Накопительная пенсия: кому положена и как получить

 

Накопительная пенсия копится человеком самостоятельно за счёт добровольных взносов или маткапитала. У граждан, работавших в период с 2002 по 2013 год, часть суммы сформирована работодателем¹. Деньги хранятся в СФР или негосударственных пенсионных фондах, накопления приумножаются за счёт инвестиционного дохода и могут быть выплачены одной суммой или частями как прибавка к страховой.

Накопительная пенсия: суть и назначение

Суть такой пенсии — формирование финансовой подушки, которой можно воспользоваться после выхода на заслуженный отдых или даже раньше. Накопления не зависят от изменений в системе обязательного пенсионного страхования, принадлежат только вам и могут быть унаследованы вашими близкими.

Назначение накопительной пенсии — повышение уровня жизни в старости. Всё, что вы накопите, будет приплюсовано к ежемесячным выплатам от государства или выплачено единой суммой. Это особенно актуально для тех, чьи пенсионные отчисления в трудоспособном возрасте не позволили сформировать основу для высокой пенсии, в первую очередь для ИП и самозанятых.

 

Кому положена накопительная пенсия

Если просто, то всем, кто на неё накопил. В 2002-2013 годах копить на достойную пенсию сотрудникам помогал бизнес: от 2% до 6% стандартного пенсионного взноса шло на индивидуальные накопления, а не в «общий котёл». С 2014 года все 22% перечисляются только на ОПС.

Но бонус к своему будущему можно сформировать самостоятельно. Прибавка к пенсии от государства будет:

• у участников программы государственного софинансирования,
• у граждан, которые добровольно перечисляли дополнительные взносы,
• и тех, кто перевёл на пенсионные накопления маткапитал².

Срок начала выплат фиксирован: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин^2,3.

Получить накопления раньше можно при наличии права на досрочную страховую пенсию — оно возникает у учителей, врачей и представителей других профессий, у людей, работающих в условиях Крайнего севера, многодетных матерей и других категорий.

 

Страховая и накопительная пенсии: ключевые отличия

И та, и другая пенсия контролируются государством: есть законы и правила, которые устанавливают порядок формирования ежемесячной выплаты и её получения. Но разница есть:

• Страховая пенсия зависит от стажа, и ИПК — их начисляют от суммы отчисления на ОПС и оценивают в рублях с ежегодной индексацией. Такая пенсия начисляется по принципу солидарности: взносы текущего работающего поколения расходуются на выплаты тем, кто уже на пенсии. У страховой пенсии есть потолок по сумме: в год можно получить не более 10 пенсионных баллов.
• Накопительная пенсия не ограничена: можно накопить столько, сколько считаете нужным, добавляя деньги на свой личный счёт. Но чтобы начать получать деньги, необходимо либо достичь пенсионного возраста, либо выработать стаж и накопить нужное количество пенсионных баллов.

Страховая пенсия всегда выплачивается помесячно. Накопительную можно забрать сразу. Ещё одно отличие — индивидуальные накопления могут унаследовать родные, как любое другое имущество. Страховая пенсия — прижизненная социальная выплата, получать её может только тот, кому она назначена.

 

Кто формирует накопительную пенсию и при каких условиях

После 2014 года индивидуальные накопления на пенсию — забота самого будущего пенсионера. Чтобы начать копить, нужно выбрать государственного оператора или негосударственный пенсионный фонд, открыть там счёт или перевести уже имеющиеся сбережения. Всё, что перечисляли работодатели до 2014 года, лежит на счётах в СФР — можно оставить как есть или доверить другому оператору.

Для увеличения будущей пенсии можно присоединиться к программе долгосрочных сбережений в МТС Банке. Вы получите до 360 000 ₽ от государства, сможете вернуть до 88 000 ₽ в качестве налогового вычета, а ваши сбережения будут ежегодно индексироваться. Средства можно получить уже через 15 лет после заключения договора или в особой жизненной ситуации, а не только по достижении 55 и 60 лет для женщин и мужчин.

Также увеличить размер будущей пенсии можно за счёт маткапитала или личных вложений — инвестиционный доход будет начисляться на всё, что есть на счёте. Сумма этого дохода не фиксирована и зависит от выбранных инструментов и рыночной ситуации.

 

Индексация накопительных пенсий

Накопительные пенсии не индексируются в привычном понимании. На накопления начисляется инвестиционный доход в процентах, он зависит от результатов финансовой деятельности оператора или фонда.

Проценты начисляются 1 августа каждого года в беззаявительном порядке, то есть автоматически. В 2026 году назначенная ежемесячная выплата из пенсионных накоплений в СФР увеличилась на 17,3%⁷ .

 

Преимущества и ограничения накопительной системы

Главный плюс — независимый учёт средств. Деньги копятся на индивидуальном счёте и не зависят от стажа или зарплаты. Кроме этого:

• Сумму можно увеличивать, пополняя счёт через участие в программах операторов и фондов.
• Средства не расходуются на обеспечение других людей.
• Деньги можно передать по наследству.

Минусы — ограничения на использование сбережений:

• всю сумму можно получить, только если она не превышает установленный государством лимит,
• есть срок начала выплат и период, на который распределяется выплата.

 

Накопительная пенсия, программа долгосрочных сбережений и индивидуальный пенсионный план — разные инструменты. Один человек может использовать все три программы.

 

Как проверить свою накопительную пенсию

Закажите выписку на Госуслугах. В ней указаны сумма накоплений, инвестиционный доход и страховщик — СФР или НПФ⁵.

1. Откройте услугу «Выписка из лицевого счёта в СФР».
2. Запросите документ.
3. Найдите раздел о пенсионных накоплениях.
4. Проверьте сумму и название страховщика.

За выпиской также можно обратиться в СФР или МФЦ. Накопления, которыми управляет НПФ, можно проверить в личном кабинете фонда или банка-партнёра.

 

Как получить накопительную пенсию

Закон предусматривает три варианта: единовременную выплату, срочную выплату и пожизненную накопительную пенсию⁴.

Единовременная выплата

Всё, что вы накопили, будет выплачено сразу, если сумма к выплате не превышает 10% федерального прожиточного минимума пенсионера, умноженного на расчётный период выплат. В 2026 году прожиточный минимум равен 16 288 ₽, расчётный период в 2026 году — 270 месяцев. Забрать накопления можно сразу, только если их сумма не более 1 628,8 × 270 = 439 776 ₽.

Если вы накопили больше, деньги разделят на 270 месяцев (так называемый период дожития) и будут выплачивать вместе со страховой частью.

 

Одной суммой средства также получают те, кто «на заработал» на трудовую пенсию — не накопил стаж и ИПК.

Срочная пенсионная выплата

Её можно получить, только если вы достигли определённого возраста (55 лет для женщин и в 60 для мужчин), у вас есть право на трудовую пенсию, а остаток на счёте сформирован не только перечислениями работодателя, но и маткапиталом, личными вложениями или средствами по программе софинансирования пенсий

Срок выплат — не менее 10 лет, он короче, что увеличивает ежемесячный доход пенсионера.

Пожизненная накопительная пенсия

Сформированный остаток на счёте в НПФ или СФР делят на ожидаемый период выплаты (270 месяцев) и перечисляют ежемесячно до конца жизни. Если человек живёт дольше, он продолжает получать ту же самую ежемесячную сумму до конца жизни даже при том, что собственные средства закончились.

При назначении пожизненной пенсии родные утрачивают право на наследование остатка. Если человек не проживёт 270 месяцев, средства с его счёта перейдут в СФР.

 

Пошаговая инструкция по оформлению выплат

Чтобы начать получать выплату, надо обратиться к своему страховщику.

1. Закажите выписку на Госуслугах и проверьте, где находятся накопления.
2. Уточните, возникло ли право на выплату.
3. Подайте заявление. В СФР это можно сделать через Госуслуги, клиентскую службу или МФЦ. НПФ принимает заявления по своим каналам.
4. Дождитесь решения фонда.

Выбор варианта получения накоплений ограничен: если сумма превышает лимит для текущего года, деньги можно будет получать только частями и только в течение расчётного срока — его тоже нельзя менять. Самостоятельно выбрать длительность можно только для срочной выплаты.

Если одобрена единоразовая выплата накопительной пенсии, деньги поступят на счёт заявителя в течение 2 месяцев.

 

Как перевести накопления в другой фонд — НПФ или УК

Деньги на накопительную пенсию не обязательно хранить в одном фонде всю жизнь, их можно перевести туда, где лучше условия.

Чтобы не потерять накопленный доход, переход должен быть не ранее, чем через 5 лет с момента последней смены оператора или фонда. Это минимальный срок для сохранения инвестиционного дохода⁶.

Перед переходом посчитайте, сколько вы потеряете. Инвестиционный доход не гарантирован и меняется год от года. Можно перейти ради выгодного предложения, но и в итоге потерять больше, чем было накоплено.

 

Наследование пенсионных накоплений: правила и порядок

Средства накопительной пенсии не входят в обычную наследственную массу. Владелец может заранее указать, кто получит деньги и в каких долях — для этого надо написать заявление в свой фонд. Если заявления нет, первыми право получают дети, супруг и родители. Если указанных наследников нет, остаток средств по заявлению в СФР или НПФ могут получить братья, сёстры, дедушки, бабушки и внуки.

Если человек скончался до возникновения права на распоряжение средствами накопительной пенсии, деньги получат наследники по распоряжению умершего (на основании заявления) или в общем порядке (если заявления нет).

Если человек получал срочную выплату, после его смерти родные получат невыплаченный остаток. Если пенсия выплачивалась по пожизненному графику, остаток переходит государству.

 

Частые вопросы

Можно ли снять накопительную пенсию сразу всей суммой?

Да, если расчётная выплата в 2026 году не превышает 1628,80 ₽ в месяц или человеку не хватает стажа и пенсионных коэффициентов для страховой пенсии.

Что выгоднее: оставить накопления в СФР или перевести в НПФ?

Универсального ответа нет. Сравните доходность за несколько лет, комиссии и надёжность фонда. Если перейдёте ранее, чем истекли 5 лет в одном фонде, потеряете инвестиционный доход.

Как узнать, есть ли у меня накопительная пенсия?

Закажите выписку из индивидуального лицевого счёта на Госуслугах. В ней будут сумма накоплений и название фонда, который ими управляет.

 

Источники

1. Федеральный закон от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». URL: (дата обращения: 21.07.2026).
2. Социальный фонд России. Пенсионные накопления: кто имеет право на выплаты в 2026 году. URL: (дата обращения: 21.07.2026).
3. Федеральный закон от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях». Статья 8 «Условия назначения страховой пенсии по старости». URL: (дата обращения: 21.07.2026).
4. Федеральный закон от 30.11.2011 № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счёт средств пенсионных накоплений». URL: (дата обращения: 21.07.2026).
5. Госуслуги. Как узнать, есть ли пенсионные накопления. URL: (дата обращения: 21.07.2026).
6. Банк России. Пенсионные фонды и коллективные инвестиции: вопросы и ответы. URL: (дата обращения: 21.07.2026).
7. Социальный фонд России. Соцфонд: накопительные пенсии будут увеличены на 17,3%. URL: (дата обращения: 21.07.2026).