Пожалуйста, подождите...

Виртуальный прогресс

Пресс-центр МТС Банка

Тел.: (495) 921-28-00, доб. 4519
Эл. почта: press@mtsbank.ru

Оформить подписку

Финанс

14 января 2008

Банки активно расширяют спектр онлайн-услуг. Тем не менее, до сих пор далеко не во всех электронных офисах потребитель сможет получить полноценный сервис.

При подготовке рейтинга систем интернет-банкинга (ИБ) для частных лиц "Ф." оценивал электронные офисы кредитных организаций, которые позволяют совершать активные операции. Виртуальные банки, с помощью которых можно лишь узнавать баланс по счету или карте, но нельзя оплачивать различные услуги (к примеру, связь, телевидение, "коммуналку"), мы во внимание не принимали: сегодня такой ИБ полноценным назвать нельзя.

В рейтинг не вошли, в частности, Юниаструм-банк, Московский кредитный банк, Связь-банк, "Русский стандарт" (PC) - их системы сегодня могут выполнять только функции "справочной". Но, как уверяют в этих кредитных организациях, дистанционное обслуживание они развивают недавно и в будущем функционал электронных офисов расширят. "К примеру, клиентам будет предложена возможность осуществлять переводы между счетами", - сообщают в PC, Очередной раз отметим, что у крупнейшей кредитной организации страны - Сбербанка - до сих пор вообще нет интернет-банкинга.

"Ф.", как и год назад (№ 2, 2007), составлял рейтинг по следующему принципу; чем больше возможностей по дистанционному управлению счетами у банка, тем выше его место в таблице. Каждую функцию электронной системы мы оценивали в один балл, Если две кредитные организации набирали одинаковое количество баллов, побеждала та, которая заключила больше договоров с компаниями: мобильными операторами, интернет-провайдерами, телевизионщиками, платежными системами, интернет-магазинами. Наличие подобных договоров позволяет максимально оперативно совершать платежи: достаточно выбрать из списка нужную организацию, ввести номер телефона (или, например, номер счета у провайдера), указать сумму и нажать кнопку "отправить", В электронных офисах некоторых банков (скажем, у Райффайзенбанка, "Петрокоммерца", Абсолют-банка) такой сервис пока отсутствует. Теоретически заплатить, например, за мобильный можно. Но для этого потребуется узнать у получателя реквизиты, "забить" их (хотя бы первый раз) вручную. К тому же "договорные" платежи, в отличие от перевода по реквизитам, в большинстве случаев проводятся без комиссий.

ДОГОВОР И СВОБОДА.

За минувший год у многих участников рынка появились новые активные операции, которые можно совершать через ИБ, Скажем, Промсвязьбанк и Банк Москвы (БМ) ввели пополнение электронных кошельков платежных систем. Клиенты БМ также получили возможность оплачивать услуги интернет-провайдеров и телекомпаний. В "Авангарде" стали доступны платежи за домашний телефон и электроэнергию. Альфа-банк возобновил проведение операций по коммунальным платежам и оплате городского телефона (в 2006 году кредитная организация перешла на новую систему ИБ, и эти функции некоторое время были недоступны).

Банк "Северная казна" ввел внешний валютный платеж. Банк "Агроимпульс", Номос-банк и Московский банк реконструкции и развития обещают добавить в свои электронные офисы возможность проводить платежи по произвольным реквизитам, чтобы пользователь мог сделать перевод в пользу любых частных лиц и организаций. С точки зрения возможностей электронной системы это большой плюс: к примеру, в случае необходимости вы сможете перевести деньги родственникам в другой город или заплатить за учебу ребенка.

Полноценный ИБ позволяет делать как "договорные", так и "произвольные" платежи. Такой сервис предлагают многие участники рейтинга. В то же время некоторые кредитные организации считают свободные платежи рискованными и пока не доверяют клиенту самостоятельно проводить межбанковские переводы. Платежи по реквизитам отсутствуют, скажем, в арсенале "Авангарда", банка "Санкт-Петербург". В Пробизнесбанке, Альфа-банке и МДМ-банке можно совершать только внешние рублевые платежи, а на валютные наложено "табу".

Впрочем, недостаток "свободы" нередко компенсируется большим списком "договорных" операторов. По этому показателю впереди планеты всей Пробизнесбанк (5-е место в рейтинге), заключивший 121 договор. Причем "Пробизнес" сильно опережает других лидеров таблицы, Так, у ВТБ24, занявшего по количеству функций 1-е место, заключены договоры с 33 компаниями, у Урса-банка (2-е место в рейтинге) - 70 договоров, у Промсвязьбанка (3-е место) - 57, у банка "Северная казна" (4-е место) - 23.

Альфа-банк, МБРР, "Союз" заявляют о планах дальнейшего расширения списка организаций, в пользу которых клиенты могут проводить "безреквизитные" платежи. "Авангард" в прошлом году подписал соглашения с восемью новыми компаниями, Пробизнесбанк - с тринадцатью.

Однако некоторые игроки, напротив, сокращают список партнеров. Так, год назад у розничной "дочки" ВТБ было 45 договоров с организациями, то есть на 12 больше, чем сейчас, По всей видимости, банк решил работать только с теми партнерами, чьи услуги пользуются наибольшим спросом у клиентов, и "отсеивать" наименее популярных. Аналогично поступил и банк "Северная казна", расторгнув договоры с пятью интернет-провайдерами.

"Можно бесконечно долго раскручивать функционал, но при этом нужно быть уверенным в его дальнейшей востребованности, - говорит начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский. - Вполне вероятно, что клиенты не станут пользоваться новым сервисом, на введение которого были потрачены внушительные средства".

ЭЛЕКТРОННЫЕ НОВИНКИ.

Банки, которые делают ставку на развитие ИБ, задумываются о введении различных "фишек". Так, в электронном офисе Ситибанка можно поменять пин-код карты, В "Авангарде" через ИБ клиенту предоставляется возможность подать заявление на увеличение лимита по кредитке, а затем узнать о принятом решении.

В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввести функцию оплаты авиа- и железнодорожных билетов в режиме онлайн.

Однако в целом, отмечают участники рынка, что-то радикально новое в функционале ИБ придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт, Большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финучрежде-ниях, уверяет член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев.

"Впрочем, российские кредитные организации еще не предоставляют услуг по страхованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены в США", - возражает директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.

"Кроме того, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов, - продолжает начальник управления розничных проектов банка "Союз" Наталья Лощилина. - Между тем интерес к этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервис пользовался бы спросом". Зампред СДМ-банка Владимир Луценко придерживается иной точки зрения: "Вряд ли покупка паев через интернет привлечет много желающих. Все-таки пайщики - узкий клиентский сегмент", В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Сегодня подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, БМ.

ВСЕСТОРОННЯЯ ЭКОНОМИЯ.

С точки зрения доходности ИБ может быть интересен банку только при большом количестве клиентов, "В интернет-банкинге практически нет комиссий, поэтому окупаемость, не говоря уже о прибыли, можно получить, если на обслуживание удалось привлечь не менее ста тысяч пользователей", - говорит Роман Воробьев.

Вместе с тем, отмечают участники рынка, заработать на ИБ для них не самоцель. "Интернет-банкинг сам по себе и не должен приносить доход, Это дополнительный сервис для удобства потребителей, - настаивают в Абсолют-банке, - А для кредитной организации это возможность обслуживать оптом розничных клиентов". Прежде всего ИБ позволяет банкам экономить на издержках, говорит Владимир Урбанский из Альфа-банка: "Если все 200 тысяч наших пользователей электронного банка будут звонить в телефонный центр, то его штат придется увеличить в 1,5 раза", По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна платежная операция при обслуживании частного лица в офисе обходится банку в $1,47, по телефону - в 50 центов, а через ИБ - в 10 центов.

Для клиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тыс. рублей в год). Номос-банк, скажем, берет за пользование ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке "Союз" сервис обходится дешевле - 33 рубля в месяц (клиент должен сразу заплатить за 12 месяцев 396 рублей). В некоторых кредитных организациях потребителю необходимо заплатить за получение ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций, К примеру, в Пробизнесбанке подключение к ИБ бесплатно, но пользователю нужно приобрести карточку переменных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 рублей, на 70 - 350 рублей). Выходит, одна операция обойдется в 5 рублей.

Обычно комиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Впрочем, некоторые участники рынка берут плату и за "договорные" платежи. Так, банк "Агроимпульс" за проведение каждой операции списывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%. "Полностью отказываться от комиссий за проведение операций кредитные организации не станут, нужно все-таки получать какой-то доход от интернет-банкинга", - говорит зампред банка "Авангард" Валерий Торхов.

Любопытно, что иногда финучрежде-ния вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладить пыл особенно находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать 3% за пополнение счетов в системе "Телебанк", если клиент переводит средства с кредитной карты. Ранее владелец кредитки со льготным периодом (ЛП) мог без комиссий через ИБ разместить деньги на краткосрочный депозит, заработать проценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность.

Удобно или безопасно

Для обеспечения сохранности средств, размещенных в электронном банке, логина и пароля, используемых для входа в систему, недостаточно.

Ведь далеко не все пользователи в состоянии защитить компьютер от проникновения вирусов и последующей утечки информации. Для повышения безопасности при подтверждении активных операций, как правило, используются одноразовые пароли или электронные цифровые подписи. При этом более распространен первый вариант. Коды для подтверждения транзакций пользователи получают разными способами. Так, в Пробизнесбанке пароли наносятся на специальную пластиковую карту: клиент для совершения операции стирает защитный слой очередного шифра и вводит его в компьютер. Альфа-банк разовые пароли высылает sms-сообщением на телефон, указанный при подключении к ИБ. Пароль набирается на виртуальной клавиатуре с помощью мышки. В случае утери или кражи карты секретными данными могут воспользоваться злоумышленники, тогда как в телефоне неиспользованных паролей нет. Однако, если возникнет проблема со связью, потребитель совершить транзакцию не сможет. В Райффайзенбанке доступ к активным операциям осуществляется при помощи дополнительного пароля (PIN 2) и кодовой фразы, известной только клиенту. Номос-банк пошел дальше: он выдает клиентам криптографический калькулятор, генерирующий с помощью пластиковой чиповой карты разовые коды. Участники рынка сходятся во мнении, что это один из самых надежных методов защиты. "Но клиенту при каждой операции придется искать карточку, вставлять ее в криптокалькулятор, вводить PIN-код пластика, получать многозначный код для авторизации, затем уже набирать его на компьютере. У нас за день происходит 25 тысяч входов в интернет-банкинг, и я сомневаюсь, что эта цифра останется на том же уровне, если потребителя заставить проходить столь сложную процедуру аутентификации", - комментирует Владимир Урбанский из Альфа-банка.