ли защититься от таких долгов.

 

Как узнать, есть ли долг

Все данные о кредите, который вы оформили самостоятельно, всегда можно найти в личном кабинете на сайте банка или, что удобнее, в мобильном приложении. Достаточно выбрать продукт и открыть вкладку информации. Там будет всё, что вам нужно: когда и на какую сумму оформлен кредит, дата и размер ежемесячного платежа, а также сведения о просроченной задолженности, если она есть. При наличии просрочки, пени или штрафа, их можно погасить здесь же в мобильном приложении: система подскажет вам, как это сделать.

 

А вот как проверить долги, о которых вы не знаете?

На самом деле, это тоже достаточно просто. Все сведения о кредитных задолженностях физического лица хранятся в его кредитной истории. Есть несколько уполномоченных организаций, которые это историю собирают – они называются Бюро кредитных историй. Банки обязаны передавать сведения о кредитах в бюро, однако не в какое-то конкретное, а в любое по своему усмотрению.

Найти, где именно хранится ваша кредитная история, помогут Госуслуги:

1. Войдите в личный кабинет, у вас должна быть подтверждённая учётная запись.
2. Перейдите на страницу Предоставления сведений из Центрального каталога кредитных историй.
3. Нажмите кнопку «Начать».
4. Проверьте корректность данных, заполненных системой автоматически.
5. Если всё верно, нажмите «Отправить запрос». Отчёт придёт в течение суток, но, как правило, документ приходит почти сразу.

 

Ссылки в документе активные. Вы можете перейти по любой из них и авторизоваться на сайте выбранного кредитного бюро с помощью вашей учётной записи на Госуслугах. Как мы говорили выше, банки могут передавать данные в любые БКИ, поэтому ваша история может частично храниться в разных. Чтобы точно убедиться, что у вас нет кредитов, про которые вы не знаете, стоит запросить отчёты по кредитной истории в каждом бюро.

 

Как мошенники могут оформить кредит без вашего ведома

Как правило, мошенники оформляют потребительские кредиты – их можно получить только по паспорту, а также дистанционно без личного обращения в отделение. Если клиент уже пользуется услугами данного банка, а мошенник получил доступ к вашему личному кабинету, получить кредит – дело 5 минут. Аналогичным образом онлайн оформляется и кредитная карта, деньги с которой сразу же снимаются, а вам остаётся долг.

Кроме этого, получив доступ к паспортным данным, мошенники могут оформить на вас займ в микрофинансовой организации или купить товар в магазине в рассрочку. Здесь играет роль человеческий фактор: продавец должен верифицировать личность по паспорту, но если паспорт подделан или мошенник похож на ваше фото, оператор может ошибиться и одобрить заявку.

 

Как мошенники получают ваши данные?

1. Звонят от имени полиции, угрожая уголовным делом и требуя предоставить данные, чтобы верифицировать вашу личность и снять подозрения.
2. Звонят от имени банка, сообщая о попытке третьих лиц снять деньги с вашей карты и необходимости срочно их защитить, выполнив ряд простых действий (как правило, просят пароль из СМС).
3. Присылают ссылку на рекламную акцию в СМС, мессенджере или по электронной почте, приглашая получить приз после регистрации (потребуется указать данные карты или данные паспорта, а может и всё сразу).
4. Получают доступ к вашей электронной почте. Очень многие люди хранят сканы паспортов в электронке. Если вы из их числа – найдите эти письма в переписках и удалите немедленно.
5. Взламывают базы данных ритейлеров и различных ведомств. В таких базах, как правило, собираются телефонные номера и адреса, используя которые мошенники потом убеждают вас, что они «точно из банка» или «точно из полиции», иначе откуда у них номер вашей квартиры.
6. Воруют паспорта. Редкий, но всё ещё работающий способ.

 

Есть всего три правила финансовой безопасности, которые помогут вам защититься от мошенников:

1. Не разговаривайте с теми, кто звонит вам по вопросам защиты денег на вашей карте или вашей личной безопасности. Положите трубку и перезвоните в банк или полицию сами.
2. Никогда и никому не передавайте никаких данных, кроме номера вашей карты и номера своего телефона. Этого достаточно для любого платежа. Любой, кто просит у вас код с обратной стороны карты или код из СМС – мошенник.
3. Не вводите данные своих карт на подозрительных сайтах. Для покупок онлайн используйте мобильные приложения, а если платите на каком-то сайте, выбирайте оплату по СБП – этот способ доступен у всех порядочных продавцов.

 

Чем опасны долги по кредитам

Когда у вас есть задолженности, вам могут отказать в выезде за границу или наложить арест на имущество. Кроме этого, долги негативно отражаются на вашей кредитной истории: вам будет сложно получить кредит или оформить ипотеку.

Чтобы не иметь подобных проблем, необходимо аккуратно погашать имеющиеся задолженности и хотя бы раз в полгода проверять свою кредитную историю на отсутствие ошибок в ней или кредитов, которые вы не брали.

 

Как узнать задолженность другого человека

Персональные данные защищены законом и получить сведения о задолженностях третьих лиц без их ведома не представляется возможным. Получить данные о долгах можно только если:

• у вас есть нотариальная доверенность от имени человека, чьи данные необходимо получить;
• вы являетесь наследником, и обращаетесь за данными о задолженностях на основании свидетельства о праве на наследство.

Исключением является получение кредитной истории физлица организацией, которая получила разрешение на подобные запросы. В первую очередь, к таким организациям относятся банки – вы даёте разрешение вместе с оформлением кредитного продукта. Также за данными может обратиться работодатель, если вы претендуете на должность с материальной ответственностью.

 

Что делать, если кто-то оформил на вас кредит

Во-первых, не паниковать. Незаконно выданные кредиты оспариваются, и вы можете урегулировать этот вопрос в установленном порядке.

1. Для начала необходимо обратиться в банк с заявлением в произвольной форме и запросить данные, подтверждающие выдачу кредита на ваше имя. Если информация подтвердится, необходимо написать заявление о признании кредита мошенническим. В заявлении также необходимо изложить требование об аннулировании графика платежей и прекращении действия договора.
2. Одновременно с этим необходимо обратиться в полицию и подать заявление о мошенничестве.
3. Если деньги выдала микрофинансовая организация, необходимо подать заявление в СРО (саморегулируемую организацию) с требованием проверить порядок выдачи займа.

Если кредитор не решит вопрос на своей стороне в течение 30 дней, необходимо подать обращение на сайте ЦБ РФ, чтобы регулятор проконтролировал решение вашего вопроса. Также можно написать заявление в суд.

 

Надо ли платить по кредиту, который оформили мошенники?

Если кредит на ваше имя, все просрочки по нему будут отражаться в вашей кредитной истории. Дать однозначный совет, надо ли погашать такую задолженность, сложно: если вы планировали ипотеку, например, «не ваш» кредит помешает вам получить одобрение.

Когда незаконный договор будет аннулирован, банк вернет вам всё, что вы платили. Но даже если не платили, записи о долгах будут удалены из кредитной истории – вопрос лишь в том, как долго это долг будет влиять на вашу благонадёжность.

Если же долги по кредитам – ваши и возникли по вашей вине, удалять из кредитной истории их никто не будет. Они будут храниться в ней 5 лет, ухудшая ваш рейтинг заёмщика.

 

Исправить эту ситуацию можно так:

• Попробовать оформить кредит наличными* в МТС Банке на небольшую сумму и аккуратно его погашать, увеличивая число положительных записей в истории. *Положительное решение Банка зависит от качества кредитной истории клиента.
• Воспользоваться программой улучшения кредитной истории, в рамках которой вы получите кредитную карту для регулярных расчётов, которая, при правильном использовании, улучшит ваш рейтинг и благонадёжность.

Также тщательно следите за всеми текущими обязательствами и не допускайте просрочек, чтобы у вас не появлялось новых долгов.