Ипотеку в России выдают уже почти 25 лет: в современной форме этот вид кредитования возродился с принятием № 102-ФЗ «Об ипотеке» 16 июля 1998 года. Несмотря на достаточно долгую историю, ипотека все также вызывает вопросы у тех, кто столкнулся с ней впервые. МТС Банк отвечает на самые главные из них и рассказывает, как оформить ипотеку быстро и просто.
Кто может получить ипотеку
Взять ипотечный кредит могут граждане РФ в возрасте от 18 до 65 лет для работников в найме и до 75 лет, если речь о владельцах бизнеса. В части возраста заёмщика есть нюансы:
- 18 лет – номинальный нижний порог, который позволяет пользоваться кредитными продуктами банка. На практике человеку в 18 лет ипотеку взять сложно: нужно подтверждение стажа, которого в 18 лет может просто не быть.
- 65 и 75 лет – это возраст на момент окончания срока действия ипотеки. Получается, что взять ипотеку на максимальный срок, а это 30 лет, можно в возрасте до 45 лет. Если вы берете ипотеку позже, срок кредитования будет меньше, что влияет на ежемесячный платёж и максимальную сумму кредита, так как эти два параметра находятся в прямой зависимости друг от друга.
Закон не ограничивает заёмщиков по полу, семейному положению, наличию детей, профессии, роду деятельности. Более того, для определённых категорий граждан существуют специальные ипотечные программы, субсидируемые государством и застройщиками. Такая ипотека называется льготной и позволяет получить сниженную ставку семьям с детьми, жителям некоторых регионов или людей конкретной специальности – например, в 2022 году появилась «Ипотека для IT-специалистов».
МТС Банк предлагает программы льготного кредитования на покупку жилья для семей с детьми и других категорий граждан с еще более выгодной ставкой.
Этапы оформления ипотечного кредита
Получение ипотеки состоит из нескольких этапов.
Расчет суммы кредита
- Максимальный размер ипотеки зависит от банка и может быть и 30, и 50 млн рублей. На практике получить «сколько хочешь» нельзя: банк даёт столько, сколько, по его мнению, способен выплатить заёмщик. Для этого применяется система оценки кредитоспособности – в каждом банке она своя. Обязательно учитывается ПДН – показатель долговой нагрузки. Согласно правилам ЦБ, если вы уже тратите около 50% дохода на имеющиеся у вас кредиты, банк может отказать в ипотеке.
- Чтобы рассчитать, сколько можно взять в ипотеку, используйте калькулятор МТС Банка. Например, если вы хотите купить квартиру стоимостью 20 млн рублей и взять кредит на новостройку на срок 25 лет, в месяц придётся платить около 165 тыс. рублей. Для одобрения такой суммы ваш доход должен быть примерно вполовину больше. Уменьшить платёж можно, если увеличить срок кредита или сократить его сумму: при ипотеке на 15 млн рублей на 25 лет платеж будет уже около 112 тыс. рублей.
Расчёт срока кредитования
Проценты по ипотеке начисляются за каждый день использования непогашенного остатка, и чем короче срок, тем меньше ваша переплата.
Вы можете выбрать:
- Ипотеку на длительный срок. В долгосрочном периоде размер ежемесячного платежа ниже, но переплата больше. Если вы собираетесь в будущем оформлять еще кредиты, например на машину, вы молодая семья и планируете ребёнка, есть иные цели, на которые нужны деньги – лучше оформить ипотеку на максимально возможный срок, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.
- Ипотеку на короткий срок. Минимальный срок ипотеки зависит от банка и программы, обычно ипотеку можно взять на срок от 3 лет. Короткий срок удобен, если сумма кредита небольшая, у вас очень высокие доходы или вы ожидаете поступление крупной суммы денег, которая позволит полностью или частично погасить ипотеку.
Помните, что при расчёте суммы и срока кредитования банк не учитывает ваши мотивы. Он руководствуется только финансовой безопасностью сделки и рассчитывает предложение так, чтобы ежемесячный платёж не нарушал установленные ЦБ правила.
Поскольку для любого ипотечного договора разрешено досрочное погашение, лучше оформить кредит на максимальный срок, а при возможности платить быстрее. Штрафов и комиссии нет, сумма процентов будет пересчитана после каждого дополнительного вноса.
Первоначальный взнос
Это оплата части стоимости приобретаемой недвижимости собственными деньгами клиента и гарант вашей платежеспособности для банка. Первоначальный взнос показывает, что вы умеете планировать бюджет, копить деньги и заинтересованы в ипотеке.
Размер первоначального взноса обычно составляет от 15% – это обязательный порог, но клиент может заплатить и больше. Разрешено использовать средства маткапитала. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше кредит.
Подготовка документов
Для подачи заявки нужны:
- паспорт заёмщика и созаёмщика, если он есть;
- сведения о трудоустройстве – для работников в найме это копия трудовой книжки, для ИП – ИНН, выписка ЕГРИП, для самозанятых – справка из приложения «Мой налог»;
- подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ для работников в найме, налоговая декларация минимум за один отчётный период для ИП, справка из «Мой налог» для самозанятых.
В процессе принятия решения банк может запросить дополнительные документы. Это может быть СНИЛС, пенсионное удостоверение, свидетельство о браке или рождении детей – зависит от банкаи условий кредитования.
Пакет документов для кредитного договора зависит от типа программы и категории заёмщика. Мы рассказали об этом в нашей статье.
Подача заявки в банк
Для подачи заявки на ипотеку в МТС Банке нужно заполнить форму на сайте, после чего вам позвонит менеджер и уточнит список документов, которые необходимо предоставить.
Также вы можете обратиться в отделение. Срок рассмотрения заявки – 3 дня, ответ будет направлен в СМС.
Выбор недвижимости
Ипотека выдается на жилую недвижимость, которая не относится к категории аварийной или жилья под снос, не находится под обременением, в залоге или под арестом.
Кроме этого, жильё должно соответствовать условиям программы, которую вы выбрали – например, если вы берете ипотеку на новостройку, это может быть только квартира от застройщика.
Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку?
- Одобрение банка действует 60 дней. Это достаточно большой срок, чтобы подобрать объект в рамках предложенных вам условий. Если сначала подать заявку, вы будете точно знать, сколько можете потратить на недвижимость и сузите круг поиска.
- Поиск может затянуться, если у вас есть особенные запросы к планировке, расположению, цене. Если найти вариант до подачи заявки, вы сможете сразу перейти к сделке, как только банк одобрит ипотеку.
Сделать отчёт об оценке недвижимости
Отчёт об оценке недвижимости является обязательным для получения ипотеки. Отчёт используется для определения реальной рыночной стоимости – банк должен понимать, за сколько сможет продать залог, если клиент перестанет платить. Отчёт можно заказать без выезда оценщика по предоставленным банком контактам.
Если вы покупаете вторичную квартиру, для отчёта нужны:
- технический паспорт или поэтажный план и экспликация на квартиру;
- выписка из ЕГРН;
- документы-основания;
- фото и видео данные об объекте.
Отчёт об оценке квартиры готовится за 1 рабочий день.
Определение порядка расчётов с продавцом
То, как именно продавец получит деньги за квартиру, определяет банк. Есть четыре варианта:
1. Аккредитив. Деньги переводятся на аккредитивный счет до подписания договора (купли-продажи, если это вторичное жильё или долевого участия, если это новостройка). После того, как договор будет зарегистрирован, банк переведет средства на счет продавца, если это вторичка, или на реквизиты эскроу-счёта, если вы покупаете первичное жильё.
2. Банковский перевод. Вы заключаете договор купли продажи, на его основании подписываете кредитный договор с банком, после чего банк переводит деньги за квартиру её продавцу.
Через банковскую ячейку. Деньги за квартиру помещаются в ячейку, доступ к которой станет возможен только после регистрации договора купли-продажи.
Сумма первоначального взноса обычно выплачивается покупателем самостоятельно, о факте передачи денег составляется расписка. Как правило, банки используют аккредитив, перевод или передачу денег через ячейку. Если продавца не устраивает предложенный способ, банк может отказать в выдаче ипотеки.
Оформление страховки
Согласно ст. 31 закона «Об ипотеке», заёмщик обязан застраховать имущество, приобретаемое на средства ипотечного кредита. Прочие виды страхования, включая страхование жизни и здоровья, являются добровольными.
В МТС Банке при оформлении комплексной страховой защиты можно получить скидку на ставку по ипотеке до 1%. Это компенсирует расходы на оформление полиса и снижает общую стоимость кредита.
Заключение договора с банком
Проект кредитного договора банк предоставляет до момента заключения сделки. При подписании убедитесь, что в тексте нет изменений, разночтений, корректно указаны все суммы, ставки, есть расчёт полной стоимости кредита.
Договор можно заключить дистанционно с помощью ЭЦП и услуги электронной регистрации сделки – это удобно и экономит время. Если созаёмщиков несколько, ЭЦП оформляется на каждого. Также можно обратиться в отделение и заключить договор «на бумаге».
Оформление права собственности
Переход права собственности на вторичное жилье оформляется в Россерестре, при покупке жилья в новостройке на регистрацию ДДУ подаёт электронно застройщик. Зарегистрировать переход права собственности на вторичное жильё можно самостоятельно, обратившись в МФЦ через сервис Банка, интегрированный с Росреестром.
Вам понадобятся:
- паспорт заявителя;
- заявление о регистрации перехода права собственности на недвижимость от продавца;
- заявление о регистрации права собственности от покупателя;
- договор купли-продажи (+акт приёма-передачи);
- квитанция об оплате госпошлины.
При электронной регистрации необходимо наличие УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись). Регистрация права собственности занимает от 5 до 12 дней.
Нюансы оформления ипотеки
- При расчёте суммы кредита банк учитывает все доходы домохозяйства. Если у вас нет супруга – это только ваш доход. Если супруг есть – его доходы плюсуются к вашим, супруг выступает созаёмщиком. Если вы живете в гражданском браке – доходы тоже можно заявить совместно.
- Для увеличения суммы кредита также можно привлечь созаёмщиков или поручителей – родственников или знакомых.
- Разрешено заявлять дополнительные (неофициальные) доходы с помощью справки по форме банка. Она подтверждает неосновной или неофициальный доход, и должна быть заверена печатью и подписью бухгалтерии работодателя,
- Ипотека даёт право на имущественный вычет: супруги могут вернуть до 1,3 млн рублей.
- Ипотеку можно погашать маткапиталом и привлекать другие меры господдержки, например субсидию для многодетных, по одному договору неоднократно.
МТС Банк предлагает разные программы кредитования на покупку жилья и поддержку менеджера на каждом этапе. Мы быстро принимаем решение и не затягиваем выдачу ипотеки. Если у вас готовы документы и подобрана недвижимость, выйти на сделку можно за несколько дней.
Остались вопросы
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка