При покупке товаров вы можете оплатить их в рассрочку или с помощью кредита. Предложения доступны офлайн и на маркетплейсах: в магазинах бытовой техники, автосалонах, у туроператоров и многих других продавцов. Чем отличается рассрочка от кредита и что выгоднее для покупателя – читайте в нашей статье.
Что такое рассрочка
Что такое кредит вы, наверняка, знаете: банк дает вам определённую сумму на определённый срок, а вы тратите эти деньги на определённые цели и постепенно возвращаете долг банку с процентами. В итоге стоимость покупки для вас вырастает, так как вы заплатили не только за товар, но и проценты банку.
Рассрочка – это оплата товара или услуги не сразу, а поэтапно, при этом покупка поступает в ваше распоряжение, а переплаты нет. Стоимость товара просто делится на несколько частей и остаётся прежней. Вы платите столько, сколько видите на ценнике, и ни копейкой больше.
Виды рассрочек
Рассрочку можно разделить на два основных вида: рассрочка с привлечением банка или за счёт собственных средств продавца.
- Рассрочка от банка, как правило, предоставляется в формате POS-кредитования. POS расшифровывается как «point of sale» и переводится как «точка продаж». Опция доступна как в обычных магазинах, так и онлайн.
При оформлении такой покупки вы заключаете договор с продавцом, а он использует средства банка. Так как продавец берёт деньги под ваше обязательство в долг, он вынужден платить проценты. Чтобы скорректировать цену и зафиксировать её для покупателя на уровне «ценника», в момент заключения договора продавец делает банку скидку от стоимости товара, которая покроет переплату по процентам.
Например, вы покупаете телефон, он стоит 20 тысяч рублей. При оформлении рассрочки с участием банка магазин заключит кредитный договор по ставке, допустим, 10% на 1 год. Получается, что стоимость должна вырасти на 2 тысячи рублей, но вы тогда телефон не купите. Поэтому магазин при «продаже» вашей покупки банку делает скидку на 2000 рублей, сумма договора между организациями равна 18 000, сумма процентов за год – 1800 рублей. Цена телефона для вас остаётся прежней, магазин успешно продал товар, банк – заработал.
Несмотря на дисконт, такое решение для магазина выгодно:
- торговая наценка всегда выше ставок по кредитам для бизнеса, POS-кредитование не делает их убыточными;
- кредиты повышают лояльность покупателей и увеличивают оборачиваемость товаров, предприниматель зарабатывает за счёт объемов, а не за счет высокой цены.
Продавец сам решает, на какие товары предоставлять рассрочку с участием банка. Как правило, это дорогие и самые ожидаемые товары высокого спроса, за счёт быстрой оборачиваемости которых можно получить достаточный доход.
- Рассрочка от магазина. Она предоставляется за счёт собственных средств бизнеса, доступна и в местах продаж, и онлайн.
Покупатель при этом получает тот же самый договор и просто платит деньги по частям. А бизнес просто ждёт, когда вернутся его средства. Для клиента разницы никакой, стоимость товара в любом случае соответствует рынку, никаких переплат нет. А вот предприниматель «замораживает» свои средства, что может сказаться на доходах: если денег на закупку новых товаров недостаточно, несвоевременное и недостаточно пополнение ассортимента будет снижать прибыль.
Некоторые компании частично компенсируют такие потери за счёт дополнительных услуг при заключении договора рассрочки. Например, предлагают заключить договор страхования бытовой техники или продлить гарантию за дополнительную плату. Плюс для таких покупок могут не применяться персональные дисконты для покупателя: отменяется действие накопительных карт, баллов, новые бонусы не начисляются.
Чем отличается рассрочка от кредита
Есть несколько базовых отличий между рассрочкой и кредитом.
- Сумма. Кредит выдаётся с учетом платежёспособности клиента, и его сумма может быть выше, чем вы планировали потратить. Рассрочка – это фиксированная стоимость товара, на который она оформлена.
- Распоряжение деньгами. С рассрочкой вы покупаете конкретный товар в конкретном магазине. Нельзя взять рассрочку в одном магазине и что-то купить с её помощью в другом. Кредит – это полное распоряжение деньгами по своему усмотрению: вы даже можете просто вернуть их в банк, отказавшись от покупки.
- Формат предоставления средств. При заключении договора рассрочки вы получаете не деньги, а только график платежей, по которому возвращаете долг. Кредит можно получить на свой счет, на карту или наличными в отделении банка. И уже потом тратить деньги так, как вы решили.
- Срок. Рассрочка обычно короче, чем кредит, особенно если речь о договорах без участия банка. Если покупка дорогая, ежемесячный платеж будет большой, его может быть сложно выплачивать. А вот кредит можно взять надолго, что уменьшит ежемесячную нагрузку на ваш бюджет. Например, в МТС Банке можно оформить потребительский кредит на любые цели на срок до 5 лет.
- Доступность. Стоимость покупок в рассрочку обычно невелика, а срок такого кредита – короткий. Поэтому для оформления рассрочки нужно меньше времени и документов.
Какие документы нужны?
Для оформления рассрочки обычно достаточно только паспорта. По нему проверяется кредитная история, и если все хорошо – заключается договор.
Плюсы и минусы рассрочки
К плюсам покупки в рассрочку относятся:
- быстрое оформление по паспорту;
- высокий процент одобрения;
- возможность совершать «горящие» покупки без ожидания;
- экономия на переплате.
К минусам – невысокий лимит, сжатые сроки возврата средств.
Как оформить рассрочку
Чтобы оформить покупку с оплатой по частям без переплаты, необходимо обратиться к консультанту в магазине или выбрать эту опцию онлайн. Товары, доступные к покупке с поэтапной оплатой, обычно маркированы специальными стикерами в ритейле, а при расчёте в интернете возможность выбора вариантов оплаты появляется в момент оформления заказа.
Для погашения рассрочки в офлайн-магазине можно настроить автоплатёж по реквизитам продавца в мобильном приложении банка. Если вы оформили рассрочку онлайн, настройка погашения будет доступна на сайте продавца также через привязку банковской карты.
Следите, чтобы на счёте списания было достаточно средств и не допускайте просрочек – это ухудшит вашу кредитную историю и может привести к отказу по следующим кредитам. Любую рассрочку можно погасить досрочно – это никак не изменит стоимость товара, просто у вас больше не будет «висеть» долг».
Альтернативой рассрочке может стать кредитная карта. Она позволяет совершать покупки в любых магазинах, получать скидки и накапливать бонусы в программах лояльности продавца, плюс дает ту же самую отсрочку по расчётам за счет беспроцентного периода.
Кредитные карты МТС Банка позволяют пользоваться деньгами без уплаты процентов в срок до 111 дней. При этом вы тратите деньги так, как вам удобно, а ещё получаете кешбэк и бонусы в наших программах лояльности.