Каждый раз, когда вы подаёте заявку на кредит, банк проверяет вашу кредитную историю. Именно она во многом определяет, получите вы одобрение или отказ. Рассказываем, что делать, если кредитная история плохая.
Что может испортить кредитную историю
Кредитная история (КИ) — это записи о ваших обязательствах: какие кредиты и займы вы оформляли, на какие суммы и сроки, как вносили платежи. Сами по себе это просто факты, без оценок. Но на их основе бюро кредитных историй (БКИ) рассчитывают персональный кредитный рейтинг (ПКР) — число от 1 до 999, которое отражает вашу надёжность для кредитора. Когда говорят, что история «испортилась», обычно имеют в виду именно снижение этого рейтинга.
Рейтинг снижают:
просрочки по кредитам, займам и рассрочкам,
высокая долговая нагрузка, когда на ежемесячные платежи уходит больше половины дохода,
множество заявок на кредит за короткий срок,
долги, проданные коллекторам,
долги, который взыскивают судебные приставы,
взысканные через суд долги за ЖКХ, связь или алименты,
просрочки по займу, в котором вы выступили поручителем.
Рейтинг может снизиться и не по вашей вине, а из-за ошибки. Например, вы выплатили долг, но кредитор не сообщил об этом в бюро и в истории осталась запись о текущей задолженности. Чтобы не допустить таких ситуаций, периодически проверяйте свою КИ.
Можно ли получить кредит с плохой кредитной историей
Получить кредит с негативными записями в КИ можно, хотя сделать это сложнее, чем заёмщику с безупречной репутацией. Банк оценивает финансовое положение в комплексе. Например, проверяет ваш текущий доход, смотрит, как давно были просрочки и погасили ли вы прежние долги.
Шансы на одобрение выше у тех, кто:
имеет стабильный источник дохода и может подтвердить это справкой,
не имеет просрочек на момент обращения,
готов предоставить залог или привлечь поручителя.
При плохой истории банк может предложить повышенную ставку или одобрить меньшую сумму, чтобы снизить риски.
Как улучшить кредитную историю
Записи в КИ нельзя удалить или изменить, они хранятся семь лет с даты последнего события по договору. Помните, что любые предложения за деньги «очистить историю» или «убрать просрочки» исходят от мошенников, ведь правдивую запись не уберёт ни одно бюро и ни один банк. Но улучшить ситуацию всё-таки можно, если действовать постепенно:
Первым делом закройте просроченные долги. Пока они не погашены, рейтинг не вырастет, какие бы шаги вы ни предприняли.
Затем оформите небольшой кредит и вносите по нему все платежи в срок. С низким рейтингом проще получить кредитную карту или рассрочку в магазине, чем кредит наличными. Лимиты по таким продуктам ниже и банк одобряет их охотнее. Когда вы платите без задержек, рейтинг повышается.
Регулярно проверяйте свою КИ. Так вы будете точно знать, что в ней нет ошибок. Дважды в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро, где она хранится. Если вы заметили неточности, подайте заявление кредитору, который передал данные, или напрямую в БКИ для исправления записи.
Быстрого способа исправить КИ нет. Она улучшается постепенно, по мере того как вы закрываете долги и аккуратно платите по новым обязательствам. Главное — не допускать просрочек, и со временем рейтинг вырастет.
В МТС Банке
оформить кредитную карту можно даже с плохой кредитной историей. Для получения понадобится только паспорт. Заявку можно подать онлайн, банк примет решение за несколько минут. Когда вы расплачиваетесь картой и вовремя вносите платежи, банк передаёт эти сведения в бюро, и ваша кредитная история постепенно улучшается.
