Пожалуйста, подождите...

В гостях у ставки

Пресс-центр МТС Банка

Тел.: (495) 921-28-00, доб. 4519
Эл. почта: press@mtsbank.ru

Оформить подписку

КоммерсантЪ Деньги

31 марта 2008

В условиях глобального финансового кризиса ликвидности доступ российских банков к дешевым ресурсам стал затруднен, и уже несколько месяцев подряд кредитные организации повышают ставки по потребкредитам. недорогих кредитов на рынке осталось мало, и каждый день промедления в выборе кредитора может обойтись заемщику в 1–2% годовых.

Ставки вверх

После того как в августе прошлого года залихорадило американские фондовые рынки, российские банки столкнулись с дефицитом дешевых иностранных денег. Как следствие, банки стали понемногу повышать ставки по потребительским кредитам. Однако если в октябре-ноябре это были скорее заявления о намерениях, то начиная с декабря банки начали массово пересматривать свои тарифы. Причем некоторые успели это сделать даже дважды. В итоге ставки по потребительским кредитам выросли на 1–2%, а у ряда банков и более значительно. Если в прошлом году можно было без особых усилий взять кредит под 12% годовых в валюте и под 14% в рублях, то сегодня таких предложений на рынке практически не осталось. Сейчас нормальной считается ставка 16% в валюте и 19% в рублях.

Замдиректора розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь заявил "Деньгам": "Всякое повышение тарифов направлено на получение банком дополнительных доходов, при этом, естественно, повышать тарифы имеет смысл только при условии нахождения в " рынке". По итогам проведенного анализа тарифы были увеличены до среднего значения по рынку". В итоге Бинбанк повысил ставку для розничных клиентов по "длинным" потребкредитам (4–5 лет) до 21% в рублях. Кроме того, банк увеличил комиссию за организацию кредита с 1% до 2%. Поскольку при повышении ставок банки оглядываются друг на друга, разброс процентных ставок на рынке получается относительно небольшим (плюс-минус 1–2%).

Но если большинство банков ограничилось повышением ставок, то Московский банк реконструкции и развития (МБРР) и вовсе приостановил кредитование клиентов "с улицы". Причем параллельно с повышением ставок банки, как правило, не забывали и про увеличение дополнительных комиссий.

В результате новая средняя ставка по рублевым кредитам без залога и поручительства сегодня составляет около 19% годовых (без учета дополнительных комиссий).

Наличие поручителя, как правило, понижает ставки примерно на 2 процентных пункта - до 17% годовых. Стоит иметь в виду, что дополнительные комиссии нередко удорожают эффективную процентную ставку (ЭПС) на 2–4% пункта. А у некоторых банков ЭПС может превышать заявленную процентную ставку более чем вдвое (например, у КБ "Ренессанс Капитал" и НБ "Траст"). Поэтому при оформлении кредита необходимо обратить внимание на расчет ЭПС, которую банки должны раскрывать до заключения кредитного договора.

Впрочем, если для клиентов "с улицы" банки и раньше время от времени поднимали ставки, то ухудшать условия для зарплатных клиентов решались далеко не все кредитные учреждения. Однако в этот раз многие банки стали пересматривать свои программы и для зарплатников. Так, Национальный банк "Траст" для клиентов "с улицы", желающих оформить кредит "Радости жизни", повысил ставку на 0,5%, до 18% годовых, и заодно увеличил ежемесячную комиссию на 0,07%. По кредиту "Радости жизни с дополнительным документом" для них же процентная ставка была немного снижена - на 0,5%, до 16,5% годовых, наряду с увеличением ежемесячной комиссии на 0,2%. В то же время для повторных и зарплатных клиентов этого банка ставки выросли сильнее: на 1% и до 2% соответственно. Изменили ставки для зарплатных клиентов Русский банк развития (РБР), Райффайзенбанк и другие.

Кроме того, многие банки стали активно пересматривать свою политику в отношении кредитования в валюте. "Решение о повышении процентных ставок по валютным кредитам на 1 пункт было принято после проведенного анализа конъюнктуры рынка потребительского кредитования, а также в связи с постоянным падением курса доллара",- заявила "Деньгам" начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Светлана Макарова. "В валютном кредитовании доходность поменьше, чем в рублевом, и, учитывая нестабильность основных валют на рынке, перспективы этого направления неясны,- считает Антон Рудь.- К тому же валютные кредиты востребованы в крупных мегаполисах (Москва, Питер), в регионах же популярны рублевые кредиты". "От валютного кредитования наш банк отказался более года назад в связи с нестабильностью евро и доллара. Рубль в настоящий момент является наиболее привлекательной валютой",- заявили "Деньгам" в Юниаструм Банке. По этой же причине от валютных кредитов отказался Московский кредитный банк.

Впрочем, некоторые кредитные организации нашли оригинальный способ решения проблемы непостоянства курса доллара: уравняли ставки по рублям и валюте. В частности, в банке "Агропромкредит" ставка - 16% или 19% годовых - зависит не от валюты, а от программы; в Райффайзенбанке - 17% или 18% - от набора документов; в РБР - 17–23% (для розничных клиентов) - от продукта. К счастью для потребителей, в целом по рынку кредиты в валюте по-прежнему дешевле рублевых кредитов. Учитывая инфляцию и уже регулярное падение курса доллара, такие кредиты становятся особенно выгодными для клиентов даже при растущих ставках.

Но повышение ставок и комиссий - не единственное, с чем может столкнуться клиент. Некоторые банки стали ужесточать требования к заемщикам. По понятным причинам, кредитные организации это не афишируют, как и причины отказа в выдаче кредита. "В условиях ограниченности ресурсов на первый план для банков выходит вопрос не о количестве заемщиков, а об их качестве. Таким образом, многие ранее лояльные банки могут ужесточать свои требования к заемщикам",- уверена руководитель управления розничного кредитования Банка Москвы Наталья Рябкина. "Ограничение в источниках фондирования кредитных программ вынуждает банки ужесточать требования к заемщикам,- считает старший вице-президент МБРР Альберт Звездочкин.- В этой связи в ближайшее время рассчитывать на смягчение условий кредитования для физических лиц не приходится".

Остатки прежней роскоши

Многие банки, до сих пор не изменившие свои ставки, не исключают возможности их увеличения в ближайшее время. Среди них: Юниаструм Банк, банки "Стройкредит", "Агропромкредит" и Юникредит Банк.

Поэтому есть смысл обратить внимание на пока еще не подорожавшие кредиты. Наиболее выгодные условия по рублевым кредитам сегодня предлагают Сбербанк и Юникредит Банк. Сбербанк дает кредиты на сумму от 45 тыс. рублей под 15% годовых на срок до полутора лет, под 16% годовых - до трех лет и под 17% годовых - от трех до пяти лет. За выдачу кредита предусмотрена комиссия в размере приблизительно 2% суммы кредита (минимум 500 руб., максимум 5000 руб.). К достоинствам кредита можно отнести отсутствие ежемесячных комиссий и, как следствие, низкую ЭПС. Кроме того, банк предлагает на выбор два варианта погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Если для вас не принципиален размер ежемесячного платежа, дифференцированная схема погашения кредита позволяет уменьшить конечную переплату. Существенный недостаток предложения Сбербанка - обязательность обеспечения по кредиту (залога или поручителя).

Предложение "Юникредита" выигрывает, если не требуется залога и поручителей. Банк кредитует на сумму от 25 тыс. до 400 тыс. рублей (для постоянных клиентов максимальная сумма кредита - 650 тыс. рублей) на срок до года под 15–16% годовых, на два-три года - под 16–17%, на три-пять лет - под 17–18% годовых. На минимальную ставку клиент может рассчитывать при подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ. За предоставление кредита взимается комиссия в размере 2% суммы кредита (минимум 3000 руб., максимум 9000 руб.). ЭПС по этому кредиту также получается низкой.

Повезло также постоянным клиентам Промсвязьбанка. Для тех, кто оформляет кредит в банке во второй раз, ставка составляет всего от 14% (на срок до двух лет) до 17% годовых в рублях (на срок до шести лет).

Валютные кредиты у банков, не менявших ставки, еще дешевле. В Юникредит Банке кредит в евро без поручителей и залога можно оформить под 12–13% на год, под12,5–13,5% на срок до трех лет и под 13–14% - до пяти лет. Ставка зависит от того, как клиент подтверждает свой доход. Кредиты в долларах дороже евро на 0,5%. Сумма кредита для новых клиентов - от 1 тыс. до 15 тыс. долларов или евро, комиссия за выдачу кредита составит 2%.

Похожие условия по валютным кредитам и у Банка Москвы: при сумме кредита, рублевый эквивалент которой находится в пределах от 100 тыс. до 1 млн, ставка составляет 12,5–13,5% на срок от года до четырех лет и 13,5–14,5% на срок пять лет. Минимальная ставка предоставляется также при наличии 2-НДФЛ. Промсвязьбанк выдает кредиты без обеспечения на срок до пяти лет под 15% годовых. Поскольку ставка у банка по этому виду кредитов не зависит от срока, они также приближаются к нижней ценовой границе.

Ва-банк

В то время как подавляющее количество банковских аналитиков прогнозируют рост процентных ставок по кредитам, некоторые крупные государственные банки, напротив, решились идти против рынка. Банк Москвы с марта по апрель проводит в столице акцию, в рамках которой комиссия за выдачу кредита отменяется. Транскредитбанк снизил процентные ставки по рублевым кредитам на 1% для своих зарплатных клиентов.

А на прошлой неделе Сбербанк, для которого проблемы с ликвидностью стоят явно не так остро, как для частных банков, снизил процентную ставку по валютным кредитам с 15,5–16,5% до 13,5–14,5% годовых (в зависимости от срока кредита). Стоит признать, что шаг Сбербанка стал полной неожиданностью для рынка.

"Целесообразно ли это для Сбербанка, знает только Сбербанк. При выстраивании процентной политики каждый банк исходит из своих экономических возможностей и конъюнктуры рынка. При снижении процентной ставки, скорее всего, банк потеряет часть маржи. В то же время, приняв решение о понижении процентных ставок по кредитам в долларах и евро, Сбербанк стремится увеличить свою долю рынка в сегменте валютного кредитования",- считает Светлана Макарова.

Еще одной причиной снижения процентной ставки, по самому востребованному в Сбербанке кредиту на неотложные нужды, "может быть выполнение социальной функции, возложенной на него, поскольку Сбербанк является государственным банком", не исключает Светлана Макарова. "Впрочем, вряд ли коммерческие банки сейчас массово начнут процесс изменения процентных ставок по валютным кредитам. Сейчас нет экономических предпосылок для их снижения",- считают в Промсвязьбанке. Такого же мнения придерживается и Антон Рудь: "Маловероятно, что банки будут снижать ставки. К тому же к ценовому демпингу Сбербанка коммерческие банки уже давно привыкли. И конкурировать со Сбербанком приходится не по ценовым критериям, а в первую очередь по качеству и скорости обслуживания клиентов".

Правда, некоторые банки считают, что пик повышения ставок на рынке кредитования уже пройден. "Несмотря на сегодняшнюю нестабильность рынка кредитования, в целом рост ставок прекратится",- полагает замначальника управления кредитования физических лиц Росевробанка Елена Якименко. "Краткосрочное фондирование остается доступным для банков и, соответственно, повышение процентных ставок по потребительским кредитам маловероятно",- считает гендиректор направления розничных банковских услуг и потребкредитования Группы BNP Paribas в России Филипп Дельпаль.

Тем не менее подавляющее большинство аналитиков по-прежнему прогнозируют постепенное увеличение кредитных ставок, отмечая, впрочем, что на популярности и доступности потребкредитов оно не отразится. "Снижения ставок ждать точно не стоит. Но на доступности потребкредитов это вряд ли скажется, поскольку основные игроки этого рынка в любом случае продолжат выдавать кредиты населению, пусть, возможно, и по более высоким ставкам",- считает начальник управления потребкредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. "Сейчас на размер процентных ставок наибольшее влияние будет оказывать фактор цены ресурсов на международном рынке. При этом потребительское кредитование на неотложные нужды останется вполне доступным для клиентов. Ведь и на сегодняшний день ставки в потребкредитовании на неотложные нужды довольно высоки, при этом востребованность данного вида кредитования у населения сохраняется",- уверен начальник управления кредитных и кросс-продуктов банка "Уралсиб" Наиль Карабаев.