Если вы планируете купить жилье, можно накопить деньги или взять их в банке. Банк предлагает два варианта — кредит и ипотеку. Рассказываем, чем одно отличается от другого, в каких случаях выгодно взять кредит, а когда лучше оформить ипотеку.
В чем разница между ипотекой и кредитом?
Кредит — это банковский займ, предоставляемый гражданину на определенный срок, под установленный процент и с обязательством ежемесячного погашения задолженности. Кредит можно взять на любые цели, а его главный плюс — возможность получить деньги без обеспечения (предоставления залога) и первоначального взноса.
Ипотека — это тоже кредит. Ипотека также подразумевает постепенный возврат банку взятых у него средств. Деньги выдаются под процент и на фиксированный срок. Но ипотеку нельзя взять на любые цели. Это строго целевой кредит на покупку недвижимости, на которую банк накладывает обременение до полного расчета по договору.
Получается, что кредит можно взять на всё, включая покупку недвижимости, а ипотеку — только на жилье. Что же тогда выгоднее?
Плюсы и минусы потребительского кредита
Потребительский кредит — это:
- свободное распоряжение деньгами, которые дал вам банк;
- свободное распоряжение купленной на эти деньги недвижимостью;
- более простая процедура оформления;
- отсутствие первоначального взноса.
Минусами потребительского кредита являются:
- более высокая процентная ставка;
- отсутствие господдержки;
- невысокий лимит по сумме — как правило, не более 5 млн рублей;
- короткий срок кредитования — до 5 лет;
- невозможность использования господдержки — маткапитала.
Плюсы и минусы ипотечного кредита
Ипотека — это обеспеченный залогом кредит. Наличие обременения определяет плюсы:
- длительный период кредитования — до 30 лет;
- большая сумма — до 50 млн рублей в зависимости от банка и программы;
- более доступная процентная ставка на базовые ипотечные программы;
- наличие программ господдержки — маткапитал, субсидируемые ставки для населения определенных категорий или проживающих в определенных регионах.
Но есть и минусы:
- недвижимость, которую вы приобретаете, передается под обременение банку, что накладывает ограничения на ее продажу — продать квартиру можно только при согласии банка;
- приобретаемую квартиру надо застраховать;
- надо внести первоначальный внос — он нужен даже для льготных программ и составляет не менее 15% от стоимости жилья;
- к заемщикам предъявляются повышенные требования в части трудоустройства и доходов;
- ипотеку можно взять только на жилье или рефинансирование ранее оформленных целевых кредитов на покупку жилья.
В МТС Банке можно взять потребительский кредит под залог недвижимости. Если у вас есть в собственности квартира, вы можете предоставить ее банку в качестве обеспечения и получить до 15 млн рублей на срок до 15 лет. Это может стать решением, если вы не готовы брать ипотеку.
Можно ли сравнить выгоду кредита и ипотеки
Это достаточно сложно. Все зависит от целей и обстоятельств обращения в банк. Высокие требования по ипотеке вполне сопоставимы с плюсами, которые получает заемщик. Да, кредит получить проще, но ипотека дает больше возможностей эффективного управления финансами.
Ставки и лимиты
Ставку по ипотеке всегда можно снизить.
Во-первых, банки дают персональные скидки зарплатным клиентам, а также тем, кто использует комплексную страховую защиту — такая услуга есть в МТС Банке.
Во-вторых, ипотечное кредитование является объектом пристального внимания государства. Программы господдержки нацелены не только на помощь населению, но и на поддержку застройщиков, развитие регионов — ставки по ипотеке даже при нестабильном рынке достаточно сдержанные.
В-третьих, ипотека позволяет использовать выплаты для семей с детьми, которые можно направить на сокращение тела кредита или уплату процентов, что снижает совокупную переплату.
В-четвертых, 50 млн рублей, которые многие банки предлагают, как максимальный лимит по ипотечным кредитам, это достаточная даже для крупных городов сумма. Если у супругов высокие доходы, эти доходы суммируются, что увеличивает потенциальный размер кредита. С потребительским это не работает. Какими бы высокими не были ваши расходы, банк больше 5 млн рублей вам не даст. Более того, если супруги захотят взять два кредита и сложить их для покупки квартиры, нет гарантий, что это получится — срок короткий, доходов может не хватить, а созаемщика нет, так как он уже закредитован.
Порядок рассмотрения и сроки выплаты
Потребительский кредит можно получить очень быстро, но также быстро надо и отдать. Если допустить, что вам на покупку квартиры не хватает всего 5 млн рублей, в теории брать ипотеку не обязательно.
Но стоит учесть, что при наличии субсидируемых ипотечных программ ставка по ним, как правило, ниже, чем по потребительским кредитам, а значит — вы можете сэкономить.
При этом в случае с кредитом «двигаться» можно только в сторону ухудшения условий, а именно — повышения размера платежа за счет сокращения срока. В случае с ипотекой можно взять кредит на больший срок, например, на 10 лет. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, но вырастет переплата.
При этом ипотеку можно погашать частично-досрочно на общих основаниях, что позволяет снизить переплату и комфортно управлять размером ежемесячного платежа.
Расходы при оформлении
Кредит выдается бесплатно. Вам не надо делать оценку квартиры, оформлять страховку и даже идти в банк — в МТС Банке кредит можно получить зачислением на счет или на дебетовую карту, которую вам доставит курьер.
При оформлении ипотеки нужна страховка, оценка, копии — достаточно большого пакета документов. Но эти расходы покрываются низкой ставкой, в том числе — дисконтом банка для клиентов, оформивших комплексное страхование.
Необходимые документы
Для ипотеки пакет больше. Понадобятся не только ваши паспорт и сведения о трудоустройстве и доходах, но и документы на недвижимость, которую вы приобретаете.
В МТС Банке список документов вам предоставит менеджер после того, как вы отправите заявку на сайте. Менеджер их проверит и подскажет, чего не хватает — собрать пакет будет несложно.
Какие ограничения накладываются на недвижимость?
Квартиру, купленную в ипотеку, можно продать, подарить, обменять только при согласии банка. Или когда вы полностью выплатите всю сумму, и банк снимет обременение.
С квартирой, купленной в кредит, уже на следующий день можно делать что угодно — никаких ограничений нет, кроме ежемесячного платежа по этому кредиту.
Однако продать даже ипотечную квартиру не проблема: есть отработанная система проведения таких сделок с погашением задолженности покупателем, в том числе — за счет его собственных средств или новой ипотеки. Плюс вы можете погасить ипотеку досрочно, если есть возможность, – обременение тоже будет снято.
Что выгоднее при покупке жилья: кредит или ипотека?
Все просто и сложно одновременно:
- У вас семья, есть или планируются дети, вы покупаете жилье для себя и не планируете переезжать ближайшие 10 лет — берите ипотеку. Составьте комфортный график платежей, оформив ипотеку на максимальный срок, используйте маткапитал, программы господдержки и расплачивайтесь с банком с невысокой нагрузкой на семейный бюджет.
- У вас высокие доходы, вы располагаете значительной суммой, которой достаточно для оплаты более чем половины стоимости нового жилья — можно рассмотреть кредит. Посчитайте, сколько вам надо, попадает ли эта сумма в лимит предложения банка и как быстро вы сможете рассчитаться. Если переплата ниже, чем при ипотеке на этот же срок, — можно взять кредит.
- У вас есть своя квартира, но вы хотите купить еще одну. Если сделка срочная — можно оформить кредит под залог недвижимости. Если есть время, а вы подпадаете под программы господдержки (маткапитала, ипотека на новостройки, семейная и другие) — берите ипотеку. Это позволит сэкономить.
- Если вы улучшаете жилищные условия, продавая одну недвижимость и покупая другую — берите ипотеку по самой выгодной ставке. Новая будет под обременением банка, а старая – свободна для продажи. Вы сможете погасить ипотеку сразу, как только продадите старую квартиру, и переплатите совсем немного. Кредит в этом случае можно взять, если сумма покупки до 5 млн рублей — больше не позволяют правила.
Каждая ситуация требует детального рассмотрения. Перед подачей заявки на ипотеку или кредит используйте кредитный калькулятор, чтобы сравнить условия, график платежей и общую переплату при разном подходе.
Остались вопросы?
Получите консультацию по номеру 8 800 250 05 20, напишите в чат-бот или обратитесь в ближайший офис МТС Банка