Аналитика МТС Банка: Российские заемщики рефинансируют дорогие кредиты
Клиенты российских банков стали охотнее рефинансировать ранее взятые розничные кредиты на фоне снижения ключевой ставки ЦБ и оживления потребительского спроса: в первом полугодии 2019 года МТС Банк увеличил объем рефинансирования в 17,9 раза до 7,07 миллиарда рублей по сравнению с тем же периодом прошлого года, когда этот показатель составлял 394,72 миллиона рублей. На конец первого полугодия 2019 года доля кредитов на рефинансирование в кредитном портфеле банка примерно в 2,5 раза превышает долю таких кредитов на рынке.
Рефинансирование является востребованным продуктом на рынке уже несколько лет подряд в связи со снижением ключевой ставки ЦБ за последние пять лет с 17% до 7% и, соответственно, снижением процентных ставок по кредитам. Общему росту розничного кредитования также способствовали оживление и возврат к докризисным значениям потребительского спроса по сравнению с кризисными 2015-2016 годами, когда наблюдалось его падение примерно на 15%.
Несмотря на то, что в ближайшие годы по мнению аналитиков МТС Банка не ожидается значительного снижения ключевой ставки, услуга рефинансирования будет актуальной. В течение как минимум трех-пяти лет клиенты банков/заемщики будут погашать кредиты, взятые в предыдущие годы. Для большей части заемщиков важна не только экономия за счет снижения ставки по кредиту, снижение суммы ежемесячного платежа или сокращение срока выплат по кредиту, но и возможность получения дополнительных средств при рефинансировании.
Рефинансирование удобно заемщикам, оно позволяет объединить все имеющиеся кредиты в один под актуальную рыночную процентную ставку. Таким образом больше не надо держать в голове несколько дат и сумм, достаточно совершить один платеж в месяц. Шансы забыть о платеже за кредит, допустить просрочку и испортить себе кредитную историю значительно снижаются.
Предоставление рефинансирования в первой половине этого года стало одним из драйверов роста продаж кредитных продуктов МТС Банка – за первое полугодие 2019 года доля кредитов на рефинансирование составила 48,5% от всех выдач в денежном выражении против 11,5% за тот же период 2018 года. Для сравнения, на данный момент на рынке доля от общего объема кредитов, предоставляемых заемщикам на рефинансирование прошлой задолженности, держится на уровне 20%. Этого показателя рынок достиг во втором полугодии 2018 года, в первой половине прошлого года он был на уровне 15%. *
«Бурный рост рефинансирования в МТС Банке вызван не только активно росшим рынком, но и привлекательными ставками, которые мы начали предлагать с лета 2018 года. На сегодня мы предлагаем одни из наиболее комфортных на рынке условий: минимальную ставку от 9,9% годовых и максимально простой процесс оформления рефинансирования без справок. Мы первыми из российских банков в 2018 году запустили заполнение кредитных онлайн-заявок на сайте при помощи сервиса Госуслуги, что ускорило процесс предоставления кредитов, а также используем обезличенные большие данные для оценки рисков. Благодаря всему комплексу мер МТС Банк за год увеличил долю рефинансирования в портфеле кредитов практически в 10 раз», − отметил заместитель председателя Правления, руководитель розничного бизнеса МТС Банка Эдуард Иссопов.
Всего за первое полугодие 2019 года МТС Банк выдал кредитов наличными (включая кредиты на рефинансирование) на сумму 14,58 миллиарда рублей, что в 4,3 раза больше аналогичного периода прошлого года, когда сумма выдач составила 3,36 миллиарда рублей.
Кроме значительного роста количественных показателей остаются стабильными и качественные показатели кредитного портфеля банка. На протяжении последних трех лет розничное кредитование растет. Здоровый рост кредитного портфеля сохраняется также и за счет отсутствия кризисных явлений на финансовом рынке и актуализации требований ЦБ к банкам. За счет снижения ставок уровень платежей по кредитам к доходам заемщиков не превышает уровня 2014 года – предыдущего пика долговой нагрузки населения, а риски находятся на низком уровне. Средний срок кредита в банке также остался на прежнем уровне и составляет 2,5 года.
Благодаря интеграции МТС Банка и МТС обе компании активно используют Big Data, в том числе в целях совершенствования риск-моделей и, как следствие, снижения уровня рисков. Например, риск невозврата кредита уменьшился примерно на 30% по сравнению с тем, когда банк использовал только собственные данные. Имея дополнительные аргументы в пользу надежности клиента-абонента, МТС Банк может сформулировать для него наиболее выгодное предложение. Анализ данных происходит либо в обезличенном виде по определенным триггерам, либо с разрешения абонента.