Ипотека – долгосрочный кредит, который выдаётся при определённых условиях. Одним из них является возраст заёмщика. Рассказываем, до какого возраста можно взять ипотеку и на что влияет пенсионный возраст при оформлении ипотечного кредита.
Возрастные ограничения по ипотеке
Банки выдают ипотеку гражданам РФ, возраст которых находится пределах 18-75 лет. При этом насчёт верхней границы возраста есть две оговорки:
- Это возраст на момент окончания срока действия договора.
- До 75 лет могут взять ипотеку только собственники бизнеса. Все остальные – до 65 лет.
Стоит отметить, что требование к возрасту не связано непосредственно с выходом на пенсию. В России существует несколько видов пенсии: это пенсия по возрасту, по выслуге лет (для военных, судей), пенсия по инвалидности, потере кормильца. Они могут быть назначены людям разного возраста, а некоторые виды – даже детям.
Минимальный возраст для ипотечного кредита
Официально ипотеку можно взять уже в 18 лет: закон и банки напрямую не ограничивают молодых заёмщиков. Однако есть иные правила, которые влияют на возможность получения кредита на жильё в 18 лет. Это требования к доходу, стажу и первоначальному взносу. Как правило, для получения ипотеки клиент должен предоставить сведения о доходах за последние 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года, а также первоначальный взнос в размере 15%.
Это не означает, что в 18 лет получить ипотеку невозможно:
- Первоначальный взнос формируется заёмщиком самостоятельно, у человека может быть наследство, деньги родителей и другие источники для формирования необходимой суммы.
- Молодые люди могут начать работать уже в 14 лет – ТК РФ допускает частичную занятость подростков при согласии родителей, а с 16 лет трудовые отношения оформляются по договору уже с самим работником. Таким образом сформировать необходимый стаж и подтвердить доходы справкой 2-НДФЛ можно.
- Кроме этого, молодежь активно входит в бизнес. Так в 2022 году число предпринимателей в возрасте до 18 лет, которые работают в режиме самозанятости и платят Налог на профессиональный доход, составило 77 тысяч человек. Банки могут рассмотреть таких заёмщиков в особом порядке.
До какого возраста можно получить ипотеку
Как правило, ипотека выдается на срок менее 3-5 лет без привязки к возрасту заёмщика. Но если говорить именно о верхней границе возраста для оформления ипотечного кредита, в теории это можно сделать на пенсии: до 62 лет для тех, кто работал в найме, и до 72 лет для тех, кто имеет свой бизнес.
При этом стоит понимать, что допуск на получение кредита и реальная возможность его получения – не одно и то же. Банк будет рассматривать заёмщика пограничного возраста так же, как и всех остальных: важен уровень дохода, его стабильность, текущая долговая нагрузка и кредитная история.
Зависимость одобрения кредита от возраста
Выход на пенсию связан с сокращением доходов. Чем ближе срок пенсии по возрасту, тем больше рисков, что человек не справится с долгосрочными кредитными обязательствами: пенсия может быть существенно ниже заработной платы, а работать пенсионер не обязан.
Поэтому банки тщательно анализируют заёмщиков предпенсионного возраста, обращая внимание на:
- Наличие супруга – семейные пары имеют больший совокупный доход и могут выступать созаёмщиками.
- Наличие иждивенцев – если у человека есть на попечении пожилой родитель или ребенок, требующий особого ухода, это может осложнить выплаты по ипотеке.
- Наличие дополнительного источника дохода. Если пенсионер работает – это его заработная плата. Также во внимание принимается доход от аренды или инвестиций, которые необходимо подтвердить справкой по форме банка.
- Размер ипотеки – объемные кредиты с высоким ежемесячным платежом людям, которые живут только на пенсию, одобряют редко.
- Возраст – чем дальше предельная граница, тем проще получить одобрение. По данным ОКБ (Объединённое Кредитное Бюро– одно из крупнейших бюро кредитных историй в России), большинство ипотечных кредитов в РФ закрывается в течение 3-5 лет с момента получения кредита. В возрасте 50-55 лет получить ипотеку, как правило, не составляет проблем.
На что влияет возраст при ипотеке
Для заёмщиков старшего возраста действуют все те же условия по ипотечным кредитам, что и для остальных. Однако, возраст всё же отражается на индивидуальном расчёте и дальнейшем обслуживании кредита.
- Чем ближе предельный возраст, тем короче срок, на который можно взять кредит.
- Чем короче срок ипотеки, тем меньше денег вам может дать банк, так как размер кредита напрямую зависит от ежемесячного дохода заёмщика и длительности договора.
- Если до верхней границы возраста осталось менее установленного банком срока кредитования, ипотеку могут не одобрить.
- Ипотека с господдержкой может быть недоступна – ряд программ имеет ограничение по возрасту.
Что еще нужно знать об ипотеке для тех, кому «за»
По любой заявке на ипотеку есть вероятность повысить шанс одобрения. Для этого можно:
- Предоставить большой первоначальный взнос. Как правило, если его размер составляет 50%, заявки согласовываются проще.
- Необходимо застраховать жизнь и здоровье и недвижимость – при наступлении чрезвычайных ситуаций долг банку погасит страховщик.
- Предоставить поручителя или созаёмщика в более молодом возрасте и с высокими доходами.
Еще один нюанс касается налогового вычета: один раз в жизни его могут получить все. Но правило работает, только если вы получаете облагаемый НДФЛ доход, а пенсия к нему не относится. Поэтому подавайте на выплату, пока работаете. Если вы будете работать на пенсии, получить вычет можно будет за счет налогов с зарплаты.
Если взять ипотеку не удается, можно использовать альтернативный вариант – кредит под залог недвижимости. Его можно получить, если предоставить в залог банку собственное жильё или недвижимость в совместной собственности не более, чем у 3-х лиц.
Остались вопросы
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка