Пожалуйста, подождите...

Гарантированная корректировка

Пресс-центр МТС Банка

Тел.: (495) 921-28-00, доб. 4519
Эл. почта: press@mtsbank.ru

Оформить подписку

Эксперт # Юг

30 августа 2010

Первое полугодие 2010 оказалось пробным периодом для региональных гарантийных фондов. Стало ясно, что когда каждая из сторон стремится соблюсти лишь собственные интересы, механизм работает недостаточно полноценно. Но окончание первого этапа можно считать точкой отсчета для довольно бурной и вполне успешной деятельности механизма региональных гарантий.

Большая часть гарантийных фондов Юга начала работать в декабре 2009 года. Первые кредиты были выданы в начале нынешнего года. Тогда партнерами каждого из фондов было небольшое (от 3 до 6) число банков. Средства фондов были сформированы в существенных объемах, которых вполне хватило бы для кредитования нуждающихся в государственных залогах "малышей". Поскольку изначально соглашения были подписаны с небольшим числом банков, то каждому из них выделили вполне приличные лимиты для кредитования, а также бюджетные деньги для размещения на депозитах. А вот дальше ситуация развивалась по-разному. Юго-Западный Сбербанк исчерпал свои лимиты практически сразу, а коммерческие банки, выдав в среднем по одному кредиту, осторожничали и искали надежных заемщиков.

Общий лимит поручительства с учетом дополнительных средств, выделенный на Юго-Западный банк Гарантийным фондом Ростовской области, составляет 119 млн рублей. В первом полугодии банк использовал 52,7 млн рублей выделенного лимита, выдав 18 кредитов на общую сумму 77,8 млн рублей. "Центр-инвест", заключивший соглашения с гарантийными фондами Ростовской и Волгоградской областей, Краснодарского и Ставропольского краев, выдал 51 кредит на сумму 204,6 млн рублей.

Хотя гарантийные фонды наращивали уставный капитал, кредитных ресурсов "малыши" больше получать не стали. "Так как выделенные бюджетные деньги не должны лежать мертвым грузом на счете фонда, а должны работать, - говорил в начале года главный специалист НКО "Гарантийный фонд Ростовской области" Александр Южанский, - то мы приняли взаимное решение о расторжении договоров с такими банками, где нет движения средств. Если, согласно регламенту отбора, в отчетном квартале не выдано кредитов на сумму 30 процентов от лимита, то лимит уменьшится. И мы думаем, что такие банки, возможно, перестанут быть участниками программы. Мы начнем проводить новый отбор, расширим число партнеров". Действительно, в начале 2010 года министерства экономики ряда южных регионов (не только Дона, но и Волгоградской области, Краснодарского и Ставропольского краев) провели новые конкурсы на привлечение банков-партнеров.

Первые решения органов власти, в результате которых с рядом банков были расторгнуты соглашения, как ни странно, не охладили, а оживили этот рынок. Сегодня число партнеров гарантийных фондов увеличилось в несколько раз, а в итоге выросли и объемы выданных кредитных ресурсов. При этом, как отмечают представители местных администраций, просрочки по кредитам, выданным при поручительстве гарантийных фондов, практически нет.

"Первый этап деятельности гарантийных фондов закончился изменением расстановки основных игроков, - считает вице-президент Ростовского клуба финансистов Михаил Акопьян. - Администрации стали более жестко подходить к выбору банков-партнеров, более придирчиво оценивать их деятельность в рамках партнерства. Они почувствовали свою силу и требуют четкого исполнения условий, в том числе по количеству выданных кредитов, уровню просрочки. В то же время все большее число банков стремятся стать партнерами фонда, но сделать это все сложнее. Банки распробовали возможности, которые дает партнерство с фондом: это и средства на депозите, и бльшие объемы кредитования - в итоге растут все показатели".

Действительно, сегодня Гарантийным фондом Ростовской области подписаны соглашения уже с 13 банками, в отличие от 6 в начале года. 9 августа гарантийным фондом было предоставлено сотое поручительство. 100 клиентов фонда получили поручительства на сумму 346,1 млн рублей, при этом от банков в экономику региона было привлечено заемных средств на сумму 547 млн рублей.

В Ставропольском крае в августе по итогам конкурса к семи банкам добавилось еще четыре, капитал фонда составляет около 260 млн рублей. В ближайшее время, по словам заместителя министра экономического развития края Натальи Скоркиной, он будет увеличен до 304 млн рублей. На дополнительную капитализацию гарантийного фонда Ставрополье получит 36 млн рублей из федерального бюджета при условии софинансирования из краевого бюджета в размере 9 млн рублей. С момента создания гарантийного фонда (декабрь 2009 года) проведено 18 заседаний конкурсной комиссии, по результатам которых предоставлены поручительства 61 субъекту малого и среднего предпринимательства на общую сумму около 140,6 млн рублей, что позволило заемщикам привлечь кредитные ресурсы в общем объеме около 234,5 млн рублей. Из них Северо-Кавказский банк Сбербанка РФ заключил 48 договоров на сумму почти 150 млн рублей, лимит поручительства фонда выбран в размере 88,5 млн рублей.

В июле к пяти партнерам Краснодарского гарантийного фонда добавились еще 10 банков, причем половина из них - региональные кредитные организации. В настоящее время сумма выделенных бюджетных средств составляет 251 млн рублей, а банками-партнерами фонда рассматриваются кредитные заявки малых и средних предприятий с привлечением гарантийного фонда на сумму более 60 млн рублей. Примечательно, что Юго-Западный банк Сбербанка РФ, заключивший в июне соглашение о сотрудничестве с Гарантийным фондом Краснодарского края на лимит поручительства в размере 65 млн рублей, уже использовал 17,5 млн рублей, выдав три кредита на общую сумму 25 млн рублей.

Процесс проведения конкурсов для привлечения банков-партнеров и докапитализации фондов в южных регионах продолжается. В середине августа объявлено о проведении нового конкурсного отбора банков для заключения соглашений с НКО "Гарантийный фонд Ростовской области" о порядке сотрудничества по программе предоставления поручительств. Размещаемый свободный лимит поручительств НКО - почти 387 млн рублей, а общий лимит с учетом коэффициента мультипликации - более 1 млрд рублей. И если сегодня фонд сформирован в объеме 450 млн рублей, то, как пообещал донской губернатор Василий Голубев, до конца нынешнего года эта сумма увеличится до 700 млн рублей, что позволит предоставить кредиты объемом более полутора миллиардов. Если на программы выделяются столь серьезные суммы, можно сделать вывод, что эта форма господдержки оказалась вполне жизнеспособной.

 

Виртуальная конференция

Какие меры сегодня могут стимулировать банковское кредитование малого и среднего бизнеса?

Игорь Пятигорец, управляющий ростовским филиалом ОАО "Промсвязьбанк":

- Прежде всего нужно говорить об активизации и расширении объемов государственной поддержки малого бизнеса, в том числе о предоставлении поручительств фондов поддержки МСБ, программах компенсации части процентных ставок по кредитам.

Большую роль также играет нефинансовое содействие развитию малого предпринимательства: упрощение применения специальных налоговых режимов (УСН), отмена контрольно-кассовой техники для лиц, применяющих ЕНВД, реформа закона о проверках, уведомительный порядок регистрации новых видов деятельности, сокращение перечня продукции, подлежащей обязательной сертификации.

Нужно, чтобы на деле заработал закон 159-ФЗ о преимущественном праве приобретения арендуемой недвижимости, и НДС по приобретаемым таким образом объектам должен быть отменен.

Михаил Волков, управляющий ОО "Краснодарский" ОАО "Альфа-Банк":

- До последнего времени банкам в первую очередь был интересен крупный и средний бизнес. Но с возрастанием конкуренции, а также в связи с интенсивным развитием малого и среднего бизнеса многие банки обратили внимание и на эту сферу, потенциал которой возрастает с каждым днем. Малый бизнес - это в основном частные предприниматели, многие из которых ведут упрощенный бухгалтерский учет. И основные проблемы в кредитовании таких клиентов заключаются в составлении и понимании финансовой картины, структуры бизнеса, возможных рисков на основании тех документов, которые заемщик в состоянии представить в банк. Ситуация сегодня такова, что если раньше для многих предпринимателей этой сферы обращение в банк было скорее исключением, чем правилом, то сейчас они охотно приходят в банк, но после того, как получают список документов для предоставления кредита, желание кредитоваться у них моментально пропадает. Дело в том, что документы, запрашиваемые банком, не каждый в состоянии предоставить - не из-за их отсутствия, а во многом из-за непонимания того, где их взять и каким образом оформить.

Поэтому для дальнейшего эффективного развития этой сферы банковских услуг необходим двусторонний взаимозависимый процесс со стороны как банков, так и их клиентов. Со стороны банков это упрощение процедуры получения кредита, со стороны клиентов - повышение финансовой грамотности, прозрачности и легитимности их бизнеса. Во многом это уменьшит и нагрузку на систему гарантийных фондов, так как при прозрачности бизнеса заемщика и понимании всех его ключевых бизнес-процессов самими банками последние будут более охотно идти навстречу клиенту и уменьшать требования как по поручительствам, так и по залогам.

Чтобы это встречное движение проходило эффективно, сегодня существуют различные программы повышения финансовой грамотности малого и среднего бизнеса, которые реализуются как банками, так и различными ассоциациями и властями. Альфа-Банк в этом направлении тоже интенсивно работает, но наш подход более практически ориентирован. Для каждого потенциального клиента мы проводим разносторонние консультации применительно к его конкретной ситуации и вне зависимости от его окончательного решения, кредитоваться или нет.

И еще одним немаловажным фактором развития сферы кредитования малого и среднего бизнеса выступает ассортимент предлагаемых банками кредитных продуктов и услуг, а также сроки их предоставления. Здесь каждый банк сам оценивает свои риски, и процентная ставка, конечно же, зависит от стоимости ресурсов для банка. Но чаще всего при стабильности на рынке по процентной ставке банку и заемщику удается договориться. Сегодня в ассортименте Альфа-Банка среди продуктов и услуг для малого и среднего бизнеса есть как короткие кредиты, так и долгосрочные инвестиции, а также практически все варианты, которые раньше большинством банков предлагались только для крупных компаний, такие как факторинг, лизинг, cash management и многие другие.

Елена Иванченко, региональный директор Южной дирекции ОАО "СКБ-банк":

- Банки сегодня готовы помочь малому бизнесу встать на ноги и начать расти. Однако действия потенциальных заемщиков не всегда правильны, поэтому хочется дать им несколько советов.

Первое: реально оценивайте свои потребности в кредитных средствах. Если предприятию необходимо 500 тысяч рублей, не нужно делать заявку на миллион.

Второе: будьте открыты перед банком. Не нужно скрывать какую-либо информацию, например, по кредитам в других банках. Часто это является причиной отказа по кредиту, в то время как в случае декларирования имеющегося кредита отказа бы не последовало.

Третье: обращаясь за кредитами на инвестиционные цели, заранее просчитывайте экономический эффект от реализации ваших инвестиционных проектов. Если проекты экономически неэффективны, то вряд ли банки будут их финансировать. Цель должна оправдывать средства.

Виталий Авдеев, управляющий филиалом АКБ "МБРР" (ОАО) в Ростове-на-Дону

- Говоря о мерах, прежде всего, необходимо рассмотреть причины, по которым далеко не все клиенты МСБ могут кредитоваться в банках. Основные из них: непрозрачность бизнеса, отсутствие залогов, недостаточная государственная поддержка. Кроме того, во время кризиса снизился спрос, одновременно упала рентабельность бизнеса, что не могло не отразиться на финансовых результатах предприятий и ИП.

Для стимулирования дальнейшего кредитования в первую очередь необходим устойчивый рост покупательской способности. Другими важными мерами являются снижение кредитных рисков через гарантийные фонды, фонды поддержки МСБ, более активное субсидирование процентных ставок. Не забудем и о повышении финансовой культуры и применении специальных налоговых режимов, поскольку сектор МСБ зачастую не видит стимула отражать реальные финансовые результаты, искажает отчетность, а это снижает возможность получить кредит в банках.

Безусловно, со стороны банков необходимы наличие программ кредитования МСБ, понимание специфики малого бизнеса и готовность его кредитовать. В качестве стимулирующей меры можно назвать внедрение единых стандартов кредитования МСБ в банковской системе, что позволит сократить затраты предприятий на сбор и подготовку документации, а банки получат возможность просто секьюритизировать кредитные портфели МСБ.

Лариса Сулацкая, управляющий филиалом "Ростовский" банка "ГЛОБЭКС":

- В первую очередь, на кредитование МСБ положительно влияет увеличение числа участников программы поддержки малого и среднего бизнеса, реализуемой Российским банком развития. Говоря о банковской системе в целом, наиболее эффективной мерой поддержки МСБ может стать удлинение сроков кредитования. Сейчас долгосрочные кредиты доступны преимущественно крупным компаниям. Прежде всего банкам необходимы так называемые "длинные" дешевые деньги, которые могут быть направлены именно на кредитование МСБ.

Зачастую камнем преткновения выступает отсутствие у малого и среднего бизнеса источников погашения кредита. Здесь положительное влияние окажет диверсификация залога со стороны банков, когда в качестве залога принимается имущество, имеющее рыночную оценку.