Кредит можно взять на что угодно, а можно – на конкретную цель. Такой кредит называется целевым и имеет некоторые особенности, о которых мы хотим вам сегодня рассказать.
Что такое целевой кредит
Логично, что так называется кредит, в рамках которого заёмщик получает средства на конкретную цель. Как правило, такие кредиты не выдаются заявителю на руки, а перечисляются напрямую продавцу, хотя могут быть выданы и наличными.
Смысл такого кредитования – целевое использование средств, которые выделяются банком самостоятельно или в рамках государственных программ. Вы получаете специальные условия по ставке взамен на обязательство не тратить деньги так, как вы хотите.
Виды целевых кредитов
Есть несколько видов финансовых услуг, которые принято относить к целевому кредитованию. Это ипотека, кредит на покупки, автокредит или кредит на обучение, например.
- Ипотечное кредитование подразумевает прямое финансирование банком сделок с недвижимостью. Заёмщик выбирает продавца и заключает договор на покупку жилья, а банк выдаёт кредит для оплаты этой сделки под залог приобретаемой недвижимости. Продавец получает деньги через аккредитив, банковскую ячейку или эскроу-счёт в зависимости от типа недвижимости: вторичная или новостройка. Покупатель, он же заёмщик, получает кредитный договор с графиком платежей, ставка по которому всегда ниже, чем по классическим кредитам, так как при ипотеке предусмотрен залог, а многие программы регулируются государством.
- Кредит на покупки. Предоставляется в форме POS-кредитования, что подразумевает выдачу кредита на приобретение того или иного товара в магазине непосредственно в момент покупки. Целевым такое финансирование делает факт, что взять кредит можно только здесь и сейчас, не получая деньги в руки – банк переведёт их продавцу сам. Цель при этом ограничена весьма условно: это весь ассортимент магазина. Тем не менее, взять больше, чем стоит выбранный товар, или получить деньги на покупки в другом магазине с этим кредитом нельзя. МТС Банк предлагает гибкий кредит на товары: его можно использовать для покупки товаров в интернет-магазине МТС, розничных магазинах МТС, а также у партнёров.
- Автокредит. Предоставляется для покупки авто. Может выдаваться как автодилерами, так и банками. Классический автокредит подразумевает передачу машины в залог банку до окончания выплат по договору, а также заключение договора страхования каско. Взамен вы получаете выгодную ставку, пользуетесь автомобилем сразу, а оплатите за него частями.
Кредиты на путешествия, обучение на платных курсах, как правило, предлагают оформить по месту получения услуг: в турфирме или учебном центре. Это аналог POS-кредитования, позволяющий клиентам приобретать услуги в рассрочку, а продавцам – повышать интерес к своим предложениям.
Какие бывают нецелевые кредиты
Нецелевой кредит всего один, и он называется потребительским. Вне зависимости от ставок, срока и суммы, суть его не меняется: деньги можно потратить на любые цели, и банк не спросит вас, какие. Тем не менее, можно выделить несколько форм потребительского кредитования:
- Кредит наличными. Простой и удобный кредит на любые цели с моментальным решением Банка и возможностью получения денег на счёт или на дебетовую карту, которую новым клиентам выдают в банке иди доставляет курьер. Средства можно снимать, тратить наличными или расплачиваться картой – ставка не изменится, и будет начисляться на всю сумму выданного кредита. В МТС Банке взять кредит наличными на сумму до 5 млн рублей можно на срок до 5 лет.
- Кредит под залог. До 15 млн рублей на срок до 15 лет с решением за 1 день. Для его оформления необходимо предоставить залог – недвижимость, которая есть у вас в собственности. Вы можете получить 70% от стоимости жилья, если объект залога дом и до 80% от стоимости жилья, если объект залога квартира или апартаменты.
- Рефинансирование. Формат кредитования без заявления цели, позволяющий улучшить условия по уже открытым кредитам и объединить несколько задолженностей в одну. Для рефинансирования по выгодной ставке быть клиентом МТС Банка не обязательно: мы рефинансируем кредитные карты, потребительские и автокредиты в рублях, взятые в других банках, без текущей просроченной задолженности в сумме до 5 млн рублей на срок до 5 лет.
- Кредитная карта. Отдельный вид финансовых услуг, позволяющий пользоваться заёмными средствами для оплаты любых товаров. По кредитным картам более высокий процент, меньший, чем по классическим кредитам, лимит (до 1 млн рублей максимально), плюс для большинства предложений есть ограничение по способу расчёта: оплачивать покупки можно только безналично. Взамен вы получаете беспроцентный период – в МТС Банке это 111 дней. Вы пользуетесь деньгами и не платите проценты Банку, если вносите минимальный платёж или погашаете задолженность льготного периода полностью. Процент начисляется только на фактический размер кредитного лимита, которым воспользовался клиент.
Разница между целевым и нецелевым кредитом
Кроме ставки, которая может быть ниже по ряду целевых программ, есть еще несколько различий между целевым и нецелевым кредитом:
- Пакет документов. Для целевого кредита необходимо предоставить сведения о товаре или услуге, на которые направлены средства. В случае ипотеки по предмету залога потребуются дополнительные документы: отчёт об оценке, аккредитация застройщика или договор купли-продажи, а также документы продавца (если у вас сделка с вторичным жильём).
- Способ предоставления средств. Нецелевые клиент может получить наличными на руки, на свой счёт или карту в МТС Банке. Средства целевого кредита Банк переводит сразу продавцу.
- Господдержка. Представляется только по целевым кредитам.
Что выгоднее для заёмщика
Нельзя однозначно сказать, что один кредит хуже, а другой лучше: все зависит от ситуации.
- Когда вам нужна квартира, вы имеете право на господдержку: хотите зачесть маткапитал или получить выгодную ставку как молодая семья – лучше оформить ипотеку.
- Если вам немного не хватает на новую квартиру и ремонт, можно взять кредит наличными – процесс согласования проще, а деньги можно потратить на всё, что нужно для переезда, а не только на недвижимость.
- При покупке автомобиля можно выбрать и автокредит, если вы не располагаете всей суммой, и потребительское кредитование, если большая часть денег у вас есть, и если вы не хотите передавать машину в залог банку.
- Учёбу или поездки можно частично оплачивать с кредитной карты, если это не слишком большая сумма, и вы успеваете вернуть деньги на карту в льготном периоде.
При правильном планировании можно использовать все формы кредитования: это помогает экономить и эффективно управлять бюджетом.