Главная

Как оформить ипотеку на квартиру

30 января 2023
7 мин

Ипотеку в России выдают уже почти 25 лет: в современной форме этот вид кредитования возродился с принятием № 102-ФЗ «Об ипотеке» 16 июля 1998 года. Несмотря на достаточно долгую историю, ипотека все также вызывает вопросы у тех, кто столкнулся с ней впервые. МТС Банк отвечает на самые главные из них и рассказывает, как оформить ипотеку быстро и просто.

 

Кто может получить ипотеку

Взять ипотечный кредит могут граждане РФ в возрасте от 18 до 65 лет для работников в найме и до 75 лет, если речь о владельцах бизнеса. В части возраста заёмщика есть нюансы:

  • 18 лет – номинальный нижний порог, который позволяет пользоваться кредитными продуктами банка. На практике человеку в 18 лет ипотеку взять сложно: нужно подтверждение стажа, которого в 18 лет может просто не быть.
  • 65 и 75 лет – это возраст на момент окончания срока действия ипотеки. Получается, что взять ипотеку на максимальный срок, а это 30 лет, можно в возрасте до 45 лет. Если вы берете ипотеку позже, срок кредитования будет меньше, что влияет на ежемесячный платёж и максимальную сумму кредита, так как эти два параметра находятся в прямой зависимости друг от друга.

Закон не ограничивает заёмщиков по полу, семейному положению, наличию детей, профессии, роду деятельности. Более того, для определённых категорий граждан существуют специальные ипотечные программы, субсидируемые государством и застройщиками. Такая ипотека называется льготной и позволяет получить сниженную ставку семьям с детьми, жителям некоторых регионов или людей конкретной специальности – например, в 2022 году появилась «Ипотека для IT-специалистов».

МТС Банк предлагает программы льготного кредитования на покупку жилья для семей с детьми и других категорий граждан с еще более выгодной ставкой.

 

Этапы оформления ипотечного кредита

Получение ипотеки состоит из нескольких этапов.

 

Расчет суммы кредита

  • Максимальный размер ипотеки зависит от банка и может быть и 30, и 50 млн рублей. На практике получить «сколько хочешь» нельзя: банк даёт столько, сколько, по его мнению, способен выплатить заёмщик. Для этого применяется система оценки кредитоспособности – в каждом банке она своя. Обязательно учитывается ПДН – показатель долговой нагрузки. Согласно правилам ЦБ, если вы уже тратите около 50% дохода на имеющиеся у вас кредиты, банк может отказать в ипотеке.
  • Чтобы рассчитать, сколько можно взять в ипотеку, используйте калькулятор МТС Банка. Например, если вы хотите купить квартиру стоимостью 20 млн рублей и взять кредит на новостройку на срок 25 лет, в месяц придётся платить около 165 тыс. рублей. Для одобрения такой суммы ваш доход должен быть примерно вполовину больше. Уменьшить платёж можно, если увеличить срок кредита или сократить его сумму: при ипотеке на 15 млн рублей на 25 лет платеж будет уже около 112 тыс. рублей.

 

Расчёт срока кредитования

Проценты по ипотеке начисляются за каждый день использования непогашенного остатка, и чем короче срок, тем меньше ваша переплата.

Вы можете выбрать:

  • Ипотеку на длительный срок. В долгосрочном периоде размер ежемесячного платежа ниже, но переплата больше. Если вы собираетесь в будущем оформлять еще кредиты, например на машину, вы молодая семья и планируете ребёнка, есть иные цели, на которые нужны деньги – лучше оформить ипотеку на максимально возможный срок, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.
  • Ипотеку на короткий срок. Минимальный срок ипотеки зависит от банка и программы, обычно ипотеку можно взять на срок от 3 лет. Короткий срок удобен, если сумма кредита небольшая, у вас очень высокие доходы или вы ожидаете поступление крупной суммы денег, которая позволит полностью или частично погасить ипотеку.

Помните, что при расчёте суммы и срока кредитования банк не учитывает ваши мотивы. Он руководствуется только финансовой безопасностью сделки и рассчитывает предложение так, чтобы ежемесячный платёж не нарушал установленные ЦБ правила.

Поскольку для любого ипотечного договора разрешено досрочное погашение, лучше оформить кредит на максимальный срок, а при возможности платить быстрее. Штрафов и комиссии нет, сумма процентов будет пересчитана после каждого дополнительного вноса.

 

Первоначальный взнос

Это оплата части стоимости приобретаемой недвижимости собственными деньгами клиента и гарант вашей платежеспособности для банка. Первоначальный взнос показывает, что вы умеете планировать бюджет, копить деньги и заинтересованы в ипотеке.

Размер первоначального взноса обычно составляет от 15% – это обязательный порог, но клиент может заплатить и больше. Разрешено использовать средства маткапитала. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше кредит.

 

Подготовка документов

 Для подачи заявки нужны:

  • паспорт заёмщика и созаёмщика, если он есть;
  • сведения о трудоустройстве – для работников в найме это копия трудовой книжки, для ИП – ИНН, выписка ЕГРИП, для самозанятых – справка из приложения «Мой налог»;
  • подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ для работников в найме, налоговая декларация минимум за один отчётный период для ИП, справка из «Мой налог» для самозанятых.

В процессе принятия решения банк может запросить дополнительные документы. Это может быть СНИЛС, пенсионное удостоверение, свидетельство о браке или рождении детей – зависит от банкаи условий кредитования.

Пакет документов для кредитного договора зависит от типа программы и категории заёмщика. Мы рассказали об этом в нашей статье.

 

Подача заявки в банк

Для подачи заявки на ипотеку в МТС Банке нужно заполнить форму на сайте, после чего вам позвонит менеджер и уточнит список документов, которые необходимо предоставить.

Также вы можете обратиться в отделение. Срок рассмотрения заявки – 3 дня, ответ будет направлен в СМС.

 

Выбор недвижимости

Ипотека выдается на жилую недвижимость, которая не относится к категории аварийной или жилья под снос, не находится под обременением, в залоге или под арестом.

Кроме этого, жильё должно соответствовать условиям программы, которую вы выбрали – например, если вы берете ипотеку на новостройку, это может быть только квартира от застройщика.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку?

  • Одобрение банка действует 60 дней. Это достаточно большой срок, чтобы подобрать объект в рамках предложенных вам условий. Если сначала подать заявку, вы будете точно знать, сколько можете потратить на недвижимость и сузите круг поиска.
  • Поиск может затянуться, если у вас есть особенные запросы к планировке, расположению, цене. Если найти вариант до подачи заявки, вы сможете сразу перейти к сделке, как только банк одобрит ипотеку.

 

Сделать отчёт об оценке недвижимости

Отчёт об оценке недвижимости является обязательным для получения ипотеки. Отчёт используется для определения реальной рыночной стоимости – банк должен понимать, за сколько сможет продать залог, если клиент перестанет платить. Отчёт можно заказать без выезда оценщика по предоставленным банком контактам.

Если вы покупаете вторичную квартиру, для отчёта нужны:

  • технический паспорт или поэтажный план и экспликация на квартиру;
  • выписка из ЕГРН;
  • документы-основания;
  • фото и видео данные об объекте.

Отчёт об оценке квартиры готовится за 1 рабочий день.

 

Определение порядка расчётов с продавцом

То, как именно продавец получит деньги за квартиру, определяет банк. Есть четыре варианта:

  1. Аккредитив. Деньги переводятся на аккредитивный счет до подписания договора (купли-продажи, если это вторичное жильё или долевого участия, если это новостройка). После того, как договор будет зарегистрирован, банк переведет средства на счет продавца, если это вторичка, или на реквизиты эскроу-счёта, если вы покупаете первичное жильё.
  2. Банковский перевод. Вы заключаете договор купли продажи, на его основании подписываете кредитный договор с банком, после чего банк переводит деньги за квартиру её продавцу.

Через банковскую ячейку. Деньги за квартиру помещаются в ячейку, доступ к которой станет возможен только после регистрации договора купли-продажи.

Сумма первоначального взноса обычно выплачивается покупателем самостоятельно, о факте передачи денег составляется расписка. Как правило, банки используют аккредитив, перевод или передачу денег через ячейку. Если продавца не устраивает предложенный способ, банк может отказать в выдаче ипотеки.

 

Оформление страховки

Согласно ст. 31 закона «Об ипотеке», заёмщик обязан застраховать имущество, приобретаемое на средства ипотечного кредита. Прочие виды страхования, включая страхование жизни и здоровья, являются добровольными.

В МТС Банке при оформлении комплексной страховой защиты можно получить скидку на ставку по ипотеке до 1%. Это компенсирует расходы на оформление полиса и снижает общую стоимость кредита.

 

Заключение договора с банком

Проект кредитного договора банк предоставляет до момента заключения сделки. При подписании убедитесь, что в тексте нет изменений, разночтений, корректно указаны все суммы, ставки, есть расчёт полной стоимости кредита.

Договор можно заключить дистанционно с помощью ЭЦП и услуги электронной регистрации сделки – это удобно и экономит время. Если созаёмщиков несколько, ЭЦП оформляется на каждого. Также можно обратиться в отделение и заключить договор «на бумаге».  

 

Оформление права собственности

Переход права собственности на вторичное жилье оформляется в Россерестре, при покупке жилья в новостройке на регистрацию ДДУ подаёт электронно застройщик. Зарегистрировать переход права собственности на вторичное жильё можно самостоятельно, обратившись в МФЦ через сервис Банка, интегрированный с Росреестром.

Вам понадобятся:

  • паспорт заявителя;
  • заявление о регистрации перехода права собственности на недвижимость от продавца;
  • заявление о регистрации права собственности от покупателя;
  • договор купли-продажи (+акт приёма-передачи);
  • квитанция об оплате госпошлины.

При электронной регистрации необходимо наличие УКЭП (усиленная квалифицированная электронная подпись). Регистрация права собственности занимает от 5 до 12 дней.

 

Нюансы оформления ипотеки

  • При расчёте суммы кредита банк учитывает все доходы домохозяйства. Если у вас нет супруга – это только ваш доход. Если супруг есть – его доходы плюсуются к вашим, супруг выступает созаёмщиком. Если вы живете в гражданском браке – доходы тоже можно заявить совместно.
  • Для увеличения суммы кредита также можно привлечь созаёмщиков или поручителей – родственников или знакомых.
  • Разрешено заявлять дополнительные (неофициальные) доходы с помощью справки по форме банка. Она подтверждает неосновной или неофициальный доход, и должна быть заверена печатью и подписью бухгалтерии работодателя,
  • Ипотека даёт право на имущественный вычет: супруги могут вернуть до 1,3 млн рублей.
  • Ипотеку можно погашать маткапиталом и привлекать другие меры господдержки, например субсидию для многодетных, по одному договору неоднократно.

МТС Банк предлагает разные программы кредитования на покупку жилья и поддержку менеджера на каждом этапе. Мы быстро принимаем решение и не затягиваем выдачу ипотеки. Если у вас готовы документы и подобрана недвижимость, выйти на сделку можно за несколько дней. 

 

Остались вопросы

Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка

Читайте также

Налоговый вычет

25 января 2023

Как происходит рефинансирование ипотеки

04 декабря 2022

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция

04 декабря 2022

Что такое кредит

02 февраля 2023

Аннуитетный платеж по кредиту

02 марта 2023

Что такое кредитная карта

10 марта 2023

Что такое дебетовая карта

01 марта 2023
Бизнес
10 мин

Что такое расчётный счёт в банке

12 февраля 2023
Бизнес
8 мин

Как стать самозанятым

07 марта 2023