Банковская гарантия позволяет предпринимателям получить товары или услуги в долг без оформления кредита. Рассказываем, как работает банковская гарантия, какой она может быть, кто и на каких условиях может получить эту поддержку банка.
Что такое банковская гарантия
Так называют соглашение, подписав которое банк принимает обязательство погасить долг своего клиента по договору, кредиту или ценной бумаге, если сам должник по каким-то причинам не сможет этого сделать. В законе ещё используют термин «независимая гарантия», поскольку выступать в качестве гарантов могут не только банки, но и другие участники финансового рынка.
Гарантии распространены для обеспечения расчётов: например, авансов или рассрочек между компаниями. Также они являются инструментом в госзакупках и коммерческих тендерах, позволяя оформить рассрочку уплаты таможенных пошлин или возврат НДС в упрощённом порядке.
Участники сделки с гарантией
У таких сделок три стороны: принципал, бенефициар и гарант. Принципал — это тот, кому требуется обеспечение его обязательств. Гарант — это банк: он обещает выплатить долг клиента, если наступят определённые условия. Обычно это неисполнение обязательств по какому-либо договору: поставки, выполнения работ, оказания услуг. Контрагент, в пользу которого составляется гарантия, называется бенефициаром.
В сфере госзакупок бенефициар — это всегда заказчик, в других сделках нет таких ограничений. В торговой практике гарантию могут оформлять в пользу любой стороны: продавца, покупателя, исполнителя.
По тендерам, госзакупкам и договорам, связанным с таможней или налогами, обеспечение может предоставить только банк, включенный в реестр Минфина. К кредитному учреждению есть и другие требования: например, уставный капитал от 1 млрд рублей. В остальных сферах с 2015 года гарантами выступают любые кредитные предприятия, а обеспечение для коммерческих контактов могут выдавать даже страховые компании.
Банковская гарантия по 44-ФЗ
Конкурсная или тендерная банковская гарантия по 44-ФЗ страхует заказчика от потерь, если победитель тендера откажется от исполнения заказа. В госзакупках обязательна для аукционов, открываемых муниципальными и государственными заказчиками. Используется вместо собственных средств исполнителя, необходимых для подтверждения благонадёжности и обеспечения выполнения условий тендерной сделки. Позволяет не изымать средства из оборота компании и не брать кредит, при этом стоит дешевле классического кредитования.
По условиям выдачи гарантии делят на:
- обеспеченные и необеспеченные: в зависимости от того, подкреплено ли соглашение залогом;
- прямые и обратные: по прямой платит банк, с которым принципал заключил договор, по обратной к выплате привлекают другой банк, это называется контргарантией;
- синдицированные: разновидность контргарантии, сумму обеспечения предоставляют сразу несколько банков, объединённых одним соглашением;
- условные и безусловные: в зависимости от того, должен ли бенефициар доказывать, что условие для выплаты наступило, или ему выдадут деньги просто по факту обращения;
- отзывные и безотзывные: первые банк может отменить, если узнает, что изменилось финансовое положение клиента, вторые отозвать нельзя — именно они используются в госзакупках.
В МТС Банке получить экспресс-гарантию на сумму до 50 млн рублей по 44-ФЗ можно без открытия расчётного счёта и визита в банк. После одобрения гарантия выпускается и вносится в реестр в течение 24 часов, клиенту предоставляется электронная скан-копия.
Другие виды гарантий
Кроме конкурсной, есть еще такие виды банковских гарантий:
- Платёжная: обеспечивает обязанность оплатить товары, работы или услуги.
- Таможенная: банк гарантирует таможенной службе, что временно ввезенные на территорию РФ товары будут вывезены обратно. В противном случае гарант уплачивает ввозные пошлины.
- Налоговая: позволяет экспортёрам, а также производителям подакцизной продукции вернуть НДС до налоговой проверки и не вносить авансовые платежи по акцизам.
- Авансовая: обеспечивает возврат аванса, выданного исполнителю, если последний не выполнит свою часть сделки.
- Судебная: используется для обеспечения иска, чтобы избежать ареста счетов или имущества на время процесса.
- Гарантия исполнения договора: работает как тендерная, но по любому виду сделок.
Условия
БГ считается действительной, если она содержит следующие данные о сделке:
- Дату выдачи и срок действия.
- Полные наименования сторон-участников.
- Точную сумму, которую банк обязуется выплатить бенефициару или порядок её расчёта.
- Обязательства, которые обеспечивает документ.
- Порядок начисления неустойки на случай, если гарант просрочит выплату.
- При каких условиях бенефициару перечисляют деньги.
Если какого-то из этих пунктов в соглашении нет, оно может быть признано недействительным, а значит, гарант откажет в выплате. Это не значит, что вернуть деньги не удастся — суды учитывают, что текст документа обычно составляет именно финансовое учреждение. Поэтому Верховный суд разъяснил, что ответственность за неправильное составление документа лежит на гаранте. Соответственно, судьи не могут отказывать в выплате только на основании формальной проверки её текста.
В сфере госзакупок условия оформления строгие: банковская гарантия может быть только безотзывной, заключают её уже после проведения госконтракта и с обязательным пунктом о неустойке для банка за каждый день просрочки.
Как это работает
Независимая гарантия — это одновременно кредит для принципала и страховка для бенефициара. Документ помогает уже на стадии выбора партнеров: платёжеспособность своего клиента гарант проверяет самостоятельно, это отсекает фирмы-однодневки и недобросовестных контрагентов.
Этим инструментом можно обеспечить любое обязательство, не только денежное. Исполнитель предоставляет гарантию возврата аванса на случай, если он не выполнит свою часть работ. Аналогично это работает с поставщиками: если товар не отгружен в срок, банк выплачивает установленную сумму покупателю. Заказчик же предоставляет гарантию оплаты товара, работ или услуг, приобретенных в рассрочку.
Обычно заинтересованная сторона сделки сначала обращается в финансовую организацию с заявлением о предоставлении гарантии. Банк рассматривает экономическое положение потенциального клиента, его активы и репутацию. Если компания готова выступить в качестве гаранта, принципал получает соответствующий документ в бумажном или электронном виде. В соглашении устанавливают, при наступлении каких условий финансовое учреждение выплачивает долг клиента, а также стоимость услуг банка.
Если принципал не выполняет свою часть сделки, бенефициар вправе обратиться напрямую в банк-гарант и получить предусмотренную соглашением сумму. Финансовое учреждение, в свою очередь, требует компенсации выплаченной суммы от клиента.
Как оформляют гарантию
Есть две возможные формы оформления:
- Классическая. Банк либо предлагает свои стандартные условия, либо согласует с клиентом индивидуальные. Принципал подает документы, они рассматриваются в течение 3-7 рабочих дней. Позволяет получить объёмную гарантию для крупных сделок.
- Ускоренная. Гарантию дают на меньшую сумму, чем при полной проверке компании, но гораздо быстрее. В МТС Банке получить одобрение можно в срок от 15 минут.
Любая гарантия сегодня может быть получена электронно. Принципал подает заявку, заверенную электронной подписью, и получает цифровую версию гарантию онлайн.
МТС Банк предлагает все виды банковских гарантий для бизнеса, включая тендерные и конкурсные, в пользу госорганов, для участников ВЭД и другие. Заполните форму, и с вами свяжется персональный менеджер для обсуждения условий.
Сколько действует
Срок действия банковской гарантии, согласно ч. 3 ст. 96 Закона N 44-ФЗ, должен, как минимум, на месяц превышать срок обязательств, для исполнения которых она выпущена. МТС Банк выпускает гарантии на срок до 36 месяцев.
Сколько стоит
Стоимость услуг банка устанавливается индивидуально. Комиссия в среднем ниже ставок по кредитам для бизнеса. Чтобы получить предложение, необходимо оставить заявку.
Способы проверки гарантии
Документ выдают в бумажном или электронном виде, а для госзакупок ― регистрируют в реестре банковских гарантий.
Подлинность банковской гарантии в МТС Банке можно проверить так:
- Направить скан запроса на бланке организации по адресу guarantee@mtsbank.ru
- Связаться с нами по телефону 8 (800) 250-0-199