Пожалуйста, подождите...

Дмитрий Ищенко: "Кредитование малого и среднего бизнеса является высокодоходным"

Пресс-центр МТС Банка

Тел.: (495) 921-28-00, доб. 4519
Эл. почта: press@mtsbank.ru

Оформить подписку

Финанс

12 мая 2008

Интервью. Первый зампред правления Московского банка реконструкции и развития рассказывает о том, почему банкам очень выгодно кредитовать малый и средний бизнес.

- Дмитрий Юрьевич, как в связи с кризисом ликвидности складывается ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса?

– Начавшийся в прошлом году на западе кризис привел к тому, что у финансовых структур стало меньше денег. Они, разумеется, никуда не пропали, но инвесторы боятся вкладываться. Поэтому еще в конце прошлого года ряд российских банков ограничил свои программы кредитования. В основном это коснулось корпоративного сектора, но затронуло малый бизнес и розницу. Особенно высоко рискованные сегменты – потребкредиты, экспресс-кредиты и т. д.

При этом, на наш взгляд, наименее "пострадавшим" направлением было как раз кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ). Банкиры понимают, что потенциал сектора очень высок и поэтому стараются сохранить программы, направленные на работу с этим сегментом экономики.

- Почему?

– Потому что проникновение в другие формы кредитования – розница, карточки, ипотека, особенно автокредитование – измеряется десятками процентов потенциального объема рынка.

В случае же малого и среднего бизнеса удовлетворенный спрос измеряется единицами процентов. Максимум 10–12%. Здесь потенциал огромный. Поэтому банки не останавливали программы для малых и средних предприятий, и мы в том числе.

- Даже несмотря на то, что деньги стали дороже?

– Деньги стали дороже, но кредитование малого и среднего бизнеса является одним из наиболее высокодоходных - А какова ситуация с крупным бизнесом?

– Весь крупный бизнес в большинстве своем распределен между банками. И тарифы в этом сегменте уже практически установились. Правила и программы кредитования уже более-менее понятны и стандартизированы. Поэтому здесь очень сложно что-либо изменить. Особенно в сторону увеличения доходности.

- А с малым бизнесом пока еще возможно?

– С малым бизнесом пока еще этого не произошло. Имеется множество программ, масса новых направлений. Могут быть использованы различные формы кредитования – их довольно большое количество. Поэтому в этом сегменте длительное время банки смогут получать большую доходность.

- Что еще можно сказать про прошлый год в плане взаимодействия банков с малым и средним бизнесом?

– Я хочу привести некоторые данные. За прошлый год в целом по России совокупные кредитные портфели выросли следующим образом: корпоративные (для крупных заемщиков) – на 49%, для физических лиц – на 57%, для малого и среднего бизнеса – на 62%. Общий объем кредитования этого сегмента превысил $54 млрд.

- То есть кредитование малого и среднего бизнеса является самым быстрорастущим сегментом?

– Вот именно! А если брать лидеров рынка – первую десятку банков, кредитующих малый и средний бизнес, то у них объем кредитования малых и средних предприятий за прошлый год вырос вдвое.

- Что банки могут предложить малым и средним предприятиям?

– Аккредитивы, лизинговые схемы, предоставление банковских гарантий в качестве обеспечения выполнения обязательств по контрактам, а также для участия в конкурсах или тендерах на выполнение государственных заказов. Например, по программе малого и среднего бизнеса, которую МБРР реализует с 2007 года, мы предоставляем кредиты на приобретение грузовых автомобилей категории C, D, E с использованием лизинговых схем. В качестве партнера выступает компания, входящая в структуру банка – "Лизинг Максимум". Наряду с лизингом в нашей продуктовой линейке в 2008 году будет превалировать классическое кредитование.

- Можете рассказать о своих линейках более подробно? – Комбинации предложений и программ будут зависеть от конкретного региона и от того, насколько в том или ином месте сильна конкуренция среди банков или лизинговых компаний. - Каковы региональные особенности кредитования малого бизнеса?

– По нашему мнению, региональный рынок более прозрачен и прогнозируем. Получить информацию о деловой репутации клиента и стабильности его бизнеса в небольшом регионе гораздо проще, чем в крупных городах.

- Там все на виду.

– Да. В городе с населением 100–200 тыс. человек, который занимается бизнесом, известен всем. И если он "прокололся", то информация об этом быстро распространяется. С другой стороны, в регионах имеются так называемые локальные кризисы отрасли. Например, предприниматели назанимали денег и настроили столько магазинов, что в них почти никто не заходит. Скажем, два магазина посещаются, а четыре простаивают. И эти четыре должны закрыться, а у их владельцев буду проблемы с возвратом займов. Поэтому банкам следует очень тщательно прогнозировать развитие отрасли, под которую они дают кредит.

Кроме того, малый бизнес в регионах является более зависимым от работы крупных градообразующих компаний. Как правило, при успешной работе крупных предприятий и, как следствие, высоких доходах населения, малый бизнес развивается более активно. И, наоборот, при сокращении бизнеса и банкротствах градообразующих предприятий малый бизнес также сокращается. У регионального рынка кредитования малого и среднего бизнеса хорошие перспективы. Спрос в настоящее время значительно превышает предложение, и будет только расти.

Можно привести пример по Республике Коми, где мы делали "пилот" нашей программы кредитования МСБ. Здесь в 2007 году совокупный объем кредитов, выданных малым предприятиям, увеличился на 70% и составил более 12 млрд рублей.

При этом по оценкам республиканского Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в 40–45 млрд рублей. Таким образом, спрос удовлетворен только на 25–30%.

- Вы специалист по розничным продуктам. Сильно отличается кредитование частных лиц от работы с малыми и средними предприятиями?

– На мой взгляд, розница и МСБ очень похожи. В обоих секторах необходимо использовать массовые технологии. Кроме того, суммы кредитования сопоставимы и отличаются максимум на порядок, на два...

- Мне кажется, что два порядка – это уже серьезное отличие. В сто раз!

– Ну, в сто раз... Поверьте, даже среди "физиков" очень часто встречаются такие различия. Хотя, конечно, разница есть. Одно дело – мы даем кредит $20 млн крупному предприятию, а другое дело – $200 тыс. малому бизнесу на открытие кофейни или небольшого магазина...

- То есть вы кредитуете "стартапы"?

– Конечно! Вот почему я говорил о розничной технологии и о малом бизнесе. Они похожи тем, что очень много вещей нужно проанализировать очень быстро и на основе скоринговой модели принять оперативное решение. "Стартапы" мы тоже будем кредитовать. Не во всех отраслях, но будем. - А можно сразу же конкретизировать, какие отрасли вам интересны в плане кредитования "стартапов"?

– В первую очередь это торговля и общественное питание. Но я должен уточнить, что я понимаю под "стартапом". Это не венчурный проект. Это человек, который имеет опыт. То есть он один или два раза в жизни это делал – открывал магазины, кафе и т. д. Кроме того, мы должны понимать, что бизнес будет правильно развиваться. А для этого нужны предварительные заказы и потенциальный спрос на продукцию.

Если к нам приходит водитель и говорит, что хочет купить "Камаз" с прицепом и возить груз, то этот человек, должен нам доказать, что у него есть определенные заказы на грузоперевозки.